चांगले कर्ज वि वाईट कर्ज: फरक कसा सांगायचा

गृहकर्ज चांगले. शैक्षणिक कर्ज चांगले. क्रेडिट कार्ड खराब. ग्राहक EMI खराब. नीटनेटका. हे देखील आहे की बरेच लोक त्याबद्दल जबाबदार वाटत असताना संकटात सापडतात.

शेजारी दोन पोझिशन्स पहा. 8.5% दराने गृहकर्ज तुमच्या टेक-होमपैकी 55% खातो. तुम्ही दोन महिन्यांत ₹40,000 कार्ड शिल्लक साफ करता. प्रामाणिकपणे जाण्यासाठी पहिली सर्वात वाईट जागा आहे. लेबलने तुम्हाला काहीच सांगितले नाही. दर, आकार आणि तुम्ही खराब तिमाहीत पैसे भरत राहू शकता की नाही हे सर्व काही तुम्हाला सांगितले.

त्यामुळे चांगले/वाईट फ्रेमिंग टाका. कर्ज ही अशी किंमत आहे जी तुम्ही तुमच्याकडे अद्याप नसलेल्या पैशांसाठी द्यावी. किंमत काय आहे, पैसे मिळाल्यावर ते काय करते आणि तुमचे उत्पन्न तीन महिन्यांपर्यंत कमी झाल्यास परतफेडीचे काय होते हे महत्त्वाचे आहे.

हे मार्गदर्शक वास्तविक चाचणीतून जाते, भारतात कर्ज घेण्याचा खर्च किती आहे, कर्जे साफ करण्याचा क्रम आणि कर्ज घेणे खरोखर योग्य आहे अशा प्रकरणांचा संच. हे शिक्षण आहे, आर्थिक सल्ला नाही. त्यात कुठेही विशिष्ट उत्पादने, सावकार किंवा सिक्युरिटीजची शिफारस केलेली नाही.

खरी कसोटी: दर, उद्देश आणि जगण्याची क्षमता

या क्रमाने तीन प्रश्न. कर्जासाठी तिन्ही पास होणे आवश्यक आहे.

एक: दर खरोखर काय आहे? जाहिरात केलेला दर नाही. प्रक्रिया शुल्क, वितरणामध्ये एकत्रित केलेले विमा प्रीमियम आणि ते लागू होणारे GST नंतरचे सर्व-इन दर. भारतातील प्रत्येक नियमन केलेल्या डिजिटल सावकाराने तुम्हाला वार्षिक टक्केवारी दर दर्शविणारे मुख्य तथ्य विधान द्यावे लागेल. मागा. जर एखाद्या सावकाराचे उत्पादन करताना त्यांचे पाय खेचले तर ती केवळ माहिती आहे.

दोन: पैसा काय करतो? पैसा जो तुमची कमाई शक्ती वाढवतो किंवा एखादे कौतुकास्पद मालमत्ता विकत घेतो ते काम करत आहे. सुट्टी, फोन अपग्रेड किंवा लग्नासाठी निधी देणारा पैसा म्हणजे तुम्ही प्रीमियम भरत आहात. येथे चांगले/वाईट फ्रेमिंग अंदाजे योग्य होते. तो फक्त निर्णायक घटक नाही. उत्पादक हेतूसाठी 36% कर्ज अजूनही सहसा वाईट कल्पना असते. जवळजवळ काहीही उत्पादक 36% विश्वसनीयरित्या परतावा देत नाही.

तीन: परतफेड वाईट महिन्यात टिकते का? एक लोक वगळतात. सावकार तुमचे FOIR वर मूल्यांकन करतात, उत्पन्नाच्या गुणोत्तरासाठी निश्चित दायित्वे, आणि बरेच लोक तुम्हाला निव्वळ उत्पन्नाच्या 50-55% पर्यंत आनंदाने मंजूर करतील. ती त्यांची जोखीम भूक आहे, तुमची नाही. त्यांची कमतरता म्हणजे ताळेबंदावरील तरतूद. तुमचे घर तुमचे आहे.

संख्या म्हणून चालवा. तुमचे मासिक टेक-होम घ्या, त्यात 30% कपात करा आणि प्रत्येक ईएमआय अजूनही काही शिल्लक असताना साफ होत आहे का ते तपासा. तुमचे टेक-होम ₹1,20,000 आहे आणि एकूण EMI ₹48,000 आहेत. ते 40%, कागदावर आरामदायक आहे. उत्पन्न ₹84,000 वर घसरवा आणि तेच EMI जे येत आहेत त्याच्या 57% आहेत, भाडे, जेवण, सर्व गोष्टींसाठी ₹36,000 सोडा. आपत्ती नाही. पण ढिलाईही नाही. तुमच्या मूळ उत्पन्नाच्या 55% वर त्याच धक्क्याने तुम्ही कर्ज फेडण्यासाठी कर्ज घ्याल.

तणाव चाचणी ही संपूर्ण शिस्त आहे. दर जास्त असल्याने कर्ज चुकत नाही. ते अयशस्वी झाले कारण पैसे नसताना एका महिन्यात पेमेंट देय होते. म्हणूनच emergency fund हे कर्ज-व्यवस्थापन साधन आहे, वेगळा विषय नाही.

भारतात प्रत्यक्षात कर्ज किती आहे

दर हलतात, आणि तुमचे तुमच्या क्रेडिट प्रोफाइलवर अवलंबून असतात, त्यामुळे याला ठराविक श्रेणी म्हणून घ्या आणि तुमचे स्वतःचे मंजूरी पत्र तपासा. तिसरा स्तंभ महत्त्वाचा आहे. तुम्ही ते एका वर्षासाठी सोबत ठेवल्यास तुम्हाला किती ₹1,00,000 खर्च येईल, कर्जदार प्रत्यक्षात आकारलेल्या वारंवारतेनुसार चक्रवाढ करून.

| उधारी | ठराविक दर p.a. | ₹1,00,000 चा खर्च वर्षाला आयोजित केला जातो | फौजदारी दंड? | |---|---|---|---| | गृह कर्ज (फ्लोटिंग, रेपो-लिंक्ड) | ८–९.५% | ~₹८,३००–९,९०० | नाही, फ्लोटिंग-रेट वैयक्तिक कर्जावर प्रतिबंधित | | मालमत्तेवर कर्ज | ९–१२% | ~₹9,400–12,700 | सहसा तरंगत नाही तर | | शैक्षणिक कर्ज | ९–१४% | ~₹९,४००–१४,९०० | सामान्यतः काहीही नाही | | कार कर्ज | ९–११% | ~₹9,400–11,600 | अनेकदा 3-5% निश्चित असल्यास | | सुवर्ण कर्ज | ९–१८% | ~₹9,400–19,600 | सहसा कमी किंवा शून्य | | वैयक्तिक कर्ज | 11–24% | ~₹११,६००–२६,८०० | अनेकदा 2-5%, 6-12 महिन्यांचे लॉक-इन | | क्रेडिट कार्ड फिरते | ३६–४८% (३–३.९९% मासिक) | ~₹५२,०००–७४,००० | लागू नाही | | BNPL / अल्प-मुदतीचे ॲप क्रेडिट | 0% शीर्षक, अनेकदा 18–36% वास्तविक | ~₹१९,६००–४२,६०० | बदलते |

त्या टेबलमधील दोन गोष्टी सोबत बसण्यासारख्या आहेत.

प्रथम, वरच्या आणि खालच्या पंक्तीमधील अंतर वाढत नाही. ८.५% दराने घेतलेल्या गृहकर्जाची किंमत प्रति लाख वर्षाला अंदाजे ₹८,८०० असते. तुम्ही मासिक चक्रवाढ आणि क्रेडिट कार्डच्या व्याजावर लागू होणारा 18% GST भरल्यानंतर महिन्याला 3.5% रिव्हॉल्व्हिंग कार्ड बॅलन्सची किंमत प्रति लाख ₹62,000 च्या जवळपास असते. इतर बहुतांश कर्जावरील व्याज GST-मुक्त आहे. या एकाच गोष्टीच्या दोन आवृत्त्या नाहीत.

दुसरे, फोरक्लोजर नियम लोकांच्या अपेक्षेपेक्षा जास्त महत्त्वाचे आहेत. RBI च्या Pre-payment Charges on Loans Directions, 2025 अंतर्गत, गैर-व्यावसायिक हेतूंसाठी व्यक्तींना फ्लोटिंग-रेट कर्जे प्रीपेमेंट दंड घेऊ शकत नाहीत. फिक्स्ड-रेट कर्ज आणि अनेक वैयक्तिक कर्जे करू शकतात. तुम्ही कर्ज लवकर क्लिअर करण्याची योजना करण्यापूर्वी, तुम्ही कोणती सही केली ते तपासा.

कार्य केलेले उदाहरण: कार्ड शिल्लक खरोखर किती खर्च करते

समजा तुमच्याकडे क्रेडिट कार्डवर 3.5% दरमहा ₹80,000 आहेत. ते 42% नाममात्र आहे. व्याज मासिक आकारले जाते, म्हणून चक्रवाढ दर सुमारे 51% आहे. व्याजावर 18% GST जोडा. प्रभावी मासिक शुल्क अंदाजे 4.13% आहे. 62% च्या जवळ प्रभावी वार्षिक खर्च.

आता फक्त किमान देय रक्कम द्या, विशेषत: 5% थकबाकी. प्रत्येक महिन्यात शिल्लक 4.13% वाढते आणि नंतर नवीन आकृतीच्या 5% ने कमी होते. त्यामुळे ते महिन्याला सुमारे 1.1% कमी होते. त्या दराने ते अर्धवट होण्यासाठी सुमारे 64 महिने, पाच वर्षांपेक्षा जास्त वेळ लागतो.

तो बाहेर धाव. त्या 64 महिन्यांनंतर तुम्ही अंदाजे ₹1.93 लाख पेमेंट केले असेल आणि तरीही मूळ ₹80,000 वर सुमारे ₹40,000 देणे बाकी आहे. तुम्ही दुपटीहून अधिक रक्कम भरली आणि त्यातील अर्धी रक्कम साफ केली.

अशी कोणतीही गुंतवणूक नाही जी कायदेशीररीत्या वर्षाला 62% परतावा देते, करमुक्त, कोणतीही जोखीम न घेता. शिल्लक साफ करणे ही तुमच्यासाठी उपलब्ध असलेली सर्वात जवळची गोष्ट आहे. ती प्रेरक ओळ नाही. ते अंकगणित आहे.

नाव देण्यासारखे दोन संबंधित सापळे. बिलाचा काही भाग भरल्याने व्याजमुक्त कालावधी पूर्णपणे संपतो. व्याज पूर्ण रकमेवर व्यवहाराच्या तारखेपासून चालते, न भरलेल्या बिटवरील देय तारखेपासून नाही. आणि क्रेडिट कार्डवर काढलेल्या रोख रकमेवर पहिल्या दिवसापासून व्याज आणि रोख आगाऊ शुल्क आकारले जाते, कोणत्याही अतिरिक्त कालावधीशिवाय.

कार्य केलेले उदाहरण: गृहकर्जाची किंमत किती आहे आणि महिन्याला आणखी ₹4,339 काय करतात

20 वर्षांमध्ये 8.5% दराने ₹50 लाख घ्या. EMI सुमारे ₹43,391 पर्यंत चालते. 240 महिन्यांपेक्षा जास्त म्हणजे ₹1,04,13,840 भरले, ज्यापैकी ₹54,13,840 व्याज आहे. तुम्ही कर्ज घेतलेल्यापेक्षा जास्त व्याज भरता.

आता EMI 10% ने वाढवा. ते महिन्याला ₹४,३३९ अधिक म्हणजे ₹४७,७३०. कर्ज 240 ऐवजी 192 महिन्यांत बंद होते. एकूण भरले: ₹91,64,160. पुनर्निर्देशित केलेल्या एका माफक वार्षिक वाढीच्या किमतीसाठी तुम्ही अंदाजे ₹12.5 लाख व्याजाची बचत करता आणि चार वर्षे लवकर पूर्ण करता.

दीर्घ कर्जावर उपलब्ध असलेली ही एकमेव सर्वोच्च-लीव्हरेज चाल आहे. उत्पादनाची गरज नाही. सल्लागार नाही. बाजाराचे दृश्य नाही. हे कार्य करते कारण थकबाकीवर व्याज आकारले जाते, त्यामुळे लवकर भरलेले पैसे प्रत्येक उर्वरित महिन्याचे व्याज काढून टाकतात.

कराचा कोन, प्रामाणिकपणे. जुन्या कर प्रणाली अंतर्गत, कलम २४(b) तुम्हाला स्व-व्याप्त मालमत्तेवर गृहकर्जाच्या व्याजातून ₹2 लाखांपर्यंत कपात करू देते. त्या ₹50 लाख कर्जापैकी एका वर्षी व्याज सुमारे ₹4.21 लाख आहे. त्यामुळे वजावट निम्म्याहून कमी कव्हर करते. 31.2% किरकोळ दराने बचत ₹62,400 आहे, जी प्रभावी खर्च 8.5% वरून अंदाजे 7.2% पर्यंत खाली आणते. नवीन नियमानुसार, जी आता डीफॉल्ट आहे, ती वजावट स्व-व्याप्त घरावर अजिबात उपलब्ध नाही. दर हा फक्त दर आहे. "कर फायद्यासाठी गृहकर्ज घ्या" अशी पुनरावृत्ती करणारा कोणीही नियमपुस्तकाचा हवाला देत आहे बहुतेक कर्जदार यापुढे बसत नाहीत. तुम्ही योजना तयार करण्यापूर्वी तुम्ही प्रत्यक्षात कोणती रेजिम दाखल करत आहात ते तपासा.

शैक्षणिक कर्ज देखील असेच कार्य करते. कलम 80E आठ वर्षांपर्यंत वरच्या कॅपशिवाय व्याजावर कपात करण्याची परवानगी देते, परंतु केवळ जुन्या नियमानुसार.

मध्ये परतफेड करण्याचा आदेश

दोन सुप्रसिद्ध दृष्टिकोन. त्यांच्यातील निवड खरोखर गणिताबद्दल नाही.

| दृष्टीकोन | पद्धत | किंमत | ते वापरा जेव्हा | |---|---|---|---| | हिमस्खलन | प्रथम सर्वोच्च व्याज दर साफ करा | निरपेक्ष दृष्टीने स्वस्त | आपण दृश्यमान विजयाशिवाय त्याच्याशी चिकटून राहाल | | स्नोबॉल | प्रथम सर्वात लहान शिल्लक साफ करा | व्याजात जास्त खर्च येतो | तुम्ही आधी थांबवले आणि रीस्टार्ट केले आहे आणि तुम्हाला गती हवी आहे |

हिमस्खलन गणितीयदृष्ट्या बरोबर आहे. स्नोबॉल जिंकतो जिथे वर्तन बंधनकारक असते, जे बर्याच लोकांसाठी असते. सर्वात वाईट पर्याय नाही. एकाच वेळी प्रत्येक गोष्टीवर थोडा जास्तीचा भरणा. त्यामुळे काहीही संपत नाही.

एक व्यावहारिक प्राधान्य क्रम:

1. 20% पेक्षा जास्त काहीही. रिव्हॉल्व्हिंग कार्ड शिल्लक, थकीत बीएनपीएल, अनौपचारिक कर्ज घेणे. आपत्कालीन परिस्थिती म्हणून वागा आणि सुटे पैसे देऊन काहीही करण्यापूर्वी स्पष्ट करा. 2. 14-24% बँडमध्ये वैयक्तिक कर्ज. महाग, असुरक्षित, त्यांच्या मागे कोणतीही मालमत्ता नाही. 3. एक महिन्याचा ईएमआय बफर रोखीत धरा. तुम्ही आणखी काही वेग वाढवण्यापूर्वी, खराब महिना तुम्हाला नुकतेच क्लिअर केलेल्या कार्डवर परत ढकलणार नाही याची खात्री करा. 4. सुरक्षित मध्यम-दर कर्ज (9–12%). कार, सोने, मालमत्तेवर कर्ज. माफक दर असूनही गोल्ड लोन लक्ष देण्यास पात्र आहेत. कालावधी लहान आहे आणि जर सोन्याच्या किमती कमी झाल्या तर कर्जदार टॉप-अपची मागणी करू शकतो किंवा संपार्श्विक लिलाव करू शकतो. 5. उप-10% दीर्घकालीन कर्ज. गृह आणि शैक्षणिक कर्ज. सर्वात कमी प्राधान्य. जर ते सोयीस्कर असतील आणि तुमची वजावट चालू असेल, तर त्यांना घाई न करण्याचा वाजवी युक्तिवाद आहे.

जिथे "चांगले कर्ज" शांतपणे खराब होते

गृह कर्ज जे खूप मोठे आहे. कर्ज ठीक आहे. गुणोत्तर नाही. एकदा EMI टेक-होमच्या सुमारे 40% पास झाल्यानंतर, इतर प्रत्येक आर्थिक निर्णय दबावाखाली घेतला जातो. आणि घर तरल आहे. खराब तिमाही कव्हर करण्यासाठी तुम्ही त्यातील 15% विकू शकत नाही.

पेबॅक गणनेशिवाय घेतलेले शैक्षणिक कर्ज. पात्रतेने निर्माण केलेल्या वास्तववादी पगारातील फरकाशी कर्जाच्या एकूण किमतीची तुलना करा आणि हे अंतर पूर्ण करण्यासाठी किती वर्षे लागतात. जर प्रामाणिक उत्तर नऊ वर्षांचे असेल, तर ही एक महाग खरेदी आहे, गुंतवणूक नाही. "शिक्षण" हे लेबल काम करत नाही.

व्यवसाय कर्ज हे रोख अंतर भरण्यासाठी वापरले जाते. आउटपुट तयार करणारी उपकरणे खरेदी करण्यासाठी कर्ज घेणे ही एक गोष्ट आहे. ग्राहक ९० दिवसांत आणि पगार ३० दिवसांत देय असल्यामुळे कर्ज घेणे ही खेळत्या भांडवलाची समस्या आहे. मुदत कर्ज हे त्यासाठी चुकीचे साधन आहे. तुम्ही पाच वर्षांच्या वचनबद्धतेसह वेळेचे निराकरण करत आहात. हाच cash flow versus profit फरक आहे जो फायदेशीर व्यवसाय बंद करतो. एक खरा फायदा लक्षात घेण्यासारखा आहे: व्यवसाय कर्जाचे व्याज वजा करण्यायोग्य खर्च आहे, म्हणून 25% कर दराने 12% कर्जाची किंमत करानंतर सुमारे 9% आहे.

BNPL, नो-कॉस्ट EMI, आणि कर्जासारखे वाटत नाही अशी कर्जे

"नो-कॉस्ट ईएमआय" हे मोफत क्रेडिट नाही. व्याज एकतर तुम्हाला मिळालेल्या सूटमध्ये एम्बेड केलेले असते किंवा ते प्रक्रिया शुल्क म्हणून पुन्हा दिसून येते. हे कर्ज आहे. ते तुमच्या क्रेडिट रिपोर्टवर दिसते. आणि ते तुम्हाला नंतर हवी असलेली कर्ज घेण्याची क्षमता वापरते.

डीफॉल्टवर वाईट परिणामांसह बीएनपीएल समान व्यापार आहे. RBI च्या डिजिटल कर्ज देण्याच्या नियमांमध्ये तुमचे बँक खाते आणि नियमन केलेल्या कर्जदात्यामध्ये थेट जाण्यासाठी वितरण आणि परतफेड आवश्यक आहे आणि APR सह मुख्य तथ्य विधान आवश्यक आहे. जर पैसे तृतीय पक्षाद्वारे राउटिंग होत असतील किंवा कोणीही तुम्हाला APR दाखवत नसेल, तर ते थांबण्याचे एक कारण आहे.

लहान BNPL रकमेचे खरे नुकसान क्वचितच व्याज आहे. ही उशीरा फी आणि क्रेडिट रिपोर्ट एंट्री आहे. ब्युरोला कळवलेले चुकलेले पेमेंट वर्षानुवर्षे तुमचा पाठलाग करते. "बंद" ऐवजी "सेटल" म्हणून बंद केलेले कर्ज पूर्ण भरण्यापेक्षा वाईट आहे. हे प्रत्येक भावी सावकाराला सूचित करते की तुम्ही मान्य केलेल्या रकमेची परतफेड केली नाही. तुमचा अहवाल तपासा. तुम्हाला प्रत्येक ब्युरोकडून वर्षातून एक विनामूल्य पूर्ण अहवाल मिळण्याचा अधिकार आहे.

पेपरवर्कवर आणखी एक गोष्ट पहा. सावकार अनेकदा मंजूर रकमेत सिंगल-प्रिमियम कर्ज संरक्षण पॉलिसी बंडल करतात. त्यानंतर तुम्ही संपूर्ण कार्यकाळासाठी प्रीमियमवर व्याज द्याल, जे पहिल्या पृष्ठावरील क्रमांकापेक्षा प्रभावी दर वाढवते. कधीकधी कव्हर असण्यासारखे असते. मुद्दा हा आहे की त्याची किंमत स्वतंत्रपणे घ्यायची आणि ठरवायची, ती शोषून घेऊ नका. आणि लक्षात घ्या की भारतातील विमा उत्पादनाचा संदर्भ देण्यासाठी कमिशन मिळवणाऱ्या कोणालाही IRDAI नोंदणीची आवश्यकता आहे. त्यामध्ये एक वेबसाइट समाविष्ट आहे जी एकाशी लिंक करते.

जेव्हा कर्ज घेणे खरोखर योग्य असते

अरुंद यादी. जेव्हा दर कमी असतो तेव्हा कर्जाचा अर्थ होतो, पैसे काहीतरी खरेदी करतात ज्यामुळे उत्पन्न मिळते किंवा त्याचे मूल्य असते, परतफेड तणावाच्या परीक्षेत टिकून राहते आणि तुमच्याकडे कर्जाच्या पूर्ण कालावधीसाठी योजना असते. फक्त त्याचे पहिले वर्ष नाही.

त्यामुळे: तुम्हाला आरामात परवडणारे घर. गणना करण्यायोग्य पेबॅकसह पात्रता. उपकरणे किंवा इन्व्हेंटरी जी त्याच्या खर्चापेक्षा जास्त निर्माण करते. कधीकधी एक सुरक्षित दराने वास्तविक आणीबाणी, जेव्हा पर्यायी चुकीच्या क्षणी दीर्घकालीन मालमत्तेचा भंग करत असतो.

यात काय समाविष्ट नाही: अंदाजे 12% वरील कोणत्याही दराने वापर. आणि भविष्यातील उत्पन्नाच्या अपेक्षेविरुद्ध कर्ज घेणे जे तुम्ही अद्याप मिळवलेले नाही.

वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न

सर्व क्रेडिट कार्ड कर्ज खराब आहे का?

कार्ड ही समस्या नाही. रिव्हॉल्व्हिंग एक शिल्लक आहे. प्रत्येक महिन्याला पूर्ण पैसे दिलेले, एक कार्ड विनामूल्य अल्प-मुदतीचे क्रेडिट आहे आणि तुमचे रेकॉर्ड तयार करते. GST वर दरमहा 3.5% दराने चालते, प्रभावी खर्च वर्षाला सुमारे 62% आहे. हे देखील लक्षात ठेवा की आंशिक पेमेंट व्याजमुक्त कालावधी पूर्णपणे काढून टाकते, म्हणून व्याज व्यवहाराच्या तारखेपासून चालते.

मी आधी गुंतवणूक करावी की कर्ज फेडावे?

करानंतर तुम्ही वास्तविकपणे काय कमवू शकता याच्याशी कर्जाच्या दराची तुलना करा. 40%-अधिक कार्ड शिल्लक साफ करणे ही हमी आहे, करमुक्त परतावा इतर काहीही जुळत नाही, म्हणून ते प्रथम येते. ८.५% गृहकर्ज एक जवळचा कॉल आहे आणि गुंतवणुकीसोबत वाजवीपणे चालू शकते. ही एक फ्रेमवर्क आहे, कोणत्याही विशिष्ट गुंतवणुकीची शिफारस नाही.

EMI किती जास्त आहे?

कार्यरत कमाल मर्यादा म्हणून: एकूण ईएमआय टेक-होमच्या 40% अंतर्गत, गृहकर्ज ईएमआय 35% पेक्षा कमी. सावकार तुम्हाला त्यापूर्वी मंजूर करतील. 50-55% च्या FOIR मर्यादा सामान्य आहेत. पण ती त्यांची सहिष्णुता आहे, तुमचा सुरक्षितता मार्जिन नाही. तुमची मिळकत तीन महिन्यांसाठी 30% कमी झाल्यास पेमेंट अद्याप स्पष्ट होते की नाही ही खरी चाचणी आहे.

भारतात गृहकर्ज चांगले कर्ज आहे का?

सामान्यतः सर्वात स्वस्त कर्ज तुम्हाला 8-9.5% फ्लोटिंगवर मिळेल आणि वैयक्तिक फ्लोटिंग-रेट कर्जांवर फोरक्लोजर पेनल्टी नाही. परंतु नवीन कर प्रणाली अंतर्गत स्व-व्याप्त मालमत्तेवरील कलम 24(b) वजावट निघून गेली आहे, त्यामुळे बहुतेक कर्जदारांसाठी कर युक्तिवाद यापुढे धरला जाणार नाही. परवडण्यावर आणि मालमत्तेवर त्याचा न्याय करा, लेबलवर नाही.

गृहकर्जाचे प्रीपेमेंट खरोखर मदत करते का?

लक्षणीय, आणि पूर्वीचे चांगले आहे. ₹50 लाखांवर 20 वर्षांमध्ये 8.5% दराने, EMI 10% ने वाढवून, सुमारे ₹4,339 प्रति महिना, कर्ज 20 ऐवजी 16 वर्षांत बंद करते आणि व्याजात अंदाजे ₹12.5 लाख वाचवते. प्रथम तुमचे कर्ज फ्लोटिंग-रेट असल्याची खात्री करा. फिक्स्ड-रेट लोनवर प्रीपेमेंट शुल्क असू शकते.

नो-कॉस्ट ईएमआय खरोखर मोफत आहे का?

नाही. व्याज एकतर तुम्ही सोडून दिलेल्या सवलतीमध्ये तयार केले जाते किंवा प्रक्रिया शुल्क म्हणून आकारले जाते. हे एक औपचारिक कर्ज आहे जे तुमच्या क्रेडिट अहवालावर दिसते आणि कर्ज घेण्याची क्षमता वापरते. APR सह मुख्य तथ्य विधानासाठी विचारा. नियमन केलेल्या सावकारांनी एक प्रदान करणे आवश्यक आहे. निर्णय घेण्यापूर्वी EMI किंमतीची थेट रोख किंमतीशी तुलना करा.

महत्त्वाच्या गोष्टी

• चांगले/वाईट लेबल काहीही ठरवत नाही. व्याजदर, पैसा काय करतो आणि EMI 30% उत्पन्न घटून टिकेल की नाही हे सर्व काही ठरवते. - 3.5% दर महिन्याला रिव्हॉल्व्हिंग क्रेडिट कार्ड बॅलन्सवर वर्षातून अंदाजे 62% खर्च येतो एकदा मासिक चक्रवाढ आणि कार्ड व्याजावर 18% GST मोजला जातो. ते साफ करणे तुमच्यासाठी उपलब्ध असलेल्या कोणत्याही गुंतवणुकीला मागे टाकते. - ₹80,000 वर फक्त किमान देय रक्कम भरण्यासाठी सुमारे 64 महिने लागतात फक्त शिल्लक अर्धी करण्यासाठी, ज्या वेळी तुम्ही सुमारे ₹1.93 लाख भरले आहेत. - ₹50 लाखांच्या गृहकर्जावर 8.5% दराने, 10% जास्त EMI चार वर्षे लवकर संपते आणि सुमारे ₹12.5 लाख व्याजाची बचत करते. - नवीन कर प्रणाली अंतर्गत स्व-व्याप्त घरावर कलम 24(b) वजावट नाही, त्यामुळे जुना "कर लाभासाठी कर्ज घ्या" हा युक्तिवाद यापुढे बहुतेक कर्जदारांना लागू होणार नाही. - एकूण ईएमआय टेक-होमच्या ४०% च्या खाली ठेवा आणि एक महिन्याचा ईएमआय बफर रोखीत ठेवा. सावकार तुम्हाला त्या खूप आधी मंजूर करतील, परंतु त्यांची जोखीम भूक तुमची नाही.

संबंधित वाचन: how to build an emergency fund , cash flow vs profit , the sheet that tells you if your marketing makes money