સારું દેવું વિ ખરાબ દેવું: તફાવત કેવી રીતે જણાવવો

હોમ લોન સારી. શૈક્ષણિક લોન સારી. ક્રેડિટ કાર્ડ ખરાબ. ગ્રાહક EMI ખરાબ. વ્યવસ્થિત. તે પણ છે કે કેવી રીતે ઘણા લોકો તેના વિશે જવાબદારી અનુભવે છે ત્યારે મુશ્કેલીમાં પરિણમે છે.

બાજુમાં બે સ્થિતિઓ જુઓ. 8.5% પર હોમ લોન તમારા ટેક-હોમના 55% ખાય છે. ₹40,000નું કાર્ડ બેલેન્સ તમે બે મહિનામાં ક્લિયર કરો છો. પ્રામાણિકપણે, પ્રથમ એક સૌથી ખરાબ સ્થળ છે. લેબલે તમને કશું કહ્યું નથી. દર, કદ અને તમે ખરાબ ક્વાર્ટરમાં ચૂકવણી કરવાનું ચાલુ રાખી શકો છો કે કેમ તે બધું જ તમને કહ્યું હતું.

તેથી સારી/ખરાબ ફ્રેમિંગ છોડો. દેવું એ એક કિંમત છે જે તમે પૈસા માટે ચૂકવો છો જે તમારી પાસે હજુ સુધી નથી. શું મહત્વનું છે કે કિંમત શું છે, એકવાર તમને પૈસા મળી ગયા પછી તે શું કરે છે અને જો તમારી આવક ત્રણ મહિના સુધી ઘટી જાય તો ચુકવણીનું શું થાય છે.

આ માર્ગદર્શિકા વાસ્તવિક કસોટીમાંથી પસાર થાય છે, ભારતમાં ઋણ લેવાનો ખરેખર કેટલો ખર્ચ થાય છે, દેવાની ચુકવણી કરવાનો ક્રમ અને લોન લેવી એ ખરેખર યોગ્ય કૉલ છે તેવા કેસોના સંકુચિત સમૂહ. તે શિક્ષણ છે, નાણાકીય સલાહ નથી. તેમાં ક્યાંય પણ કોઈ ચોક્કસ ઉત્પાદનો, ધિરાણકર્તા અથવા સિક્યોરિટીઝની ભલામણ કરવામાં આવતી નથી.

વાસ્તવિક કસોટી: દર, હેતુ અને અસ્તિત્વ ટકાવી રાખવાની ક્ષમતા

ત્રણ પ્રશ્નો, આ ક્રમમાં. લોન માટે ત્રણેય પાસ થવાના હોય છે.

એક: દર શું છે, ખરેખર? જાહેરાત કરેલ દર નથી. પ્રોસેસિંગ ફી, વીમા પ્રિમીયમ વિતરણમાં બંડલ થયા પછીનો ઓલ-ઇન રેટ અને જ્યાં તે લાગુ થાય છે ત્યાં GST. ભારતમાં દરેક નિયંત્રિત ડિજિટલ ધિરાણકર્તાએ તમને વાર્ષિક ટકાવારી દર દર્શાવતું મુખ્ય હકીકત નિવેદન આપવું પડશે. તે માટે પૂછો. જો કોઈ ધિરાણકર્તા તેના ઉત્પાદન પર પગ ખેંચે છે, તો તે એકલી માહિતી છે.

બે: પૈસા શું કરે છે? પૈસા કે જે તમારી કમાણી શક્તિ વધારે છે અથવા પ્રશંસાપાત્ર સંપત્તિ ખરીદે છે તે કામ કરે છે. પૈસા કે જે રજા, ફોન અપગ્રેડ અથવા લગ્ન માટે ભંડોળ પૂરું પાડે છે તે વપરાશ છે જેના માટે તમે પ્રીમિયમ ચૂકવી રહ્યાં છો. આ તે છે જ્યાં સારી/ખરાબ ફ્રેમિંગ લગભગ યોગ્ય બને છે. તે માત્ર નિર્ણાયક પરિબળ નથી. ઉત્પાદક હેતુ માટે 36% લોન હજુ પણ સામાન્ય રીતે ખરાબ વિચાર છે. લગભગ કંઈપણ ઉત્પાદક 36% વિશ્વસનીય વળતર આપતું નથી.

ત્રણ: શું પુન:ચુકવણી ખરાબ મહિને ટકી રહે છે? જે લોકો છોડી દે છે. ધિરાણકર્તાઓ FOIR પર તમારું મૂલ્યાંકન કરે છે, આવકના ગુણોત્તરની નિશ્ચિત જવાબદારીઓ, અને ઘણા તમને ચોખ્ખી આવકના 50-55% સુધી ખુશીથી મંજૂરી આપશે. તે તેમની જોખમની ભૂખ છે, તમારી નહીં. તેમનું નુકસાન બેલેન્સ શીટ પરની જોગવાઈ છે. તમારું ઘર તમારું છે.

તેને નંબર તરીકે ચલાવો. તમારું માસિક ટેક-હોમ લો, તેમાં 30% ઘટાડો કરો, અને તપાસો કે દરેક EMI હજી પણ બાકી રહેલી વસ્તુ સાથે ક્લિયર થાય છે કે નહીં. કહો કે તમારું ટેક-હોમ ₹1,20,000 છે અને કુલ EMI ₹48,000 છે. તે 40% છે, કાગળ પર આરામદાયક છે. આવક ઘટાડીને ₹84,000 કરો અને તે જ EMI જે આવી રહી છે તેના 57% છે, ભાડું, ભોજન, દરેક વસ્તુ માટે ₹36,000 છોડીને. આપત્તિ નથી. પણ ઢીલ પણ નથી. તમારી મૂળ આવકના 55% પર એ જ આંચકો તમને ઉધાર ચૂકવવા માટે ઉધાર લે છે.

સ્ટ્રેસ ટેસ્ટ એ સમગ્ર શિસ્ત છે. દેવું નિષ્ફળ થતું નથી કારણ કે દર ઊંચો હતો. તે નિષ્ફળ જાય છે કારણ કે જ્યારે પૈસા ન હતા ત્યારે એક મહિનામાં ચુકવણી કરવાની બાકી હતી. તેથી જ emergency fund એ ડેટ-મેનેજમેન્ટ ટૂલ છે, અલગ વિષય નથી.

ભારતમાં ખરેખર દેવું કેટલું છે

દરો ખસેડવામાં આવે છે, અને તમારી ક્રેડિટ પ્રોફાઇલ પર આધાર રાખે છે, તેથી આને લાક્ષણિક શ્રેણીઓ તરીકે ગણો અને તમારા પોતાના મંજૂરી પત્રને તપાસો. મહત્વની કૉલમ ત્રીજી છે. જો તમે તેને એક વર્ષ માટે વહન કરો છો તો ₹1,00,000 ની કિંમત કેટલી છે, ધિરાણકર્તા વાસ્તવમાં ચાર્જ કરે છે તે આવર્તન પર ચક્રવૃદ્ધિ સાથે.

| ઉધાર | લાક્ષણિક દર p.a. | વર્ષે યોજાયેલ ₹1,00,000 નો ખર્ચ | ગીરો દંડ? | |---|---|---|---| | હોમ લોન (ફ્લોટિંગ, રેપો-લિંક્ડ) | 8–9.5% | ~₹8,300–9,900 | ના, ફ્લોટિંગ-રેટ વ્યક્તિગત લોન પર પ્રતિબંધ | | મિલકત સામે લોન | 9–12% | ~₹9,400–12,700 | સામાન્ય રીતે જો તરતું નથી | | એજ્યુકેશન લોન | 9–14% | ~₹9,400–14,900 | સામાન્ય રીતે કોઈ નહીં | | કાર લોન | 9–11% | ~₹9,400–11,600 | ઘણીવાર 3–5% જો નિશ્ચિત હોય તો | | ગોલ્ડ લોન | 9–18% | ~₹9,400–19,600 | સામાન્ય રીતે ઓછું અથવા શૂન્ય | | પર્સનલ લોન | 11–24% | ~₹11,600–26,800 | ઘણીવાર 2-5%, 6-12 મહિનાનું લોક-ઇન | | ક્રેડિટ કાર્ડ ફરે છે | 36–48% (3–3.99% માસિક) | ~₹52,000–74,000 | લાગુ પડતું નથી | | BNPL / ટૂંકા ગાળાની એપ્લિકેશન ક્રેડિટ | 0% હેડલાઇન, ઘણીવાર 18–36% વાસ્તવિક | ~₹19,600–42,600 | બદલાય છે |

તે ટેબલમાં બે વસ્તુઓ સાથે બેસવા યોગ્ય છે.

પ્રથમ, ઉપર અને નીચેની પંક્તિ વચ્ચેનું અંતર વધતું નથી. 8.5%ના દરે હોમ લોન દર લાખ દીઠ આશરે ₹8,800 ખર્ચે છે. એકવાર તમે માસિક ચક્રવૃદ્ધિ અને ક્રેડિટ કાર્ડના વ્યાજ પર લાગુ પડતા 18% GST માટે એકાઉન્ટ કરો ત્યારે દર મહિને 3.5% ના દરે રિવોલ્વિંગ કાર્ડ બેલેન્સનો ખર્ચ ₹62,000 પ્રતિ લાખની નજીક આવે છે. મોટાભાગની અન્ય લોન પરનું વ્યાજ GST-મુક્ત છે. આ એક જ વસ્તુની બે આવૃત્તિઓ નથી.

બીજું, ગીરો નિયમો લોકોની અપેક્ષા કરતાં વધુ મહત્વ ધરાવે છે. આરબીઆઈના Pre-payment Charges on Loans Directions, 2025 હેઠળ, બિન-વ્યવસાયિક હેતુઓ માટે વ્યક્તિઓને ફ્લોટિંગ-રેટ લોન પૂર્વચુકવણી દંડ વહન કરી શકતી નથી. ફિક્સ્ડ-રેટ લોન અને ઘણી વ્યક્તિગત લોન મળી શકે છે. તમે વહેલી તકે લોન ક્લિયર કરવાની યોજના ઘડી તે પહેલાં, તમે કયા પર હસ્તાક્ષર કર્યા છે તે તપાસો.

કાર્યકારી ઉદાહરણ: કાર્ડ બેલેન્સની ખરેખર કિંમત કેટલી છે

કહો કે તમારી પાસે દર મહિને 3.5% ના દરે ક્રેડિટ કાર્ડ પર ₹80,000 બેઠા છે. તે 42% નોમિનલ છે. વ્યાજ માસિક લેવામાં આવે છે, તેથી ચક્રવૃદ્ધિ દર લગભગ 51% છે. વ્યાજ પર 18% GST ઉમેરો. અસરકારક માસિક શુલ્ક આશરે 4.13% છે. 62% ની નજીક અસરકારક વાર્ષિક ખર્ચ.

હવે માત્ર લઘુત્તમ બાકી રકમ ચૂકવો, સામાન્ય રીતે બાકીના 5%. દર મહિને સંતુલન 4.13% વધે છે અને પછી નવા આંકડાના 5% દ્વારા સંકોચાય છે. તેથી તે દર મહિને લગભગ 1.1% ઘટે છે. તે દરે તે લગભગ 64 મહિના લે છે, પાંચ વર્ષમાં, માત્ર અડધા થવા માટે.

તેને રન આઉટ. તે 64 મહિના પછી તમે આશરે ₹1.93 લાખ ચૂકવ્યા હશે અને હજુ પણ મૂળ ₹80,000 પર લગભગ ₹40,000 બાકી રહેશે. તમે બેલેન્સ કરતાં બમણાથી વધુ ચૂકવણી કરી અને તેનો અડધો ભાગ સાફ કર્યો.

એવું કોઈ રોકાણ નથી કે જે કાયદેસર રીતે વર્ષમાં 62% વળતર આપે, કરમુક્ત, કોઈ જોખમ વિના. તે સંતુલન સાફ કરવું એ તમારા માટે ઉપલબ્ધ તેની સૌથી નજીકની વસ્તુ છે. તે પ્રેરક રેખા નથી. તે અંકગણિત છે.

નામકરણ લાયક બે સંબંધિત ફાંસો. બિલનો અમુક ભાગ ચૂકવવાથી વ્યાજ-મુક્ત સમયગાળો સંપૂર્ણપણે સમાપ્ત થઈ જાય છે. વ્યાજ સંપૂર્ણ રકમ પર વ્યવહારની તારીખથી ચાલે છે, અવેતન બીટ પર નિયત તારીખથી નહીં. અને ક્રેડિટ કાર્ડ પર ઉપાડવામાં આવેલી રોકડ પર પહેલા દિવસથી વ્યાજ વત્તા રોકડ એડવાન્સ ફી લેવામાં આવે છે, જેમાં કોઈ છૂટનો સમયગાળો નથી.

કાર્યકારી ઉદાહરણ: હોમ લોનની કિંમત કેટલી છે અને મહિને ₹4,339 વધુ શું કરે છે

20 વર્ષમાં 8.5%ના દરે ₹50 લાખ લો. EMI લગભગ ₹43,391 પર કામ કરે છે. 240 મહિનામાં એટલે કે ₹1,04,13,840 ચૂકવ્યા, જેમાંથી ₹54,13,840 વ્યાજ છે. તમે ઉધાર લીધેલા કરતાં વધુ વ્યાજ ચૂકવો છો.

હવે EMIમાં 10% વધારો. તે મહિને ₹4,339 વધુ, ₹47,730 છે. લોન 240 ને બદલે લગભગ 192 મહિનામાં બંધ થાય છે. કુલ ચૂકવેલ: ₹91,64,160. તમે વ્યાજમાં આશરે ₹12.5 લાખની બચત કરો છો અને ચાર વર્ષ વહેલા સમાપ્ત કરો છો, એક સામાન્ય વાર્ષિક ઇન્ક્રીમેન્ટ રીડાયરેક્ટની કિંમત માટે.

લાંબી લોન પર ઉપલબ્ધ તે એકમાત્ર સર્વોચ્ચ-લીવરેજ મૂવ છે. કોઈ ઉત્પાદનની જરૂર નથી. કોઈ સલાહકાર નથી. કોઈ બજાર દૃશ્ય નથી. તે કામ કરે છે કારણ કે બાકી બેલેન્સ પર વ્યાજ વસૂલવામાં આવે છે, તેથી વહેલા ચૂકવવામાં આવેલા નાણાં દરેક બાકીના મહિનામાં વ્યાજ દૂર કરે છે.

ટેક્સ એંગલ, પ્રામાણિકપણે. જૂના ટેક્સ શાસન હેઠળ, કલમ 24(b) તમને સ્વ-કબજાવાળી મિલકત પર હોમ લોનના વ્યાજમાંથી ₹2 લાખ સુધીની કપાત કરવા દે છે. તેમાંથી એક વર્ષમાં ₹50 લાખની લોનનું વ્યાજ લગભગ ₹4.21 લાખ છે. તેથી કપાત તેના અડધા કરતાં પણ ઓછાને આવરી લે છે. 31.2% નજીવા દરે બચત ₹62,400 છે, જે અસરકારક ખર્ચને 8.5% થી ઘટાડીને આશરે 7.2% સુધી લઈ જાય છે. નવા શાસન હેઠળ, જે હવે ડિફોલ્ટ છે, તે કપાત સ્વ-કબજાવાળા ઘર પર બિલકુલ ઉપલબ્ધ નથી. દર ખાલી દર છે. કોઈપણ હજુ પણ "ટેક્સ લાભ માટે હોમ લોન લો"નું પુનરાવર્તન કરે છે તે નિયમપુસ્તકને ટાંકે છે જે મોટાભાગના ઋણ લેનારાઓ હવે નીચે બેસતા નથી. તમે તેના પર કોઈ યોજના બનાવતા પહેલા તમે ખરેખર કઈ શાસનમાં ફાઇલ કરી રહ્યાં છો તે તપાસો.

એજ્યુકેશન લોન પણ એ જ રીતે કામ કરે છે. કલમ 80E આઠ વર્ષ સુધી કોઈ અપર કેપ વગર વ્યાજ પર કપાતની પરવાનગી આપે છે, પરંતુ માત્ર જૂના શાસન હેઠળ.

માં ચુકવવાનો ઓર્ડર

બે જાણીતા અભિગમો. તેમની વચ્ચેની પસંદગી ખરેખર ગણિત વિશે નથી.

| અભિગમ | પદ્ધતિ | કિંમત | તેનો ઉપયોગ કરો જ્યારે | |---|---|---|---| | હિમપ્રપાત | સૌથી વધુ વ્યાજ દર પહેલા સાફ કરો | સંપૂર્ણ દ્રષ્ટિએ સૌથી સસ્તું | તમે દૃશ્યમાન જીત વિના તેની સાથે વળગી રહેશો | | સ્નોબોલ | પહેલા સૌથી નાનું બેલેન્સ સાફ કરો | વ્યાજમાં વધુ ખર્ચ થાય છે | તમે પહેલા બંધ કરી દીધું છે અને પુનઃપ્રારંભ કર્યું છે અને ગતિની જરૂર છે |

હિમપ્રપાત ગાણિતિક રીતે સાચો છે. સ્નોબોલ જીતે છે જ્યાં વર્તન એ બંધનકર્તા અવરોધ છે, જે ઘણા લોકો માટે છે. સૌથી ખરાબ વિકલ્પ બેમાંથી એક નથી. એક જ સમયે દરેક વસ્તુ પર થોડી વધારાની ચૂકવણી. તે કંઈ સમાપ્ત કરતું નથી.

વ્યવહારુ અગ્રતા ક્રમ:

1. 20% થી વધુ કંઈપણ. રિવોલ્વિંગ કાર્ડ બેલેન્સ, મુદતવીતી BNPL, અનૌપચારિક ઉધાર. કટોકટી તરીકે સારવાર કરો અને તમે ફાજલ પૈસા સાથે બીજું કંઈ કરો તે પહેલાં સ્પષ્ટ કરો. 2. 14-24% બેન્ડમાં વ્યક્તિગત લોન. ખર્ચાળ, અસુરક્ષિત, તેમની પાછળ કોઈ સંપત્તિ નથી. 3. રોકડમાં એક મહિનાનો EMI બફર રાખો. તમે કંઈપણ વધુ વેગ આપો તે પહેલાં, ખાતરી કરો કે ખરાબ મહિનો તમને હમણાં જ ક્લિયર કરેલા કાર્ડ પર પાછા ન ધકેલશે. 4. સુરક્ષિત મધ્યમ દરનું દેવું (9–12%). કાર, સોનું, મિલકત સામે લોન. સાધારણ દર હોવા છતાં ગોલ્ડ લોન ધ્યાન આપવાને પાત્ર છે. મુદત ટૂંકી છે અને જો સોનાના ભાવમાં ઘટાડો થાય તો ધિરાણકર્તા ટોપ-અપની માંગ કરી શકે છે અથવા કોલેટરલની હરાજી કરી શકે છે. 5. પેટા-10% લાંબા ગાળાના દેવું. હોમ અને એજ્યુકેશન લોન. સૌથી ઓછી પ્રાથમિકતા. જો તેઓ આરામદાયક હોય અને તમારી પાસે કપાત ચાલી રહી હોય, તો તેમને ઉતાવળ ન કરવા માટે વાજબી દલીલ છે.

જ્યાં "સારું દેવું" ચૂપચાપ ખરાબ થઈ જાય છે

હોમ લોન જે ખૂબ મોટી છે. લોન સારી છે. ગુણોત્તર નથી. એકવાર EMI ટેક-હોમના લગભગ 40% પાસ થઈ જાય, પછી દરેક અન્ય નાણાકીય નિર્ણયો દબાણ હેઠળ લેવામાં આવે છે. અને ઘર પ્રવાહી છે. ખરાબ ક્વાર્ટરને આવરી લેવા માટે તમે તેનો 15% વેચી શકતા નથી.

પેબેકની ગણતરી કર્યા વિના લીધેલી એજ્યુકેશન લોન. લાયકાત દ્વારા પેદા થતા વાસ્તવિક પગાર તફાવત સામે લોનની કુલ કિંમતની તુલના કરો અને આ ગેપને સમાપ્ત કરવામાં કેટલા વર્ષ લાગે છે. જો પ્રમાણિક જવાબ નવ વર્ષનો છે, તો તે ખર્ચાળ ખરીદી છે, રોકાણ નથી. લેબલ "શિક્ષણ" કામ કરતું નથી.

રોકડ ગેપને આવરી લેવા માટે વપરાતી વ્યવસાય લોન. આઉટપુટ ઉત્પન્ન કરતા સાધનો ખરીદવા માટે ઉધાર લેવું એ એક બાબત છે. ગ્રાહકો 90 દિવસમાં ચૂકવણી કરે છે અને 30માં પગાર બાકી છે તેથી ઉધાર લેવું એ કાર્યકારી મૂડીની સમસ્યા છે. ટર્મ લોન તેના માટે ખોટું સાધન છે. તમે પાંચ વર્ષની પ્રતિબદ્ધતા સાથે સમય ઉકેલી રહ્યાં છો. આ બરાબર cash flow versus profit તફાવત છે જે નફાકારક વ્યવસાયોને બંધ કરે છે. નોંધવા લાયક એક સાચો ફાયદો: વ્યવસાય લોનનું વ્યાજ એ કપાતપાત્ર ખર્ચ છે, તેથી 25% કર દરે 12% લોનનો કર પછી લગભગ 9% ખર્ચ થાય છે.

BNPL, નો-કોસ્ટ EMI, અને લોન જે લોન જેવી લાગતી નથી

"નો-કોસ્ટ EMI" મફત ક્રેડિટ નથી. વ્યાજ કાં તો તમે અન્યથા પ્રાપ્ત કરેલ ડિસ્કાઉન્ટમાં એમ્બેડ કરવામાં આવે છે, અથવા તે પ્રોસેસિંગ ફી તરીકે ફરીથી દેખાય છે. તે લોન છે. તે તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર દેખાય છે. અને તે ઉધાર ક્ષમતાનો ઉપયોગ કરે છે જે તમે પછીથી જોઈ શકો છો.

BNPL એ જ વેપાર છે જેમાં ડિફોલ્ટ પર ખરાબ પરિણામો આવે છે. આરબીઆઈના ડિજિટલ ધિરાણ નિયમોમાં તમારા બેંક ખાતા અને નિયમનકારી ધિરાણકર્તા વચ્ચે સીધા જ આગળ વધવા માટે વિતરણ અને ચુકવણીની જરૂર છે અને એપીઆર સાથેનું મુખ્ય હકીકત નિવેદન જરૂરી છે. જો પૈસા તૃતીય પક્ષ દ્વારા રૂટ કરવામાં આવે છે, અથવા કોઈ તમને APR બતાવશે નહીં, તો તે રોકવાનું એક કારણ છે.

નાની BNPL રકમમાંથી વાસ્તવિક નુકસાન ભાગ્યે જ વ્યાજ છે. તે લેટ ફી અને ક્રેડિટ રિપોર્ટ એન્ટ્રી છે. બ્યુરોને જાણ કરવામાં આવેલી ચૂકી ગયેલી ચુકવણી તમને વર્ષો સુધી અનુસરે છે. "બંધ" ને બદલે "પતાવટ" તરીકે બંધ થયેલ લોન સંપૂર્ણ ચૂકવણી કરતાં વધુ ખરાબ છે. તે દરેક ભાવિ ધિરાણકર્તાને ફ્લેગ કરે છે કે તમે સંમત થયેલી રકમ ચૂકવી નથી. તમારો રિપોર્ટ તપાસો. તમે દરેક બ્યુરો તરફથી વર્ષમાં એક મફત સંપૂર્ણ રિપોર્ટ માટે હકદાર છો.

પેપરવર્ક પર વધુ એક વસ્તુ જોવા જેવી છે. ધિરાણકર્તાઓ ઘણીવાર સિંગલ-પ્રીમિયમ લોન પ્રોટેક્શન પોલિસીને મંજૂર રકમમાં જોડે છે. પછી તમે સમગ્ર કાર્યકાળ માટે પ્રીમિયમ પર વ્યાજ ચૂકવો છો, જે પ્રથમ પૃષ્ઠ પરના નંબરની ઉપર અસરકારક દરને વધારે છે. ક્યારેક કવર રાખવા યોગ્ય છે. મુદ્દો એ છે કે તેને અલગથી કિંમત આપો અને નક્કી કરો, તેને શોષી લો. અને નોંધ કરો કે ભારતમાં વીમા ઉત્પાદનનો સંદર્ભ આપવા માટે કમિશન મેળવનાર કોઈપણને IRDAI નોંધણીની જરૂર છે. તેમાં એક વેબસાઇટનો સમાવેશ થાય છે જે એક સાથે લિંક કરે છે.

જ્યારે ઉધાર લેવું ખરેખર સાચું હોય

સાંકડી યાદી. જ્યારે દર ઓછો હોય ત્યારે લોનનો અર્થ થાય છે, પૈસા એવી વસ્તુ ખરીદે છે જે આવક પેદા કરે છે અથવા મૂલ્ય ધરાવે છે, ચુકવણી તણાવની કસોટીમાં ટકી રહે છે, અને તમારી પાસે લોનની સંપૂર્ણ મુદત માટે એક યોજના છે. માત્ર તેનું પ્રથમ વર્ષ જ નહીં.

તેથી: એક ઘર જે તમે આરામથી પરવડી શકો. ગણતરીપાત્ર વળતર સાથેની લાયકાત. સાધનસામગ્રી અથવા ઇન્વેન્ટરી જે તેની કિંમત કરતાં વધુ પેદા કરે છે. પ્રસંગોપાત સુરક્ષિત દરે વાસ્તવિક કટોકટી, જ્યારે વિકલ્પ ખોટી ક્ષણે લાંબા ગાળાની સંપત્તિને તોડી રહ્યો હોય.

તે શું આવરી લેતું નથી: આશરે 12% થી ઉપર કોઈપણ દરે વપરાશ. અને તમે હજુ સુધી કમાણી ન કરી હોય તેવી ભવિષ્યની આવકની અપેક્ષા સામે ઉધાર લેવું.

FAQs

શું તમામ ક્રેડિટ કાર્ડ દેવું ખરાબ છે?

કાર્ડ સમસ્યા નથી. ફરવું એ સંતુલન છે. દર મહિને સંપૂર્ણ ચૂકવણી કરવામાં આવે છે, કાર્ડ મફત ટૂંકા ગાળાની ક્રેડિટ છે અને તમારો રેકોર્ડ બનાવે છે. ટોચ પર GST સાથે દર મહિને 3.5% વહન કરવામાં આવે છે, અસરકારક ખર્ચ દર વર્ષે લગભગ 62% છે. એ પણ યાદ રાખો કે આંશિક ચુકવણી વ્યાજ-મુક્ત સમયગાળાને સંપૂર્ણપણે દૂર કરે છે, તેથી વ્યાજ વ્યવહારની તારીખથી ચાલે છે.

મારે પહેલા રોકાણ કરવું જોઈએ કે દેવું ચૂકવવું જોઈએ?

કર પછી તમે વાસ્તવિક રીતે શું કમાઈ શકો તેની સાથે લોનના દરની તુલના કરો. 40%-પ્લસ કાર્ડ બેલેન્સ ક્લિયર કરવું એ ગેરંટીકૃત છે, કરમુક્ત વળતર બીજું કંઈ મેળ ખાતું નથી, તેથી તે પ્રથમ આવે છે. 8.5% હોમ લોન એ નજીકનો કૉલ છે અને વ્યાજબી રીતે રોકાણની સાથે ચાલી શકે છે. આ એક ફ્રેમવર્ક છે, કોઈ ચોક્કસ રોકાણની ભલામણ નથી.

EMI કેટલી વધારે છે?

કાર્યકારી ટોચમર્યાદા તરીકે: ટેક-હોમના 40% હેઠળ કુલ EMI, 35%થી ઓછી હોમ લોન EMI સાથે. ધિરાણકર્તા તમને તે સારી રીતે મંજૂર કરશે. 50-55% ની FOIR મર્યાદા સામાન્ય છે. પરંતુ તે તેમની સહિષ્ણુતા છે, તમારી સુરક્ષા માર્જિન નથી. વાસ્તવિક કસોટી એ છે કે જો તમારી આવક ત્રણ મહિના માટે 30% ઘટે તો ચૂકવણી હજુ પણ સ્પષ્ટ છે કે કેમ.

શું ભારતમાં હોમ લોન સારું દેવું છે?

સામાન્ય રીતે સૌથી સસ્તું ઉધાર તમને 8-9.5% ફ્લોટિંગ પર મળશે અને વ્યક્તિગત ફ્લોટિંગ-રેટ લોન પર કોઈ ફોરક્લોઝર પેનલ્ટી નહીં. પરંતુ નવા કર પ્રણાલી હેઠળ સેક્શન 24(b) સ્વ-કબજાવાળી મિલકત પરની કપાત દૂર થઈ ગઈ છે, તેથી કરની દલીલ મોટા ભાગના ઉધાર લેનારાઓ માટે રહેતી નથી. તેને પોષણક્ષમતા અને મિલકત પર નક્કી કરો, લેબલ પર નહીં.

શું હોમ લોનની પૂર્વ ચુકવણી ખરેખર મદદ કરે છે?

નોંધપાત્ર રીતે, અને પહેલાનું વધુ સારું છે. ₹50 લાખ પર 20 વર્ષમાં 8.5%ના દરે, EMI 10% વધારીને, લગભગ ₹4,339 પ્રતિ મહિને, લોન 20ને બદલે 16 વર્ષમાં બંધ કરે છે અને વ્યાજમાં આશરે ₹12.5 લાખની બચત થાય છે. પહેલા કન્ફર્મ કરો કે તમારી લોન ફ્લોટિંગ-રેટ છે. ફિક્સ્ડ-રેટ લોન પ્રીપેમેન્ટ ચાર્જ વહન કરી શકે છે.

શું નો-કોસ્ટ EMI ખરેખર મફત છે?

ના. વ્યાજ કાં તો તમે છોડી દેતા ડિસ્કાઉન્ટમાં બનેલ છે અથવા પ્રોસેસિંગ ફી તરીકે વસૂલવામાં આવે છે. તે એક ઔપચારિક લોન છે જે તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર દેખાય છે અને ઉધાર ક્ષમતાનો ઉપયોગ કરે છે. APR સાથે મુખ્ય હકીકત નિવેદન માટે પૂછો. નિયમનકારી ધિરાણકર્તાઓએ એક પ્રદાન કરવું આવશ્યક છે. નિર્ણય લેતા પહેલા EMI કિંમતની સંપૂર્ણ રોકડ કિંમત સાથે સરખામણી કરો.

મુખ્ય ઉપાયો

• સારું/ખરાબ લેબલ કંઈ નક્કી કરતું નથી. વ્યાજ દર, પૈસા શું કરે છે અને EMI 30% આવક ઘટાડીને ટકી રહે છે કે કેમ તે બધું નક્કી કરે છે. - મહિને 3.5% પર રિવોલ્વિંગ ક્રેડિટ કાર્ડ બેલેન્સનો દર વર્ષે લગભગ 62% માસિક ચક્રવૃદ્ધિ થાય છે અને કાર્ડ વ્યાજ પર 18% GST ગણવામાં આવે છે. તેને સાફ કરવું તમારા માટે ઉપલબ્ધ કોઈપણ રોકાણને હરાવી દે છે. - ₹80,000 પર માત્ર ન્યૂનતમ બાકી રકમ ચૂકવવામાં લગભગ 64 મહિનાનો સમય લાગે છે, બેલેન્સ અડધું કરવામાં આવે છે, જે સમયે તમે લગભગ ₹1.93 લાખ ચૂકવ્યા છે. - ₹50 લાખની હોમ લોન પર 8.5%ના દરે, 10% વધુ EMI ચાર વર્ષ વહેલા સમાપ્ત થાય છે અને વ્યાજમાં લગભગ ₹12.5 લાખની બચત કરે છે. - નવી કર વ્યવસ્થા હેઠળ સ્વ-કબજાવાળા ઘર પર કોઈ કલમ 24(b) કપાત નથી, તેથી જૂની "કર લાભ માટે લોન લો" દલીલ મોટા ભાગના ઉધાર લેનારાઓને લાગુ પડતી નથી. - ટેક-હોમના કુલ EMI 40% ની નીચે રાખો અને રોકડમાં એક મહિનાનું EMI બફર રાખો. ધિરાણકર્તાઓ તમને તે પહેલાથી મંજૂર કરશે, પરંતુ તેમની જોખમની ભૂખ તમારી નથી.

સંબંધિત વાંચન: how to build an emergency fund , cash flow vs profit , the sheet that tells you if your marketing makes money