المال حسب العقد: العشرينات والخمسينات والثلاثينات من عمرك، ولماذا تظل هزيلًا عندما يأتي المال

تظهر النصائح المالية عادة على شكل نقطة واحدة كبيرة. لكن ما يهم في أوائل العشرينات من عمرك ليس هو ما يهم في سن الثلاثين. إليك خريطة بسيطة لما يجب التركيز عليه في كل مرحلة، ولماذا تكون اللحظة التي تبدأ فيها في كسب أموال حقيقية هي بالضبط اللحظة التي يجب أن تظل فيها هزيلًا.

لم يجلس أحد من جيل الألفية أو الجيل Z ليعلمنا المال. تدرس المدرسة علم المثلثات. لا يتعلق الأمر بكيفية إعداد الميزانية، أو قراءة قسيمة الراتب، أو تحديد التكلفة الفعلية للقرض. لذلك تعلم معظمنا التمويل الشخصي بطريقة باهظة الثمن. من خلال الديون والذعر والإدراك المتأخر.

هذا هو الجزء الصادق بالرغم من ذلك. الأساسيات بسيطة. لا يوجد أي إصدار متقدم يتم الاحتفاظ به منك. ما يجعل التمويل الشخصي صعبًا ليس الرياضيات. الأمر هو أن الحركة الصحيحة تتغير وفقًا للمكان الذي تتواجد فيه، ومعظم النصائح مكتوبة كما لو كان الجميع يقفون في نفس المكان.

إذن هذه هي الخريطة حسب المرحلة. كل ما يلي هو تعليم عام، وليس نصيحة مالية شخصية. وضعك، وضعك الضريبي، التزاماتك. هذه ملكك، ولا يعرفها أحد يكتب على الإنترنت.

ترتيب العمليات الذي لا يتغير

قبل المراحل، التسلسل. هذا هو الجزء الوحيد الذي يحمل في كل عصر. إن إخراجها من النظام هو الخطأ الوحيد الأكثر تكلفة:

1. أنفق أقل مما تكسب. كل شيء آخر هو في نهاية هذا الأمر. إذا كانت الفجوة صفرًا، فلن يساعدك أي قدر من مهارة الاستثمار. 2. أتمتة الفجوة بحيث تتحرك في يوم الدفع، قبل أن تتمكن من إنفاقها. 3. قم ببناء مبلغ احتياطي صغير، لتغطية نفقات شهر واحد، حتى لا يضعك أسبوع سيء على بطاقة الائتمان. 4. أوقف الديون ذات الفائدة المرتفعة. تفوق الفائدة على البطاقة بشكل موثوق ما ستعود به استثماراتك. سدادها هو عائد مضمون بهذا المعدل. 5. أكمل صندوق الطوارئ، ونفقات ثلاثة إلى ستة أشهر. 6. استثمر باستمرار، بشكل ممل، لفترة طويلة. 7. ثم قم بالتحسين. الضرائب، والتخصيص، والأشياء الذكية. الأخير وليس الأول.

يحاول معظم الأشخاص تنفيذ الخطوة 6 أو 7 بينما لا تزال الخطوة 1 مكسورة. وهذا هو السبب في أن الكثير من الجهد المالي لا ينتج عنه إلا القليل.

أوائل العشرينات من عمرك: قم ببناء القاعدة

أوائل العشرينات من عمرك هي المرحلة التي تكون فيها الكميات صغيرة والعادات هائلة. لا شيء تقريبًا تفعله بالمال عند 22 يهم بسبب حجمه. إنه أمر مهم لأنه يحدد الإعداد الافتراضي الذي ستظل تعمل فيه عند 32.

• تعرّف على آلية عمل المال. قضاء فترة ما بعد الظهيرة في أساسيات إعداد الميزانية والفائدة والاستثمار يوفر عليك سنوات من التوتر. الفائدة المركبة. ما هي تكاليف EMI في الواقع. كيف يتم خصم الضريبة. ما هو صندوق المؤشر. وهذا قريب من المنهج بأكمله.

• ابنِ العادة، وليس المبلغ. إن ادخار 10% من دخل صغير أكثر أهمية من الروبية. أنت تدرب عضلة. إن الشخص الذي يدخر 2000 روبية شهريًا في عمر 22 عامًا يفعل شيئًا أكثر قيمة مما يوحي به الرقم، لأنه في سن 30 يتم تطبيق نفس العادة على دخل أكبر بكثير.

• تجنب الديون المعدومة. تسرق أرصدة بطاقات الائتمان ونظام الشراء الآن والدفع لاحقًا دخلك المستقبلي بهدوء. Good debt vs bad debt هو الاختبار الذي يستحق الاقتراض من أجله. بشكل عام، يمكن أن يكون الدين الذي يشتري أصلًا أو قدرة على الكسب يستحق ذلك. فالدين الذي يشتري الاستهلاك لا يكاد يكون كذلك على الإطلاق.

• فهم ما توقعه. القروض والأقساط الشهرية المتساوية والاشتراكات وعقود الهاتف. اقرأ التكلفة الإجمالية الحقيقية، وليس الرقم الشهري. الرقم الشهري هو كيف يتم إخفاء المجموع. يبدو أن عبارة "3000 روبية هندية في الشهر" يمكن النجاة منها بطريقة لا تبدو كذلك عبارة "1,08000 روبية هندية على مدى ثلاث سنوات"، وهما نفس الجملة. قبل التوقيع على أي شيء، اضربه وانظر إلى الإجابة.

• استثمر في المهارات. في أوائل العشرينات من عمرك، أهم أصولك هي إمكانات تحقيق الدخل، وليس محفظتك الاستثمارية. إن المهارة التي ترفع دخلك بنسبة 20% سوف تتفوق تقريبًا على أي تحسين يمكنك القيام به لتحقيق قدر صغير من المدخرات. تنمية الدخل أولا. هناك المزيد منه للنمو.

حوالي سن 25: المرحلة الخطيرة والمثيرة

هذه هي المرحلة التي تقرر معظمها. ويبدو أنه الأكثر أمانًا. الدخل آخذ في الارتفاع، ولا شيء يحترق، والقرارات تبدو صغيرة في ذلك الوقت.

• الدخل يبدأ في الارتفاع، قم بحمايته. وهنا يبدأ زحف نمط الحياة. يكمن الفخ في ترقية حياتك في اللحظة التي يحصل فيها راتبك على ترقية، لأن الترقية تبدو مستحقة وكل ترقية معقولة على حدة.

• أتمتة المدخرات والاستثمار. قم بنقل الأموال في يوم وصولها، قبل أن تتمكن من إنفاقها. اجعل السلوك الجيد هو السلوك الافتراضي بدلاً من التصرف الشهري لقوة الإرادة. قوة الإرادة تخسر في نهاية المطاف. الافتراضيات لا.

• إنشاء صندوق الطوارئ. إن إنفاق ما بين ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات يحول الأزمة إلى مصدر إزعاج. Here is how to size and hold one. أقرب إلى الثلاثة إذا كان دخلك مستقرًا وراتبًا. أقرب إلى ستة، أو أكثر، إذا كان متغيرًا أو كنت الرابح الوحيد.

• استثمر باستمرار. مساهمات صغيرة ومنتظمة ومملة. الوقت الذي تقضيه في السوق هو الميزة التي تمتلكها الآن ولن تحصل عليها لاحقًا. وهي الميزة الوحيدة في التمويل الشخصي التي لا يمكن شراؤها أو اقتراضها.

• ارفع الغطاء التأميني الخاص بك قبل أن تحتاج إليه. الغطاء الصحي، والغطاء مدى الحياة إذا كان أي شخص يعتمد على دخلك. كلاهما أرخص عندما تكون شابًا وتتمتع بصحة جيدة، وهو بالضبط عندما تشعر بعدم الضرورة.

حوالي سن الثلاثين: اكسب المال واعمل بجدية أكبر

بحلول سن الثلاثين يكون الدخل حقيقيًا. وكذلك الالتزامات. يتحول العمل من بناء العادات إلى جعل الأموال المتراكمة تفعل شيئًا ما.

• ارفع معدل مدخراتك مع نمو الدخل. ادخر الزيادات، وليس مجرد مبلغ ثابت. إن مبلغ الروبية الثابت الذي لا يتحرك أبدًا هو معدل ادخار ينخفض ​​بهدوء كل عام.

• التنويع والتفكير على المدى الطويل. الاستثمار الثابت ومنخفض التكلفة والمتنوع يتفوق على مطاردة النصائح الساخنة. النصيحة التي نجحت هي تحيز البقاء. أنت لا تسمع عن تلك التي لم تفعل ذلك.

• حماية الجانب السلبي. التأمين، وصندوق طوارئ قوي، وعدم وجود نقطة فشل واحدة. دخل واحد، وصاحب عمل واحد، وفئة أصول واحدة، وعدم وجود تغطية، هي أربع نقاط فشل فردية مكدسة فوق بعضها البعض.

• فكر في الأصول، وليس الراتب فقط. الاستثمارات والمهارات، والملكية حيثما أمكن ذلك. الدخل الذي لا يقتصر على وقتك فقط. إذا كان المشروع الجانبي هو الطريقة التي ستصل بها إلى هناك، فإن why most side hustles fail يستحق القراءة أولاً.

• اعرف رقمك الفعلي. ليس "هل أنا بخير" ولكن الرقمين اللذين يجيبان عليه. ما تنفقه في شهر واحد. وما قمت بحفظه، يقاس بأشهر من هذا الإنفاق. كل شيء آخر في التمويل الشخصي هو تعليق على هذين الاثنين. إذا لم تقم بحلها من قبل، فإن emergency fund calculator المجاني يقوم بذلك من أساسياتك الشهرية الحقيقية في حوالي دقيقتين.

لماذا تظل هزيلًا عندما يأتي المال أخيرًا

هذا هو الجزء غير البديهي. اللحظة التي يقفز فيها دخلك هي اللحظة الأكثر خطورة على ثروتك. يقوم معظم الناس على الفور برفع إنفاقهم ليتناسب مع ذلك. شقة أكبر، سيارة أجمل، اشتراكات أكثر. وينتهي بهم الأمر كما لو كانوا مفلسين براتب أعلى بكثير. وهذا ما يسمى تضخم نمط الحياة، ولهذا السبب يشعر الكثير من أصحاب الدخل المرتفع بالقلق بشأن المال.

والسبب في أنه يسبب الكثير من الضرر بسيط. يبدو الخياران متطابقين تقريبًا في الشهر الذي تم إجراؤهما فيه. ولم يعدا متشابهين بعد مرور خمس سنوات.

رسم توضيحي بأرقام تقريبية. لنفترض أن قيمة مستلزماتك المنزلية ترتفع بمقدار 20,000 روبية هندية شهريًا. أنفقه، وسترتفع تكلفة معيشتك الشهرية بمقدار 20,000 روبية هندية. هذا يعني 2,40,000 روبية هندية سنويًا من التكلفة الثابتة الجديدة، بشكل دائم، لأن الشقة والسيارة والاشتراكات لا يتم إرجاعها عند وصول ربع سيء. احفظه بدلاً من ذلك، وبعد خمس سنوات تكون قد وضعت جانبًا مبلغ 12,00,000 روبية هندية قبل أي نمو. وتكلفة معيشتك لم تتغير.

الرقم الثاني هو الذي يقتبسه الناس. الأول هو الذي يهم أكثر. التكاليف الثابتة هي الشيء الذي يقرر ما إذا كان بإمكانك ترك الوظيفة، أو القيام بدور منخفض الأجر تريده، أو البقاء على قيد الحياة لمدة ثلاثة أشهر بدون دخل، أو قول لا للعمل الذي تكرهه. لقد اشتريت لك الزيادة التي أنفقتها حياة أفضل ومقودًا أقصر.

أرقام توضيحية فقط. المغزى هو الشكل وليس الكميات.

البقاء هزيلًا عندما يأتي المال يفعل شيئين. إنه يحول الزيادة إلى توفير وحرية بدلاً من ارتفاع التكاليف الثابتة. ويبقي حياتك مرنة. العجاف لا يتعلق بكونك رخيصًا. يتعلق الأمر بشراء الخيارات بالمال بدلاً من تقييده بنمط حياة سوف تجد صعوبة في عكسه.

والعكس هو الجزء الصعب. يرتفع الإنفاق بسهولة وينخفض ​​بشكل سيئ. إن تقليص نمط الحياة يبدو وكأنه فشل بطريقة لم يتم توسيعها مطلقًا. لذلك الناس في الغالب لا يفعلون ذلك. إنهم يحتفظون بالتكاليف الثابتة ويمتصون الضغط بدلاً من ذلك. تبقى عضوية الصالة الرياضية. تبقى الاشتراكات. تبقى الشقة الأكبر حجمًا، لأن الانتقال أمر صعب ويجب إخبار الجيران. وفي الوقت نفسه، فإن الدخل لا يرتفع بهدوء بنفس سرعة الخوف من احتمال توقفه.

الحيلة هي التعامل مع الزيادة كما لو أنها لم تحدث أبدًا. لمدة شهر أو شهرين على الأقل. طويل بما يكفي لملاحظة أن الحياة على ما يرام عند مستوى الإنفاق القديم، وأن الدلتا هي أموال حقيقية يمكنك الآن الاحتفاظ بها.

التحول في العقلية الذي غير كل شيء بالنسبة لي

كنت أعتقد أن المال يعني كسب المزيد. يتعلق الأمر في الغالب بـ الاحتفاظ بالمزيد والتعمد. فالشخص الذي يكسب بشكل متواضع ولكنه يدخر ويستثمر باستمرار يتفوق على الشخص الذي يكسب دخلاً مرتفعًا والذي ينفق كل شيء. العادات المملة والمتكررة تفوز. بنفس الطريقة التي يتبعونها في مجال الأعمال التجارية، حيث cash flow rather than profit هو ما يبقي الأضواء مضاءة بالفعل.

هذه المقارنة تستحق الجلوس عليها، لأن الآلية متطابقة. يمكن أن يفشل العمل المربح لأن الأموال تصل متأخرة عن الفواتير. يمكن أن يشعر الشخص الذي يتقاضى أجرًا جيدًا بالقلق الدائم لأن تكاليفه الثابتة تصل بشكل موثوق مثل راتبه. في كلتا الحالتين، الرقم الرئيسي جيد والفجوة هي المشكلة.

##إذا كان دخلك غير منتظم

خريطة المرحلة أعلاه تفترض الراتب. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، أو تدير مشروعًا تجاريًا، أو تكسب بشكل لا يمكن التنبؤ به، فإن ثلاثة أشياء تتغير ويظل الباقي ثابتًا:

صندوق الطوارئ الخاص بك أكبر. ستة أشهر هي الحد الأدنى، وليس الهدف. لأن شهرك السيئ ونفقاتك غير المتوقعة يمكن أن يجتمعا معًا بسهولة.

أنت تدفع لنفسك راتبًا. قرر مبلغًا شهريًا ثابتًا يمكنك تغطيته في شهر ضعيف، خذه واترك الباقي في العمل أو في حساب منفصل. إن العيش على أي شيء هبط هذا الشهر هو كيف يصبح الربع الجيد مستوى معيشة مرتفعًا لا يستطيع الربع السيئ دعمه.

يمكنك توفير الضريبة قبل أن تشعر بالثراء. الأموال التي تنتمي إلى فاتورة الضرائب المستقبلية لا تعتبر دخلاً، ولكن من الواضح أنها موجودة في الحساب. قم بتحريكه للخارج لحظة وصوله، بنفس الطريقة التي تقوم بها بأتمتة المدخرات.

الأخطاء التي تكلف أكثر من غيرها

• الاستثمار قبل سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة. الفائدة على البطاقة هي تكلفة مضمونة. عوائد الاستثمار ليست دخلا مضمونا. امسح الشيء المعين أولاً. - الخلط بين الراتب الكبير والثروة. الثروة هي الفجوة المتراكمة بين الدخل والإنفاق. الدخل المرتفع مع الإنفاق المتساوي هو جهاز المشي ذو المنظر الجيد. - انتظار الحصول على "ما يكفي" للبدء. المبلغ أقل أهمية بكثير من السنوات. البدء بـ 25 نبضة بدءًا بشكل صحيح عند 35. - التحسين قبل الأتمتة. يقضي الأشخاص أسابيع في اختيار الصندوق ولا يقومون مطلقًا بإعداد التعليمات الدائمة التي قد تكون ذات أهمية أكبر. - التعامل مع صندوق الطوارئ باعتباره أموالًا ميتة. فهو ليس استثمارًا وليس من المفترض أن ينمو. إنه ما يمنع شهرًا سيئًا من التراجع عن خمس سنوات جيدة.

الأسئلة الشائعة

ما المبلغ الذي يجب أن أدخره في كل عمر؟

ابدأ بأي مبلغ ثابت وارفع النسبة كلما كسبت المزيد. ويهدف الكثيرون إلى تحقيق حوالي 20% بحلول أواخر العشرينات من عمرهم. الرقم الدقيق أقل أهمية من ادخار الزيادات بدلا من إنفاقها، لأن هذا هو ما يجعل النسبة المئوية ترتفع من تلقاء نفسها. (التعليم العام، وليس المشورة المالية الشخصية.)

لماذا لا يزال أصحاب الدخل المرتفع يشعرون بالإفلاس؟

التضخم في نمط الحياة. يرتفع الإنفاق ليتناسب مع الدخل، وبالتالي فإن الراتب الأكبر يعني تكاليف ثابتة أكبر ونفس الضغط. إن الحفاظ على أسلوب حياتك الهزيل بينما ينمو دخلك هو كيف تتحول الفجوة إلى ثروة.

هل يجب علي سداد الديون أم الاستثمار أولاً؟

قم بتصفية الديون ذات الفائدة المرتفعة (بطاقات الائتمان، على سبيل المثال) أولاً. القليل من الاستثمارات يمكن أن تتفوق على سعر الفائدة هذا بشكل موثوق، ودفعه هو أقرب شيء إلى عائد مضمون ستجده. احتفظ بمخزن مؤقت صغير بجانب أي من الاتجاهين، حتى لا تقوم بمسح البطاقة ثم تضطر إلى استخدامها مرة أخرى بعد أسبوعين.

ما هي أبسط طريقة لبدء الاستثمار؟

index funds منخفضة التكلفة ومتنوعة من خلال مساهمة تلقائية منتظمة. بسيطة، مملة، وتتراكم بهدوء. إن أتمتتها أكثر أهمية من الاختيار المثالي، لأن الخطر الرئيسي الذي يهدد أي محفظة صغيرة هو توقف المساهمات. (هذا تعليم عام، وليس نصيحة مالية شخصية.)

هل فات الأوان للبدء عند سن الثلاثين؟

لا، فالبدء بـ 30 يفقدك بعض التركيب مقارنة بـ 25، وكل عام تنتظر بعد 30 يكلفك أكثر من الذي قبله. وهذه حجة للبدء اليوم، وليس لاستنتاج أنك قد فاتك ذلك. ترتيب العمليات هو نفسه في أي عمر.

ما الحجم الذي يجب أن يكون عليه صندوق الطوارئ؟

ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات الأساسية لمعظم الناس. ما يقرب من ثلاثة إذا كان دخلك مستقرًا وراتبًا ويمكن لشخص آخر أن يغطيك. ما يقرب من ستة أعوام أو أكثر إذا كان دخلك متغيرًا، أو كنت تعيل من تعولهم، أو كنت المعيل الوحيد. قم بقياسها مقابل ما تنفقه بالفعل، وليس ما تكسبه.

الوجبات الرئيسية

• الترتيب لا يتغير أبداً. أنفق أقل مما تكسب، وقم بأتمتة الأمر، وقم بسداد الديون ذات الفائدة المرتفعة، وقم ببناء الصندوق، ثم استثمر.

• أوائل العشرينات: تعلم الأساسيات، وابني عاداتك، وطوّر مهاراتك. واقرأ التكلفة الإجمالية لأي شيء توقعه، وليس العدد الشهري.

• حوالي 25 عامًا: قم بأتمتة الادخار والاستثمار، وتغلب على زحف نمط الحياة، واحصل على تغطية بينما يكون ذلك رخيصًا.

• حوالي 30: ارفع معدل مدخراتك وقم ببناء الأصول، وليس الراتب فقط.

• اللحظة التي يقفز فيها الدخل هي الأخطر. احفظ الزيادة وحافظ على تكاليفك الثابتة حيث كانت.

• العيش الكريم يشتري الحرية والخيارات، وليس المدخرات فقط.

القراءة ذات الصلة: how to build an emergency fund و good debt vs bad debt و cash flow vs profit والمزيد في Topics library .