अच्छा ऋण बनाम बुरा ऋण: अंतर कैसे बताएं

होम लोन अच्छा है. शिक्षा ऋण अच्छा है. क्रेडिट कार्ड ख़राब. उपभोक्ता की ईएमआई ख़राब. साफ। यह भी है कि बहुत से लोग इसके बारे में जिम्मेदार महसूस करते हुए भी परेशानी में पड़ जाते हैं।

दो स्थितियों को अगल-बगल देखें। 8.5% पर गृह ऋण आपके घर ले जाने का 55% खा जाता है। ₹40,000 कार्ड का बैलेंस आप दो महीने में साफ़ कर सकते हैं। ईमानदारी से कहूँ तो पहला वाला सबसे ख़राब स्थान है। लेबल ने आपको कुछ नहीं बताया. आपको जो सब कुछ बताया गया वह था दर, आकार, और क्या आप खराब तिमाही के दौरान भी भुगतान जारी रख सकते हैं।

इसलिए अच्छी/बुरी फ़्रेमिंग को छोड़ें। ऋण वह कीमत है जो आप उस पैसे के लिए चुकाते हैं जो आपके पास अभी तक नहीं है। जो मायने रखता है वह यह है कि कीमत क्या है, एक बार पैसा मिलने के बाद वह क्या करता है, और यदि आपकी आय तीन महीने तक गिर जाती है तो पुनर्भुगतान का क्या होगा।

यह मार्गदर्शिका वास्तविक परीक्षण से गुजरती है, भारत में उधार लेने की वास्तव में लागत क्या है, ऋण चुकाने का क्रम और ऐसे मामलों का एक संकीर्ण समूह जहां ऋण लेना वास्तव में सही निर्णय है। यह शिक्षा है, वित्तीय सलाह नहीं। इसमें कहीं भी किसी विशिष्ट उत्पाद, ऋणदाता या प्रतिभूतियों की अनुशंसा नहीं की गई है।

वास्तविक परीक्षा: दर, उद्देश्य और उत्तरजीविता

इसी क्रम में तीन प्रश्न। एक ऋण को इन तीनों को पारित करना पड़ता है।

एक: वास्तव में दर क्या है? विज्ञापित दर नहीं। प्रसंस्करण शुल्क, वितरण में शामिल बीमा प्रीमियम और जहां यह लागू होता है वहां जीएसटी के बाद समग्र दर। भारत में प्रत्येक विनियमित डिजिटल ऋणदाता को आपको वार्षिक प्रतिशत दर दर्शाने वाला एक मुख्य तथ्य विवरण देना होगा। इसकी मांग करें। यदि कोई ऋणदाता ऋण देने में देरी करता है, तो वह अकेली सूचना है।

दो: पैसा क्या करता है? जो पैसा आपकी कमाई की शक्ति बढ़ाता है या एक सराहनीय संपत्ति खरीदता है वह काम कर रहा है। वह पैसा जो छुट्टियों, फ़ोन अपग्रेड या शादी के लिए धन देता है, वह उपभोग है जिसके लिए आप प्रीमियम का भुगतान कर रहे हैं। यहीं पर अच्छी/बुरी फ़्रेमिंग मोटे तौर पर सही हो जाती है। यह निर्णायक कारक ही नहीं है. उत्पादक उद्देश्य के लिए 36% ऋण अभी भी आमतौर पर एक बुरा विचार है। लगभग कुछ भी उत्पादक नहीं विश्वसनीय रूप से 36% रिटर्न देता है।

तीन: क्या पुनर्भुगतान एक बुरे महीने में बच जाता है? जिसे लोग छोड़ देते हैं। ऋणदाता एफओआईआर, आय अनुपात के लिए निश्चित दायित्वों के आधार पर आपका मूल्यांकन करते हैं, और कई लोग खुशी-खुशी आपको शुद्ध आय का 50-55% तक मंजूरी दे देंगे। यह उनकी जोखिम उठाने की क्षमता है, आपकी नहीं। उनका नकारात्मक पक्ष बैलेंस शीट पर एक प्रावधान है। तुम्हारा ही घर है.

इसे एक संख्या के रूप में चलाएँ. अपना मासिक टेक-होम लें, इसमें 30% की कटौती करें, और जांचें कि क्या प्रत्येक ईएमआई अभी भी कुछ बचे हुए के साथ चुकाई जाती है। मान लें कि आपका टेक-होम ₹1,20,000 है और कुल ईएमआई ₹48,000 है। यह 40% है, कागज़ पर आरामदायक। आय को घटाकर ₹84,000 कर दें और वही ईएमआई आने वाली राशि का 57% है, जिससे किराया, भोजन, हर चीज़ के लिए ₹36,000 बचते हैं। कोई आपदा नहीं. लेकिन कोई ढिलाई भी नहीं. आपकी मूल आय के 55% पर वही झटका आपको उधार चुकाने के लिए उधार लेने पर पड़ता है।

तनाव परीक्षण संपूर्ण अनुशासन है। कर्ज़ इसलिए ख़त्म नहीं होता क्योंकि दर ऊंची थी. यह विफल हो जाता है क्योंकि भुगतान उस महीने में देय था जब पैसा नहीं था। यही कारण है कि emergency fund एक ऋण-प्रबंधन उपकरण है, कोई अलग विषय नहीं।

भारत में वास्तव में कर्ज की कीमत क्या है

दरें बदलती रहती हैं, और आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल पर निर्भर करती है, इसलिए इन्हें विशिष्ट श्रेणियों के रूप में मानें और अपना स्वयं का मंजूरी पत्र जांचें। जो कॉलम मायने रखता है वह तीसरा है। यदि आप इसे एक वर्ष तक अपने साथ रखते हैं, तो आपकी लागत ₹1,00,000 होगी, जिसमें ऋणदाता द्वारा वास्तव में ली जाने वाली आवृत्ति पर चक्रवृद्धि ब्याज भी शामिल होगा।

| उधार लेना | विशिष्ट दर प्रति वर्ष | प्रति वर्ष ₹1,00,000 की लागत | फौजदारी जुर्माना? | |---|---|---|---| | गृह ऋण (फ्लोटिंग, रेपो-लिंक्ड) | 8-9.5% | ~₹8,300–9,900 | नहीं, फ्लोटिंग-रेट व्यक्तिगत ऋण पर रोक | | संपत्ति पर ऋण | 9-12% | ~₹9,400–12,700 | आमतौर पर नहीं अगर तैर रहा हो | | शिक्षा ऋण | 9-14% | ~₹9,400–14,900 | आमतौर पर कोई नहीं | | कार लोन | 9-11% | ~₹9,400–11,600 | यदि निश्चित हो तो प्रायः 3-5% | | गोल्ड लोन | 9-18% | ~₹9,400–19,600 | आमतौर पर कम या शून्य | | पर्सनल लोन | 11-24% | ~₹11,600–26,800 | अक्सर 2-5%, 6-12 महीने का लॉक-इन | | क्रेडिट कार्ड घूमना | 36-48% (3-3.99% मासिक) | ~₹52,000–74,000 | लागू नहीं | | बीएनपीएल/अल्पकालिक ऐप क्रेडिट | 0% शीर्षक, अक्सर 18-36% वास्तविक | ~₹19,600–42,600 | बदलता रहता है |

उस टेबल में दो चीजें बैठने लायक हैं।

सबसे पहले, ऊपर और नीचे की पंक्ति के बीच का अंतर वृद्धिशील नहीं है। 8.5% पर होम लोन की लागत लगभग ₹8,800 प्रति वर्ष प्रति लाख है। एक बार जब आप मासिक चक्रवृद्धि और क्रेडिट कार्ड ब्याज पर लागू होने वाले 18% जीएसटी को ध्यान में रखते हैं, तो प्रति माह 3.5% की दर से रिवॉल्विंग कार्ड बैलेंस की लागत लगभग ₹62,000 प्रति लाख होती है। अधिकांश अन्य ऋणों पर ब्याज जीएसटी-मुक्त है। ये एक ही चीज़ के दो संस्करण नहीं हैं.

दूसरा, फौजदारी नियम लोगों की अपेक्षा से अधिक मायने रखते हैं। आरबीआई के Pre-payment Charges on Loans Directions, 2025 के तहत, गैर-व्यावसायिक उद्देश्यों के लिए व्यक्तियों को फ्लोटिंग-रेट ऋण पर पूर्व भुगतान जुर्माना नहीं लगाया जा सकता है। निश्चित दर वाले ऋण और कई व्यक्तिगत ऋण कर सकते हैं। इससे पहले कि आप किसी ऋण को जल्दी चुकाने की योजना बनाएं, जांच लें कि आपने किस पर हस्ताक्षर किया है।

कार्यान्वित उदाहरण: कार्ड बैलेंस की वास्तव में लागत क्या है

मान लीजिए कि आपके क्रेडिट कार्ड पर प्रति माह 3.5% की दर से ₹80,000 जमा हैं। यह 42% नाममात्र है। ब्याज मासिक लिया जाता है, इसलिए चक्रवृद्धि दर लगभग 51% है। ब्याज पर 18% जीएसटी जोड़ें. प्रभावी मासिक शुल्क लगभग 4.13% है। प्रभावी वार्षिक लागत 62% के करीब।

अब केवल न्यूनतम बकाया का भुगतान करें, आमतौर पर बकाया का 5%। हर महीने शेष राशि 4.13% बढ़ती है और फिर नए आंकड़े से 5% कम हो जाती है। तो इसमें प्रति माह लगभग 1.1% की गिरावट आती है। उस दर से इसे आधा करने में लगभग 64 महीने यानी पांच साल से अधिक का समय लगता है।

इसे बाहर चलाओ. उन 64 महीनों के बाद आपने लगभग ₹1.93 लाख का भुगतान कर दिया होगा और मूल ₹80,000 पर अभी भी लगभग ₹40,000 बकाया होगा। आपने शेष राशि के दोगुने से अधिक का भुगतान किया और उसका आधा हिस्सा चुका दिया।

ऐसा कोई निवेश नहीं है जो वैध रूप से प्रति वर्ष 62% रिटर्न देता हो, कर-मुक्त, बिना किसी जोखिम के। उस संतुलन को साफ़ करना आपके लिए उपलब्ध सबसे निकटतम चीज़ है। वह कोई प्रेरक पंक्ति नहीं है. यही अंकगणित है.

नाम देने लायक दो संबंधित जाल। बिल का कुछ हिस्सा चुकाने से ब्याज-मुक्त अवधि पूरी तरह खत्म हो जाती है। ब्याज लेन-देन की तारीख से पूरी राशि पर चलता है, न कि भुगतान न किए गए बिट पर नियत तारीख से। और क्रेडिट कार्ड से निकाली गई नकदी पर पहले दिन से ब्याज और नकद अग्रिम शुल्क लगता है, जिसमें कोई छूट अवधि नहीं होती है।

व्यावहारिक उदाहरण: गृह ऋण की लागत क्या है, और प्रति माह ₹4,339 अधिक का क्या होता है

20 वर्षों में 8.5% पर ₹50 लाख लें। ईएमआई लगभग ₹43,391 बनती है। 240 महीनों में ₹1,04,13,840 का भुगतान किया गया, जिसमें ₹54,13,840 ब्याज है। आप उधार लेने से अधिक ब्याज चुकाते हैं।

अब ईएमआई 10 फीसदी बढ़ाएं. यह प्रति माह ₹4,339 अधिक है, यानी ₹47,730। ऋण 240 के बजाय लगभग 192 महीनों में बंद हो जाता है। कुल भुगतान: ₹91,64,160। पुनर्निर्देशित एक मामूली वार्षिक वेतन वृद्धि की कीमत पर, आप ब्याज में लगभग ₹12.5 लाख बचाते हैं और चार साल पहले पूरा करते हैं।

यह लंबे ऋण पर उपलब्ध एकमात्र उच्चतम-लीवरेज कदम है। किसी उत्पाद की आवश्यकता नहीं. कोई सलाहकार नहीं. कोई बाज़ार दृश्य नहीं. यह काम करता है क्योंकि बकाया राशि पर ब्याज लगाया जाता है, इसलिए जल्दी भुगतान किया गया पैसा हर शेष महीने से ब्याज हटा देता है।

कर कोण, ईमानदारी से। पुरानी कर व्यवस्था के तहत, धारा 24(बी) आपको स्व-कब्जे वाली संपत्ति पर गृह ऋण ब्याज से ₹2 लाख तक की कटौती करने की सुविधा देती है। उस ₹50 लाख के ऋण पर एक वर्ष में ब्याज लगभग ₹4.21 लाख है। इसलिए कटौती इसके आधे से भी कम को कवर करती है। 31.2% सीमांत दर पर बचत ₹62,400 है, जो प्रभावी लागत को 8.5% से घटाकर लगभग 7.2% कर देती है। नई व्यवस्था के तहत, जो अब डिफ़ॉल्ट है, स्व-कब्जे वाले घर पर यह कटौती बिल्कुल भी उपलब्ध नहीं है। दर तो बस दर है. जो कोई भी अब भी "कर लाभ के लिए होम लोन लें" दोहरा रहा है वह एक नियम पुस्तिका का हवाला दे रहा है जिसके तहत अधिकांश उधारकर्ता अब नहीं बैठते हैं। कोई योजना बनाने से पहले जाँच लें कि आप वास्तव में किस व्यवस्था में दाखिल हो रहे हैं।

शिक्षा ऋण भी इसी तरह काम करते हैं। धारा 80ई आठ साल तक बिना किसी ऊपरी सीमा के ब्याज पर कटौती की अनुमति देती है, लेकिन केवल पुरानी व्यवस्था के तहत।

चुकाने का आदेश

दो सुप्रसिद्ध दृष्टिकोण. उनके बीच चुनाव वास्तव में गणित के बारे में नहीं है।

| दृष्टिकोण | विधि | लागत | इसका उपयोग तब करें जब | |---|---|---|---| | हिमस्खलन | सबसे पहले उच्चतम ब्याज दर साफ़ करें | पूर्ण रूप से सबसे सस्ता | आप दृश्यमान जीत के बिना भी इसके साथ बने रहेंगे | | स्नोबॉल | सबसे पहले सबसे छोटा बैलेंस साफ़ करें | ब्याज में लागत अधिक | आप पहले भी रुक चुके हैं और पुनः आरंभ कर चुके हैं और आपको गति की आवश्यकता है |

हिमस्खलन गणितीय रूप से सही है। स्नोबॉल जीतता है जहां व्यवहार बाध्यकारी बाधा है, जो कई लोगों के लिए है। सबसे खराब विकल्प न तो है. हर चीज़ पर एक ही बार में थोड़ा अतिरिक्त भुगतान करना। इससे कुछ भी ख़त्म नहीं होता.

एक व्यावहारिक प्राथमिकता क्रम:

1. 20% से ऊपर कुछ भी। रिवाल्विंग कार्ड शेष, अतिदेय बीएनपीएल, अनौपचारिक उधार। अतिरिक्त पैसे के साथ कुछ भी करने से पहले इसे आपातकालीन स्थिति के रूप में लें और स्पष्ट कर लें। 2. 14-24% बैंड में व्यक्तिगत ऋण। महँगा, असुरक्षित, उनके पीछे कोई संपत्ति नहीं। 3. नकद में एक महीने की ईएमआई बफर रखें। इससे पहले कि आप कुछ भी आगे बढ़ाएं, सुनिश्चित करें कि एक बुरा महीना आपको उस कार्ड पर वापस न धकेल दे जिसे आपने अभी-अभी चुकाया है। 4. सुरक्षित मध्य-दर ऋण (9-12%)। कार, सोना, संपत्ति पर ऋण। मामूली दर के बावजूद गोल्ड लोन ध्यान देने योग्य है। कार्यकाल छोटा है और यदि सोने की कीमतें गिरती हैं तो ऋणदाता टॉप-अप की मांग कर सकता है या संपार्श्विक की नीलामी कर सकता है। 5. 10% से कम लंबी अवधि का ऋण। गृह और शिक्षा ऋण। सबसे कम प्राथमिकता. यदि वे सहज हैं और आपकी कटौतियाँ चल रही हैं, तो उनमें जल्दबाजी न करने का एक उचित तर्क है।

जहां "अच्छा कर्ज़" चुपचाप ख़राब हो जाता है

गृह ऋण बहुत बड़ा है। ऋण ठीक है। अनुपात नहीं है. एक बार जब ईएमआई टेक-होम का लगभग 40% बीत जाती है, तो हर दूसरा वित्तीय निर्णय दबाव में लिया जाता है। और एक घर अतरल है. खराब तिमाही की भरपाई के लिए आप इसका 15% हिस्सा नहीं बेच सकते।

पेबैक गणना के बिना लिया गया शिक्षा ऋण। ऋण की कुल लागत की तुलना योग्यता से उत्पन्न वास्तविक वेतन अंतर से करें, और अंतर को पाटने में कितने साल लगते हैं। यदि ईमानदार उत्तर नौ वर्ष है, तो यह एक महंगी खरीदारी है, निवेश नहीं। "शिक्षा" लेबल काम नहीं करता।

व्यावसायिक ऋण का उपयोग नकदी अंतर को पूरा करने के लिए किया जाता है। आउटपुट पैदा करने वाले उपकरण खरीदने के लिए उधार लेना एक बात है। उधार लेना क्योंकि ग्राहक 90 दिनों में भुगतान करते हैं और वेतन 30 दिनों में देय होता है, कार्यशील पूंजी की समस्या है। टर्म लोन इसके लिए गलत साधन है। आप पांच साल की प्रतिबद्धता के साथ समय का समाधान कर रहे हैं। यह बिल्कुल cash flow versus profit अंतर है जो लाभदायक व्यवसायों को बंद कर देता है। ध्यान देने योग्य एक वास्तविक लाभ: व्यवसाय ऋण ब्याज एक कटौती योग्य व्यय है, इसलिए 25% कर दर पर 12% ऋण की लागत कर के बाद लगभग 9% है।

बीएनपीएल, नो-कॉस्ट ईएमआई, और ऐसे ऋण जो ऋण की तरह महसूस नहीं होते

"नो-कॉस्ट ईएमआई" मुफ़्त क्रेडिट नहीं है। ब्याज या तो उस छूट में अंतर्निहित है जो आपको अन्यथा प्राप्त होती, या यह प्रसंस्करण शुल्क के रूप में फिर से प्रकट होती है। यह एक ऋण है. यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देता है. और यह उधार लेने की क्षमता का उपभोग करता है जिसकी आपको बाद में आवश्यकता हो सकती है।

बीएनपीएल वही व्यापार है जिसके डिफ़ॉल्ट पर बुरे परिणाम होते हैं। आरबीआई के डिजिटल ऋण नियमों के तहत वितरण और पुनर्भुगतान को सीधे आपके बैंक खाते और विनियमित ऋणदाता के बीच स्थानांतरित करने की आवश्यकता होती है, और एपीआर के साथ मुख्य तथ्य विवरण की आवश्यकता होती है। यदि पैसा किसी तीसरे पक्ष के माध्यम से भेजा जा रहा है, या कोई भी आपको एपीआर नहीं दिखाएगा, तो यह रुकने का एक कारण है।

बीएनपीएल की छोटी रकम से वास्तविक नुकसान शायद ही कभी ब्याज होता है। यह विलंब शुल्क और क्रेडिट रिपोर्ट प्रविष्टि है। ब्यूरो को सूचित किया गया छूटा हुआ भुगतान वर्षों तक आपका पीछा करता है। "बंद" के बजाय "निपटान" के रूप में बंद किया गया ऋण पूर्ण भुगतान करने से भी बदतर है। यह प्रत्येक भावी ऋणदाता को सूचित करता है कि आपने सहमत राशि का भुगतान नहीं किया है। अपनी रिपोर्ट जांचें. आप प्रत्येक ब्यूरो से प्रति वर्ष एक निःशुल्क पूर्ण रिपोर्ट पाने के हकदार हैं।

कागजी कार्रवाई पर देखने लायक एक और बात। ऋणदाता अक्सर एकल-प्रीमियम ऋण सुरक्षा नीति को स्वीकृत राशि में जोड़ देते हैं। फिर आप पूरे कार्यकाल के लिए प्रीमियम पर ब्याज का भुगतान करते हैं, जो प्रभावी दर को पहले पन्ने पर संख्या से ऊपर बढ़ा देता है। कभी-कभी कवर लेना उचित होता है। मुद्दा यह है कि इसकी अलग से कीमत तय की जाए, न कि इसे सोख लिया जाए। और ध्यान दें कि भारत में किसी बीमा उत्पाद को रेफर करने के लिए कमीशन कमाने वाले किसी भी व्यक्ति को IRDAI पंजीकरण की आवश्यकता होती है। इसमें एक वेबसाइट शामिल है जो किसी से लिंक करती है।

जब उधार लेना वास्तव में सही हो

संकीर्ण सूची. एक ऋण तब सार्थक होता है जब दर कम होती है, पैसे से कुछ ऐसी चीज़ खरीदी जाती है जो आय पैदा करती है या मूल्य रखती है, पुनर्भुगतान तनाव परीक्षण से बच जाता है, और आपके पास ऋण की पूरी अवधि के लिए एक योजना होती है। सिर्फ इसका पहला साल नहीं.

तो: एक ऐसा घर जिसे आप आराम से खरीद सकते हैं। गणना योग्य भुगतान के साथ एक योग्यता। उपकरण या इन्वेंट्री जो लागत से अधिक उत्पन्न करती है। कभी-कभी सुरक्षित दर पर एक वास्तविक आपात स्थिति होती है, जब विकल्प गलत समय पर दीर्घकालिक संपत्ति को तोड़ रहा होता है।

इसमें क्या शामिल नहीं है: किसी भी दर पर खपत लगभग 12% से ऊपर। और भविष्य में उस आय की उम्मीद के विरुद्ध उधार लेना जो आपने अभी तक अर्जित नहीं की है।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

क्या सभी क्रेडिट कार्ड ऋण ख़राब हैं?

कार्ड समस्या नहीं है. परिक्रामी संतुलन है. हर महीने पूरा भुगतान किया गया कार्ड मुफ़्त अल्पकालिक क्रेडिट है और आपका रिकॉर्ड बनाता है। शीर्ष पर जीएसटी के साथ प्रति माह 3.5% की दर से, प्रभावी लागत लगभग 62% प्रति वर्ष है। यह भी याद रखें कि आंशिक भुगतान ब्याज-मुक्त अवधि को पूरी तरह से हटा देता है, इसलिए ब्याज लेनदेन की तारीख से चलता है।

क्या मुझे पहले निवेश करना चाहिए या कर्ज चुकाना चाहिए?

कर के बाद वास्तविक रूप से आप जो कमा सकते हैं, उससे ऋण दर की तुलना करें। 40% से अधिक कार्ड बैलेंस साफ़ करना एक गारंटीकृत, कर-मुक्त रिटर्न है, इसके अलावा कुछ भी मेल नहीं खाता है, इसलिए यह पहले आता है। 8.5% होम लोन एक करीबी विकल्प है और यह निवेश के साथ-साथ उचित रूप से चल सकता है। यह एक रूपरेखा है, किसी विशिष्ट निवेश की अनुशंसा नहीं।

कितनी ईएमआई बहुत ज्यादा है?

कामकाजी सीमा के रूप में: कुल ईएमआई टेक-होम के 40% से कम, होम लोन की ईएमआई 35% से कम। ऋणदाता उससे काफी पहले आपको मंजूरी दे देंगे। 50-55% की एफओआईआर सीमा आम है। लेकिन यह उनकी सहनशीलता है, आपकी सुरक्षा का मार्जिन नहीं। असली परीक्षा यह है कि यदि आपकी आय तीन महीनों के लिए 30% गिर जाती है तो क्या भुगतान अभी भी स्पष्ट है।

क्या भारत में गृह ऋण अच्छा ऋण है?

आमतौर पर आपको सबसे सस्ती उधारी 8-9.5% फ्लोटिंग दर पर मिलेगी और व्यक्तिगत फ्लोटिंग-रेट ऋणों पर कोई फौजदारी जुर्माना नहीं लगेगा। लेकिन नई कर व्यवस्था के तहत स्व-कब्जे वाली संपत्ति पर धारा 24 (बी) कटौती समाप्त हो गई है, इसलिए अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए कर तर्क अब मान्य नहीं है। इसे सामर्थ्य और संपत्ति के आधार पर आंकें, लेबल से नहीं।

क्या होम लोन का समय से पहले भुगतान करने से वास्तव में मदद मिलती है?

पर्याप्त रूप से, और पहले बेहतर है। ₹50 लाख पर 20 वर्षों में 8.5% की दर से, ईएमआई को 10% बढ़ाकर, लगभग ₹4,339 प्रति माह, 20 के बजाय 16 वर्षों में ऋण बंद कर देता है और ब्याज में लगभग ₹12.5 लाख बचाता है। पहले पुष्टि करें कि आपका ऋण फ्लोटिंग-रेट है। निश्चित दर वाले ऋण पर पूर्वभुगतान शुल्क लग सकता है।

क्या नो-कॉस्ट ईएमआई सचमुच मुफ़्त है?

नहीं, ब्याज या तो आपके द्वारा छोड़ी गई छूट में शामिल होता है या प्रसंस्करण शुल्क के रूप में लिया जाता है। यह एक औपचारिक ऋण है जो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देता है और उधार लेने की क्षमता का उपयोग करता है। एपीआर के साथ मुख्य तथ्य विवरण के लिए पूछें। विनियमित उधारदाताओं को एक प्रदान करना होगा। निर्णय लेने से पहले ईएमआई मूल्य की तुलना नकद मूल्य से करें।

चाबी छीनना

• अच्छा/बुरा लेबल कुछ भी तय नहीं करता। ब्याज दर, पैसा क्या करता है, और क्या ईएमआई 30% आय की गिरावट तक टिकेगी, सब कुछ तय करती है। - प्रति माह 3.5% की दर से घूमने वाले क्रेडिट कार्ड की लागत मासिक चक्रवृद्धि के बाद लगभग 62% प्रति वर्ष होती है और कार्ड ब्याज पर 18% जीएसटी की गणना की जाती है। इसे साफ़ करना आपके लिए उपलब्ध किसी भी निवेश को मात देता है। - केवल ₹80,000 पर न्यूनतम बकाया का भुगतान करने में शेष राशि को आधा करने में लगभग 64 महीने लगते हैं, इस बिंदु तक आप लगभग ₹1.93 लाख का भुगतान कर चुके होते हैं। - 8.5% पर ₹50 लाख के गृह ऋण पर, 10% अधिक ईएमआई इसे चार साल पहले समाप्त करती है और ब्याज में लगभग ₹12.5 लाख बचाती है। - नई कर व्यवस्था के तहत स्व-कब्जे वाले घर पर कोई धारा 24 (बी) कटौती नहीं है, इसलिए पुराना "कर लाभ के लिए ऋण लें" तर्क अब अधिकांश उधारकर्ताओं पर लागू नहीं होता है। - कुल ईएमआई को टेक-होम के 40% से कम रखें और नकदी में एक महीने की ईएमआई बफर रखें। ऋणदाता इससे कहीं अधिक आपको स्वीकृत करेंगे, लेकिन उनकी जोखिम लेने की क्षमता आपकी नहीं है।

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