दशक के अनुसार पैसा: आपकी 20, 25 और 30, और पैसा आने पर दुबले क्यों रहें

धन संबंधी सलाह आमतौर पर एक बड़ी बूँद के रूप में दिखाई देती है। लेकिन आपकी शुरुआती 20 की उम्र में जो मायने रखता है, वह 30 की उम्र में मायने नहीं रखता। यहां एक सरल मानचित्र दिया गया है कि प्रत्येक चरण में किस पर ध्यान केंद्रित करना है, और जिस क्षण आप वास्तविक पैसा कमाना शुरू करते हैं, ठीक उसी समय आपको दुबला रहना चाहिए।

किसी ने भी मिलेनियल्स या जेन जेड को बैठाकर हमें पैसा नहीं सिखाया। स्कूल में त्रिकोणमिति पढ़ाई जाती थी। न कि बजट कैसे बनाएं, भुगतान पर्ची कैसे पढ़ें, या यह पता लगाएं कि ऋण की वास्तव में लागत क्या है। इसलिए हममें से अधिकांश ने व्यक्तिगत वित्त महंगे तरीके से सीखा। कर्ज़, घबराहट और दूरदर्शिता के माध्यम से।

हालाँकि यहाँ ईमानदार बात है। मूल बातें सरल हैं. कोई उन्नत संस्करण आपसे नहीं रखा जा रहा है। व्यक्तिगत वित्त को कठिन बनाने वाली बात गणित नहीं है। बात यह है कि सही कदम इस बात पर निर्भर करता है कि आप कहां हैं, और अधिकांश सलाह ऐसे लिखी जाती है मानो हर कोई एक ही स्थान पर खड़ा हो।

तो यह चरणवार मानचित्र है। नीचे दी गई हर चीज़ सामान्य शिक्षा है, व्यक्तिगत वित्तीय सलाह नहीं। आपकी स्थिति, आपकी कर स्थिति, आपके दायित्व। वे आपके हैं, और इंटरनेट पर लिखने वाला कोई भी उन्हें नहीं जानता है।

संचालन का क्रम जो नहीं बदलता

चरणों से पहले, क्रम. यह एक ऐसा हिस्सा है जो हर उम्र में कायम रहता है। इसे ख़राब करना सबसे आम महंगी गलती है:

1. आप जितना कमाते हैं उससे कम खर्च करें। बाकी सब कुछ इससे नीचे की ओर है। यदि अंतर शून्य है, तो कोई भी निवेश कौशल आपकी मदद नहीं करेगा। 2. अंतर को स्वचालित करें ताकि आप इसे खर्च करने से पहले भुगतान दिवस पर आगे बढ़ सकें। 3. एक छोटा सा बफर बनाएं, एक महीने का खर्च, ताकि एक बुरा सप्ताह आपको क्रेडिट कार्ड पर न डाल दे। 4. उच्च-ब्याज वाले ऋण को खत्म करें। कार्ड का ब्याज आपके निवेश पर मिलने वाले रिटर्न से कहीं अधिक है। इसका भुगतान उस दर पर गारंटीशुदा रिटर्न है। 5. इमरजेंसी फंड खत्म करें, तीन से छह महीने का खर्च। 6. निरंतर निवेश करें, उबाऊ ढंग से, लंबे समय के लिए। 7. फिर अनुकूलन करें। कर, आवंटन, चतुर चीजें। आखिरी, पहले नहीं.

अधिकांश लोग चरण 6 या 7 का प्रयास करते हैं जबकि चरण 1 अभी भी टूटा हुआ है। यही कारण है कि इतना अधिक वित्तीय प्रयास इतना कम परिणाम देता है।

आपके शुरुआती 20 वर्ष: आधार बनाएं

आपकी शुरुआती 20 की उम्र वह अवस्था है जहां मात्राएं छोटी होती हैं और आदतें बहुत बड़ी होती हैं। इसके आकार के कारण 22 मामलों में आप पैसे के साथ लगभग कुछ भी नहीं करते हैं। यह मायने रखता है क्योंकि यह डिफ़ॉल्ट सेट करता है जिसे आप अभी भी 32 पर चला रहे होंगे।

• जानें कि पैसा कैसे काम करता है। बजट, ब्याज और निवेश की बुनियादी बातों पर एक दोपहर का समय वर्षों के तनाव से बचाता है। चक्रवृद्धि ब्याज. वास्तव में ईएमआई की लागत कितनी होती है। टैक्स कैसे काटा जाता है. इंडेक्स फंड क्या है. यह पूरे पाठ्यक्रम के करीब है।

• आदत बनाएं, रकम नहीं। छोटी आय का 10% बचाना रुपयों से ज्यादा मायने रखता है। आप एक मांसपेशी का प्रशिक्षण कर रहे हैं। कोई व्यक्ति 22 साल की उम्र में प्रति माह ₹2,000 की बचत कर रहा है, वह संख्या से कहीं अधिक मूल्यवान काम कर रहा है, क्योंकि 30 साल की उम्र में वही आदत बहुत बड़ी आय पर लागू होती है।

• बुरे कर्ज से बचें। क्रेडिट-कार्ड शेष और अभी खरीदें-बाद में भुगतान करें चुपचाप आपकी भविष्य की आय चुरा लेते हैं। Good debt vs bad debt वह परीक्षा है जिसके लिए उधार लेना उचित है। मोटे तौर पर, किसी परिसंपत्ति या कमाई की क्षमता खरीदने वाला ऋण इसके लायक हो सकता है। ऋण जो उपभोग खरीदता है वह लगभग कभी नहीं होता है।

• समझें कि आप क्या हस्ताक्षर करते हैं। ऋण, ईएमआई, सदस्यता, फ़ोन अनुबंध। वास्तविक कुल लागत पढ़ें, मासिक संख्या नहीं। मासिक संख्या यह है कि कुल कैसे छिपाया जाता है। "₹3,000 प्रति माह" एक तरह से जीवित रहने योग्य लगता है, जिस तरह से "तीन वर्षों में ₹1,08,000" नहीं लगता है, और वे एक ही वाक्य हैं। किसी भी चीज़ पर हस्ताक्षर करने से पहले उसका गुणा करके उत्तर देख लें।

• कौशल में निवेश करें। आपके शुरुआती 20 के दशक में, आपकी सबसे बड़ी संपत्ति आपकी कमाई की क्षमता है, न कि आपका पोर्टफोलियो। एक कौशल जो आपकी आय को 20% तक बढ़ाता है, वह बचत के एक छोटे से हिस्से में आपके द्वारा किए गए लगभग किसी भी अनुकूलन से बेहतर प्रदर्शन करेगा। पहले आय बढ़ाओ. इसमें और भी बहुत कुछ बढ़ना बाकी है।

लगभग 25: खतरनाक, रोमांचक चरण

यही वह चरण है जो इसका अधिकांश निर्णय करता है। और यह सबसे सुरक्षित दिखता है. आय बढ़ रही है, किसी भी चीज़ में आग नहीं लगी है, और उस समय निर्णय छोटे लगते हैं।

• आय बढ़ने लगती है, इसकी रक्षा करें। यही वह समय है जब जीवनशैली में गिरावट शुरू होती है। जैसे ही आपका वेतन बढ़ता है, जाल आपके जीवन को उन्नत कर देता है, क्योंकि उन्नयन अर्जित महसूस होता है और प्रत्येक व्यक्ति व्यक्तिगत रूप से उचित होता है।

• बचत और निवेश को स्वचालित करें। जिस दिन पैसा आए, खर्च करने से पहले उसे स्थानांतरित कर दें। इच्छाशक्ति के मासिक कार्य के बजाय अच्छे व्यवहार को डिफ़ॉल्ट बनाएं। इच्छाशक्ति अंततः हार जाती है। डिफ़ॉल्ट नहीं है.

• आपातकालीन निधि बनाएं। तीन से छह महीने का खर्च संकट को असुविधा में बदल देता है। Here is how to size and hold one. यदि आपकी आय स्थिर और वेतनभोगी है तो तीन के करीब। छह के करीब, या अधिक, यदि यह परिवर्तनशील है या आप अकेले कमाने वाले हैं।

• निरंतर निवेश करें। छोटे, नियमित, उबाऊ योगदान। बाजार में समय बिताने से आपको अभी फायदा है और बाद में नहीं मिलेगा। और यह व्यक्तिगत वित्त में एकमात्र लाभ है जिसे खरीदा या उधार नहीं लिया जा सकता है।

• जरूरत पड़ने से पहले अपना कवर बढ़ाएं। स्वास्थ्य कवर, और टर्म लाइफ कवर यदि कोई आपकी आय पर निर्भर करता है। जब आप युवा और स्वस्थ होते हैं तो दोनों सबसे सस्ते होते हैं, यानी ठीक तब जब वे आपको कम से कम आवश्यक लगते हों।

लगभग 30: पैसे कमाने के लिए अधिक मेहनत करें

30 तक आय वास्तविक है। तो दायित्व भी हैं. काम आदतें बनाने से हटकर संचित धन से कुछ करने पर केंद्रित हो जाता है।

• आय बढ़ने पर अपनी बचत दर बढ़ाएँ। केवल एक समान राशि नहीं, बल्कि वृद्धि बचाएँ। एक निश्चित रुपये की राशि जो कभी नहीं बढ़ती, एक बचत दर है जो हर साल चुपचाप गिरती रहती है।

• विविधता लाएं और दीर्घकालिक सोचें। स्थिर, कम लागत वाला, विविधीकृत निवेश हॉट टिप्स का पीछा करता है। जो युक्ति काम आई वह उत्तरजीविता पूर्वाग्रह है। आप उन लोगों के बारे में नहीं सुनते जिन्होंने ऐसा नहीं किया।

• नकारात्मक पक्ष को सुरक्षित रखें। बीमा, एक ठोस आपातकालीन निधि, और विफलता का कोई एक बिंदु नहीं। एक आय, एक नियोक्ता, एक परिसंपत्ति वर्ग और कोई कवर नहीं, असफलता के चार एकल बिंदु एक-दूसरे पर निर्भर हैं।

• सिर्फ वेतन नहीं, संपत्ति के बारे में सोचें। निवेश, कौशल और, जहां संभव हो, स्वामित्व। आय जो केवल आपका समय नहीं है। यदि कोई साइड प्रोजेक्ट यह बताता है कि आप वहां कैसे पहुंचते हैं, तो why most side hustles fail पहले पढ़ने लायक है।

• अपना वास्तविक नंबर जानें। यह नहीं कि "क्या मैं ठीक कर रहा हूं" बल्कि दो आंकड़े इसका उत्तर देते हैं। आप एक महीने में कितना खर्च करते हैं. और आपने जो बचाया है, उसे उस खर्च के महीनों में मापा जाता है। व्यक्तिगत वित्त में बाकी सब कुछ उन दोनों पर टिप्पणी है। यदि आपने कभी उन पर काम नहीं किया है, तो निःशुल्क emergency fund calculator आपके वास्तविक मासिक आवश्यक कार्यों को लगभग दो मिनट में पूरा कर देता है।

जब पैसा अंततः आ ही जाता है तो दुबले क्यों रहें

यहाँ प्रति-सहज ज्ञान युक्त भाग है। जिस क्षण आपकी आय में उछाल आता है वह आपकी संपत्ति के लिए सबसे खतरनाक क्षण होता है। अधिकांश लोग तुरंत अपने खर्च को बराबर करने के लिए बढ़ा देते हैं। बड़ा फ्लैट, अच्छी कार, अधिक सदस्यताएँ। और अंतत: वे बहुत अधिक वेतन पर समाप्त हो जाते हैं। इसे जीवनशैली मुद्रास्फीति कहा जाता है, और यही कारण है कि बहुत से अधिक कमाई करने वाले चुपचाप पैसे को लेकर तनाव में रहते हैं।

इससे इतना अधिक नुकसान होने का कारण सरल है। जिस महीने में ये दोनों विकल्प बनाए गए हैं, वे लगभग एक जैसे दिखते हैं। और पांच साल बाद उनमें कोई समानता नहीं है।

एक उदाहरण, गोल संख्याओं के साथ। मान लीजिए कि आपके घर ले जाने में प्रति माह ₹20,000 की वृद्धि होती है। इसे खर्च करें, और आपके जीवनयापन की मासिक लागत ₹20,000 तक बढ़ जाएगी। यह स्थायी रूप से नई निश्चित लागत का ₹2,40,000 प्रति वर्ष है, क्योंकि खराब तिमाही आने पर फ्लैट और कार और सब्सक्रिप्शन वापस नहीं मिलते हैं। इसके बजाय इसे बचाएं, और पांच साल बाद आपने किसी भी वृद्धि से पहले ₹12,00,000 अलग रख दिए हैं। और आपके जीवन यापन की लागत अपरिवर्तित है।

दूसरा नंबर वह है जिसे लोग उद्धृत करते हैं। पहला वह है जो अधिक मायने रखता है। निश्चित लागत वह चीज़ है जो यह तय करती है कि क्या आप नौकरी छोड़ सकते हैं, अपनी इच्छानुसार कम वेतन वाली भूमिका ले सकते हैं, बिना आय के तीन महीने तक जीवित रह सकते हैं, या जिस काम से आप नफरत करते हैं उसे ना कह सकते हैं। आपके द्वारा खर्च की गई वृद्धि से आपको एक अच्छा जीवन और एक छोटा पट्टा प्राप्त हुआ।

केवल उदाहरणात्मक आंकड़े। मुद्दा आकार का है, मात्राओं का नहीं।

पैसा आने पर दुबला रहना दो काम करता है। यह बढ़ोतरी को उच्च निश्चित लागत के बजाय बचत और स्वतंत्रता में बदल देता है। और यह आपके जीवन को लचीला बनाए रखता है। लीन का मतलब सस्ता होना नहीं है। यह पैसों को ऐसी जीवनशैली में बंद करने के बजाय विकल्प खरीदने के बारे में है जिसे उलटने में आपको संघर्ष करना पड़ेगा।

और उलटना कठिन हिस्सा है। खर्च आसानी से बढ़ता है और बुरी तरह से कम हो जाता है। जीवनशैली में कटौती करना एक तरह से विफलता जैसा लगता है, जिसका कभी विस्तार न करने से ऐसा नहीं होता। इसलिए लोग अधिकतर ऐसा नहीं करते। वे निश्चित लागत रखते हैं और इसके बजाय तनाव को अवशोषित करते हैं। जिम की सदस्यता बरकरार रहेगी. ग्राहकी बनी रहती है. बड़ा फ्लैट रहता है, क्योंकि आने-जाने में झंझट होती है और पड़ोसियों को बताना पड़ता है। इस बीच आय चुपचाप उतनी तेजी से नहीं बढ़ रही है जितना डर ​​है कि कहीं यह रुक न जाए।

तरकीब यह है कि बढ़ोतरी को ऐसे माना जाए जैसे कि यह कभी हुई ही नहीं। कम से कम एक या दो महीने के लिए। यह ध्यान देने के लिए काफी लंबा है कि पुराने खर्च के स्तर पर जीवन ठीक है, और डेल्टा वास्तविक पैसा है जो अब आपको रखने के लिए मिलता है।

मानसिकता में बदलाव जिसने मेरे लिए सब कुछ बदल दिया

मैं सोचता था कि पैसा अधिक कमाने के बारे में है। यह अधिकतर अधिक रखने और विचारशील होने के बारे में है। कोई व्यक्ति जो मामूली कमाई करता है, लेकिन बचत करता है और लगातार निवेश करता है, वह अधिक कमाई करने वाले को पछाड़ देता है जो सब कुछ खर्च कर देता है। उबाऊ, दोहराई जाने वाली आदतें जीतती हैं। उसी तरह वे व्यवसाय में करते हैं, जहां cash flow rather than profit वास्तव में रोशनी को चालू रखता है।

वह तुलना बैठने लायक है, क्योंकि तंत्र समान है। एक लाभदायक व्यवसाय ख़त्म हो सकता है क्योंकि पैसा बिलों की तुलना में देर से आता है। एक अच्छा वेतन पाने वाला व्यक्ति स्थायी रूप से चिंतित हो सकता है क्योंकि उनकी निश्चित लागतें उतनी ही विश्वसनीय रूप से आती हैं जितनी कि उनका वेतन। दोनों ही मामलों में शीर्षक संख्या ठीक है और अंतर समस्या है।

यदि आपकी आय अनियमित है

उपरोक्त चरण मानचित्र वेतन मानता है। यदि आप फ्रीलांस करते हैं, कोई व्यवसाय चलाते हैं, या अप्रत्याशित रूप से कमाते हैं, तो तीन चीजें बदल जाती हैं और बाकी चीजें कायम रहती हैं:

आपका आपातकालीन कोष बड़ा है। छह महीने एक मंजिल है, कोई लक्ष्य नहीं। क्योंकि आपका ख़राब महीना और आपका अप्रत्याशित खर्च आसानी से एक साथ आ सकते हैं।

आप खुद को वेतन देते हैं। एक निश्चित मासिक राशि तय करें जिसे आप एक खराब महीने में कवर कर सकते हैं, उसे ले लें, और बाकी को व्यवसाय या एक अलग खाते में छोड़ दें। इस महीने जो कुछ भी हुआ, उससे जीवन जीना इस प्रकार है कि कैसे एक अच्छी तिमाही जीवन स्तर का एक ऊंचा स्तर बन जाती है जिसे एक बुरी तिमाही समर्थन नहीं दे सकती।

आप अमीर महसूस करने से पहले टैक्स बचाते हैं। जो पैसा भविष्य के टैक्स बिल से संबंधित है, वह आय नहीं है, हालांकि यह स्पष्ट रूप से खाते में रखा हुआ है। जैसे ही यह आए, इसे हटा दें, उसी तरह जैसे आप बचत को स्वचालित करते हैं।

वो ग़लतियाँ जिनकी कीमत सबसे ज़्यादा चुकानी पड़ी

• उच्च-ब्याज ऋण चुकाने से पहले निवेश करना। कार्ड ब्याज एक गारंटीकृत लागत है। निवेश रिटर्न की गारंटी आय नहीं है। पहले निश्चित चीज़ साफ़ करें. - बड़ी सैलरी को धन के साथ भ्रमित करना। धन आय और खर्च के बीच संचित अंतर है। समान खर्च के साथ उच्च आय एक अच्छे दृश्य वाला ट्रेडमिल है। - शुरू करने के लिए "पर्याप्त" होने का इंतजार है। राशि वर्षों की तुलना में बहुत कम मायने रखती है। 25 बीट्स से छोटी शुरुआत, 35 से ठीक से शुरू करना। - स्वचालित करने से पहले अनुकूलन करना। लोग एक फंड चुनने में सप्ताह बिताते हैं और कभी भी स्थायी निर्देश स्थापित नहीं करते हैं जो अधिक मायने रखता है। - आपातकालीन निधि को मृत धन मानना। यह कोई निवेश नहीं है और इसमें वृद्धि नहीं होनी चाहिए। यह वही है जो एक बुरे महीने को पांच अच्छे वर्षों को बर्बाद करने से रोकता है।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

मुझे प्रत्येक उम्र में कितनी बचत करनी चाहिए?

किसी भी सुसंगत राशि से शुरुआत करें और जैसे-जैसे आप अधिक कमाएँ, प्रतिशत बढ़ाएँ। कई लोग 20 की उम्र के अंत तक लगभग 20% का लक्ष्य रखते हैं। सटीक संख्या बढ़ोतरी को खर्च करने के बजाय बचाने से कम मायने रखती है, क्योंकि यही वह है जो प्रतिशत को अपने आप बढ़ा देती है। (सामान्य शिक्षा, व्यक्तिगत वित्तीय सलाह नहीं।)

अधिक कमाई करने वाले लोग अब भी टूटा हुआ महसूस क्यों करते हैं?

जीवनशैली मुद्रास्फीति. आय के अनुरूप खर्च बढ़ता है, इसलिए बड़े वेतन का मतलब बड़ी निश्चित लागत और समान तनाव है। आपकी आय बढ़ने के साथ-साथ अपनी जीवनशैली को संयमित रखने से यह अंतर धन बन जाता है।

क्या मुझे पहले कर्ज चुकाना चाहिए या निवेश करना चाहिए?

पहले उच्च-ब्याज ऋण (उदाहरण के लिए क्रेडिट कार्ड) साफ़ करें। कुछ निवेश विश्वसनीय रूप से उस ब्याज दर को मात देते हैं, और इसका भुगतान करना आपको मिलने वाले गारंटीशुदा रिटर्न के सबसे करीब है। किसी भी तरह से साथ में एक छोटा बफर रखें, ताकि आपको कार्ड खाली न करना पड़े और फिर एक पखवाड़े बाद इसका दोबारा उपयोग करना पड़े।

निवेश शुरू करने का सबसे सरल तरीका क्या है?

नियमित स्वचालित योगदान के माध्यम से कम लागत, विविधीकृत index funds। सरल, उबाऊ, और यह चुपचाप संयोजित हो जाता है। इसे स्वचालित करना पूरी तरह से चुनने से अधिक मायने रखता है, क्योंकि एक छोटे पोर्टफोलियो के लिए मुख्य जोखिम यह है कि योगदान बंद हो जाता है। (यह सामान्य शिक्षा है, व्यक्तिगत वित्तीय सलाह नहीं।)

क्या 30 की उम्र में शुरुआत करने में बहुत देर हो चुकी है?

नहीं, 30 से शुरू करने पर आपको 25 के सापेक्ष कुछ कंपाउंडिंग का नुकसान होता है, और हर साल आप 30 के बाद इंतजार करते हैं, इससे पहले की तुलना में अधिक लागत आती है। जो आज से शुरू करने के लिए एक तर्क है, न कि यह निष्कर्ष निकालने के लिए कि आप इसे चूक गए हैं। किसी भी उम्र में ऑपरेशन का क्रम एक समान होता है।

आपातकालीन निधि कितनी बड़ी होनी चाहिए?

अधिकांश लोगों के लिए तीन से छह महीने के आवश्यक खर्च। यदि आपकी आय स्थिर और वेतनभोगी है और कोई और आपको कवर कर सकता है तो तीन के करीब। यदि आपकी आय परिवर्तनीय है, तो आप छह या उससे अधिक के करीब हैं, आप आश्रितों का समर्थन करते हैं, या आप अकेले कमाने वाले हैं। इसका आकार आप वास्तव में जो खर्च करते हैं उसके आधार पर रखें, न कि जो आप कमाते हैं उसके आधार पर।

चाबी छीनना

• क्रम कभी नहीं बदलता. आप जितना कमाते हैं उससे कम खर्च करें, इसे स्वचालित करें, उच्च-ब्याज ऋण चुकाएं, फंड बनाएं, फिर निवेश करें।

• 20 के दशक की शुरुआत: बुनियादी बातें सीखें, आदत बनाएं, अपना कौशल बढ़ाएं। और आपके द्वारा हस्ताक्षरित किसी भी चीज़ की कुल लागत पढ़ें, न कि मासिक संख्या।

• लगभग 25: बचत और निवेश को स्वचालित करें, जीवनशैली में कमी को दूर करें, सस्ता होने पर कवर प्राप्त करें।

• लगभग 30: अपनी बचत दर बढ़ाएं और केवल वेतन ही नहीं, बल्कि संपत्ति भी बनाएं।

• आय में उछाल का क्षण सबसे खतरनाक होता है। बढ़ोतरी को बचाएं और अपनी निर्धारित लागतों को वहीं रखें जहां वे थीं।

• सहज जीवन केवल बचत ही नहीं, बल्कि स्वतंत्रता और विकल्प भी खरीदता है।

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