Argent par décennie : vos 20, 25 et 30 ans, et pourquoi rester mince quand l'argent arrive

Les conseils financiers apparaissent généralement sous la forme d'une seule grosse goutte. Mais ce qui compte au début de la vingtaine ne l’est pas à 30 ans. Voici une carte simple des éléments sur lesquels vous devez vous concentrer à chaque étape et pourquoi le moment où vous commencez à gagner de l’argent réel est exactement le moment où vous devriez rester mince.

Personne n’a fait asseoir les millennials ou la génération Z pour nous apprendre l’argent. L'école enseignait la trigonométrie. Pas comment établir un budget, lire une fiche de paie ou déterminer le coût réel d’un prêt. La plupart d’entre nous ont donc appris les finances personnelles à un prix élevé. Par l’endettement, la panique et le recul.

Voici cependant la partie honnête. Les bases sont simples. Aucune version avancée ne vous est cachée. Ce qui rend les finances personnelles difficiles, ce ne sont pas les mathématiques. C'est que le bon mouvement change en fonction de l'endroit où vous vous trouvez, et la plupart des conseils sont rédigés comme si tout le monde se tenait au même endroit.

Voici donc la carte par étape. Tout ce qui suit est une formation générale et non des conseils financiers personnalisés. Votre situation, votre situation fiscale, vos obligations. Ce sont les vôtres, et personne qui écrit sur Internet ne les connaît.

L'ordre des opérations qui ne change pas

Avant les étapes, l'enchaînement. C’est la seule partie qui tient à tout âge. Le mettre hors service est l’erreur coûteuse la plus courante :

1. Dépensez moins que ce que vous gagnez. Tout le reste se situe en aval de cela. Si l’écart est nul, aucune compétence en investissement ne vous aide. 2. Automatisez l'écart afin qu'il soit déplacé le jour de paie, avant de pouvoir le dépenser. 3. Construisez un petit tampon, un mois de dépenses, pour qu'une mauvaise semaine ne vous mette pas sur une carte de crédit. 4. Éliminez les dettes à taux d'intérêt élevé. Les intérêts de la carte dépassent de manière fiable le rendement de vos investissements. Le rembourser est un rendement garanti à ce taux. 5. Terminer le fonds d'urgence, trois à six mois de dépenses. 6. Investir de manière cohérente, de manière ennuyeuse, pendant longtemps. 7. Ensuite, optimisez. Fiscalité, allocation, les trucs intelligents. Dernier, pas premier.

La plupart des gens tentent l’étape 6 ou 7 alors que l’étape 1 est toujours interrompue. C’est pourquoi tant d’efforts financiers produisent si peu.

Le début de la vingtaine : construisez la base

Le début de la vingtaine est le stade où les quantités sont faibles et les habitudes énormes. Presque rien de ce que vous faites avec l’argent à 22 ans n’a d’importance en raison de sa taille. C'est important car cela définit la valeur par défaut que vous utiliserez toujours à 32.

• Découvrez comment fonctionne l'argent. Un après-midi sur les bases de la budgétisation, des intérêts et de l'investissement vous évite des années de stress. Intérêts composés. Ce que coûte réellement un EMI. Comment l'impôt est déduit. Qu'est-ce qu'un fonds indiciel. C'est proche de tout le programme.

• Construisez l'habitude, pas le montant. Économiser 10 % d'un petit revenu compte plus que les roupies. Vous entraînez un muscle. Quelqu’un qui économise 2 000 ₹ par mois à 22 ans fait quelque chose de plus précieux que ce que le chiffre suggère, car à 30 ans, cette même habitude s’applique à un revenu beaucoup plus important.

• Évitez les créances irrécouvrables. Les soldes de cartes de crédit et l'achat immédiat, le paiement plus tard volent discrètement vos revenus futurs. Good debt vs bad debt est le test pour lequel emprunter en vaut la peine. D’une manière générale, une dette qui permet d’acheter un actif ou une capacité de gain peut en valoir la peine. La dette qui achète la consommation ne l’est presque jamais.

• Comprenez ce que vous signez. Prêts, EMI, abonnements, contrats téléphoniques. Lisez le coût total réel, pas le nombre mensuel. Le numéro mensuel permet de masquer le total. « 3 000 ₹ par mois » semble viable, contrairement à « 1 08 000 ₹ sur trois ans », et il s'agit de la même phrase. Avant de signer quoi que ce soit, multipliez-le et regardez la réponse.

• Investissez dans les compétences. Au début de la vingtaine, votre plus grand atout est votre potentiel de gains, pas votre portefeuille. Une compétence qui augmente vos revenus de 20 % surpassera presque toutes les optimisations que vous pourriez réaliser avec un petit pot d'économies. Augmentez d’abord les revenus. Il y en a encore à cultiver.

Vers 25 ans : la phase dangereuse et excitante

C’est l’étape qui décide de l’essentiel. Et cela semble être le plus sûr. Les revenus augmentent, rien n’est en feu et les décisions semblent minimes sur le moment.

• Les revenus commencent à augmenter, protégez-les. C'est à ce moment-là que commence l'évolution du style de vie. Le piège est d'améliorer votre vie au moment où votre salaire le fait, car l'amélioration semble méritée et chacune est raisonnable individuellement.

• Automatisez l'épargne et l'investissement. Déplacez de l'argent le jour où il arrive, avant de pouvoir le dépenser. Faites du bon comportement la valeur par défaut au lieu d’un acte de volonté mensuel. La volonté finit par perdre. Les valeurs par défaut ne le font pas.

• Construisez le fonds d'urgence. Trois à six mois de dépenses transforment une crise en désagrément. Here is how to size and hold one. Plus proche de trois si vos revenus sont stables et salariés. Plus proche de six, ou plus, si le montant est variable ou si vous êtes le seul à gagner un revenu.

• Investissez de manière cohérente. Petites contributions régulières et ennuyeuses. Le temps passé sur le marché est l'avantage dont vous disposez maintenant et vous ne l'aurez plus plus tard. Et c’est le seul avantage en matière de finances personnelles qui ne peut être acheté ou emprunté.

• Augmentez votre couverture avant d'en avoir besoin. Couverture maladie et couverture vie temporaire si quelqu'un dépend de vos revenus. Les deux sont moins chers lorsque vous êtes jeune et en bonne santé, c’est exactement le moment où ils vous semblent le moins nécessaires.

Vers 30 ans : faire fructifier l'argent

À 30 ans, le revenu est réel. Les obligations aussi. Le travail passe de la construction d’habitudes à l’utilisation de l’argent accumulé.

• Augmentez votre taux d'épargne à mesure que vos revenus augmentent. Économisez les augmentations, pas seulement un montant forfaitaire. Un montant fixe en roupies qui ne bouge jamais est un taux d’épargne qui diminue doucement chaque année.

• Diversifiez et pensez à long terme. Un investissement stable, diversifié et à faible coût vaut mieux que de rechercher des bons plans. L’astuce qui a fonctionné est le biais de survie. Vous n’entendez pas parler de ceux qui ne l’ont pas fait.

• Protégez les inconvénients. Une assurance, un fonds d'urgence solide et aucun point de défaillance unique. Un revenu, un employeur, une classe d’actifs et aucune couverture : quatre points de défaillance uniques superposés.

• Pensez aux actifs, pas seulement au salaire. Investissements, compétences et, si possible, propriété. Un revenu qui n'est pas seulement votre temps. Si vous y arrivez grâce à un projet parallèle, le why most side hustles fail mérite d'être lu en premier.

• Connaissez votre numéro réel. Non pas « est-ce que je vais bien » mais les deux chiffres qui y répondent. Ce que vous dépensez en un mois. Et ce que vous avez économisé, mesuré en mois de dépenses. Tout le reste dans les finances personnelles est un commentaire sur ces deux-là. Si vous ne les avez jamais résolus, le emergency fund calculator gratuit le fait à partir de vos véritables essentiels mensuels en deux minutes environ.

Pourquoi rester mince quand l'argent arrive enfin

Voici la partie contre-intuitive. Le moment où vos revenus augmentent est le moment le plus dangereux pour votre patrimoine. La plupart des gens augmentent immédiatement leurs dépenses en conséquence. Un appartement plus grand, une voiture plus belle, plus d'abonnements. Et ils se retrouvent tout aussi fauchés avec un salaire bien plus élevé. C’est ce qu’on appelle l’inflation du style de vie, et c’est la raison pour laquelle tant de personnes aux revenus élevés sont discrètement stressées par l’argent.

La raison pour laquelle cela fait tant de dégâts est simple. Les deux choix semblent presque identiques le mois où ils sont faits. Et ils ne se ressemblent plus cinq ans plus tard.

Une illustration, avec des chiffres ronds. Supposons que votre revenu net augmente de 20 000 ₹ par mois. Dépensez-le et votre coût de la vie mensuel augmente de 20 000 ₹. Cela représente 2 40 000 ₹ par an de nouveaux frais fixes, de façon permanente, car l'appartement, la voiture et les abonnements ne sont pas restitués lorsqu'un mauvais trimestre arrive. Enregistrez-le à la place, et après cinq ans, vous avez mis de côté 12 000 000 ₹ avant toute croissance. Et votre coût de la vie reste inchangé.

Le deuxième chiffre est celui que les gens citent. Le premier est celui qui compte le plus. Les coûts fixes déterminent si vous pouvez quitter votre emploi, accepter un poste moins bien rémunéré, survivre trois mois sans revenu ou refuser un travail que vous détestez. Une augmentation que vous avez dépensée vous a valu une vie plus agréable et une laisse plus courte.

Chiffres indicatifs uniquement. Le point important est la forme, pas les montants.

Rester mince quand l’argent arrive fait deux choses. Cela transforme l'augmentation en économies et liberté au lieu de coûts fixes plus élevés. Et cela permet de garder votre vie flexible. Lean ne consiste pas à être bon marché. Il s'agit d'acheter des options avec l'argent au lieu de l'enfermer dans un style de vie que vous aurez du mal à inverser.

Et faire marche arrière est la partie la plus difficile. Les dépenses augmentent facilement et diminuent mal. Réduire un style de vie ressemble à un échec, ce qui n’est pas le cas de ne jamais l’avoir étendu. Donc, pour la plupart, les gens ne le font pas. Ils conservent les coûts fixes et absorbent le stress. L’abonnement au gym reste. Les abonnements restent. L'appartement le plus grand reste, car déménager est un problème et il faut en informer les voisins. Pendant ce temps, les revenus n’augmentent pas aussi vite que l’on craint qu’ils s’arrêtent.

L’astuce consiste à traiter l’augmentation comme si elle n’avait jamais eu lieu. Pendant un mois ou deux, au moins. Assez longtemps pour remarquer que la vie se passe bien avec l’ancien niveau de dépenses et que le delta est de l’argent réel que vous pouvez désormais conserver.

Le changement de mentalité qui a tout changé pour moi

Avant, je pensais que l’argent, c’était gagner plus. Il s'agit principalement de garder plus et d'être délibéré. Une personne qui gagne modestement mais qui épargne et investit régulièrement bat celle qui gagne beaucoup d’argent et qui dépense tout. Les habitudes ennuyeuses et reproductibles gagnent. De la même manière qu’ils le font dans les affaires, où cash flow rather than profit est ce qui maintient réellement les lumières allumées.

Cette comparaison vaut la peine, car le mécanisme est identique. Une entreprise rentable peut faire faillite parce que l’argent arrive plus tard que les factures. Une personne bien payée peut être anxieuse en permanence car ses frais fixes arrivent de manière aussi fiable que son salaire. Dans les deux cas, le numéro du titre est correct et l’écart est le problème.

Si vos revenus sont irréguliers

La carte des étapes ci-dessus suppose un salaire. Si vous êtes indépendant, dirigez une entreprise ou gagnez de manière imprévisible, trois choses changent et le reste reste valable :

Votre fonds d'urgence est plus important. Six mois constituent un plancher, pas un objectif. Parce que votre mauvais mois et vos dépenses imprévues peuvent facilement arriver ensemble.

Vous vous versez un salaire. Décidez d'un montant mensuel fixe que vous pouvez couvrir au cours d'un mois pauvre, prenez-le et laissez le reste dans l'entreprise ou sur un compte séparé. Vivre de ce qui arrive ce mois-ci est la façon dont un bon trimestre devient un niveau de vie élevé qu'un mauvais trimestre ne peut pas supporter.

Vous économisez de l'impôt avant de vous sentir riche. L'argent qui appartient à une future facture fiscale n'est pas un revenu, même s'il se trouve clairement dans le compte. Déplacez-le dès son arrivée, de la même manière que vous automatisez les économies.

Les erreurs qui coûtent le plus cher

• Investir avant de régler une dette à taux d'intérêt élevé. Les intérêts de la carte sont un coût garanti. Les rendements des investissements ne constituent pas un revenu garanti. Effacez d'abord certaines choses. - Confondre un gros salaire avec la richesse. La richesse est l'écart entre les revenus et les dépenses accumulées. Un revenu élevé avec une dépense égale est un tapis roulant avec une bonne vue. - En attendant d'avoir "assez" pour commencer. Le montant compte bien moins que les années. Commencer petit à 25 battements, commencer correctement à 35. - Optimiser avant d'automatiser. Les gens passent des semaines à choisir un fonds et n'établissent jamais d'instructions permanentes qui auraient eu plus d'importance. - Traiter un fonds d'urgence comme de l'argent mort. Ce n'est pas un investissement et il n'est pas censé croître. C'est ce qui empêche un mauvais mois de détruire cinq bonnes années.

FAQ

Combien dois-je épargner à chaque âge ?

Commencez avec n’importe quel montant constant et augmentez le pourcentage à mesure que vous gagnez plus. Beaucoup visent environ 20 % à la fin de la vingtaine. Le nombre exact importe moins que d’économiser les augmentations au lieu de les dépenser, car c’est ce qui fait augmenter le pourcentage à lui seul. (Formation générale, pas de conseils financiers personnalisés.)

Pourquoi les hauts revenus se sentent-ils toujours fauchés ?

Inflation du style de vie. Les dépenses augmentent en fonction des revenus, donc un salaire plus élevé signifie simplement des coûts fixes plus élevés et le même stress. Garder votre style de vie simple pendant que vos revenus augmentent est la façon dont l'écart se transforme en richesse.

Dois-je rembourser mes dettes ou investir d’abord ?

Effacez d’abord les dettes à taux d’intérêt élevés (cartes de crédit, par exemple). Peu d’investissements battent de manière fiable ce taux d’intérêt, et le rembourser est la chose la plus proche d’un rendement garanti que vous puissiez trouver. Gardez un petit tampon à côté dans les deux sens, afin de ne pas effacer la carte et de devoir la réutiliser quinze jours plus tard.

Quelle est la façon la plus simple de commencer à investir ?

index funds diversifié et peu coûteux grâce à un versement automatique régulier. Simple, ennuyeux, et cela se complique tranquillement. L’automatiser compte plus que choisir parfaitement, car le principal risque pour un petit portefeuille est que les cotisations s’arrêtent. (Il s'agit d'une formation générale et non de conseils financiers personnalisés.)

Est-il trop tard pour commencer à 30 heures ?

Non. À partir de 30 ans, vous perdez une partie de la capitalisation par rapport à 25 ans, et chaque année, vous attendez après 30 ans, cela coûte plus cher que celui qui le précède. C'est un argument pour commencer aujourd'hui, pas pour conclure que vous l'avez manqué. L'ordre des opérations est le même à tout âge.

Quelle doit être la taille d'un fonds d'urgence ?

Trois à six mois de dépenses essentielles pour la plupart des gens. Plus près de trois si vos revenus sont stables et salariés et que quelqu'un d'autre pourrait vous couvrir. Plus proche de six ou plus si votre revenu est variable, si vous subvenez aux besoins de personnes à charge ou si vous êtes le seul à gagner un revenu. Comparez-le à ce que vous dépensez réellement, et non à ce que vous gagnez.

Points clés à retenir

• L'ordre ne change jamais. Dépensez moins que ce que vous gagnez, automatisez-le, éliminez les dettes à taux d'intérêt élevé, constituez le fonds, puis investissez.

• Début de la vingtaine : apprenez les bases, prenez l'habitude, développez vos compétences. Et lisez le coût total de tout ce que vous signez, pas le numéro mensuel.

• Vers 25 ans : automatisez l'épargne et l'investissement, évitez les dérives du style de vie, obtenez une couverture alors que c'est bon marché.

• Vers 30 ans : augmentez votre taux d'épargne et construisez un patrimoine, pas seulement un salaire.

• Le moment où les revenus augmentent est le plus dangereux. Économisez l’augmentation et gardez vos coûts fixes là où ils étaient.

• Une vie Lean permet d'acquérir de la liberté et des options, pas seulement des économies.

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