दशकानुसार पैसे: तुमचे 20, 25 आणि 30 आणि पैसे आल्यावर दुबळे का राहायचे

पैशाचा सल्ला सामान्यतः एक मोठा ब्लॉब म्हणून दर्शविला जातो. पण तुमच्या 20 च्या सुरुवातीच्या काळात 30 व्या वर्षी काय महत्त्वाचे आहे हे महत्त्वाचे नाही. प्रत्येक टप्प्यावर कशावर लक्ष केंद्रित करायचे याचा एक साधा नकाशा येथे आहे आणि ज्या क्षणी तुम्ही खऱ्या अर्थाने पैसे कमवायला सुरुवात कराल ते नेमके केव्हा आहे.

कोणीही सहस्राब्दी किंवा जनरल झेड खाली बसले नाही आणि आम्हाला पैसे शिकवले. शाळेत त्रिकोणमिती शिकवली. बजेट कसे करायचे, पेस्लिप वाचा किंवा कर्जाची प्रत्यक्षात किती किंमत आहे हे ठरवायचे नाही. त्यामुळे आपल्यापैकी बहुतेकांनी पर्सनल फायनान्स हा महागडा मार्ग शिकला. कर्ज, घाबरणे आणि hindsight माध्यमातून.

येथे तरी प्रामाणिक बिट आहे. मूलभूत गोष्टी सोप्या आहेत. तुमच्याकडून काही प्रगत आवृत्ती ठेवली जात नाही. वैयक्तिक वित्त कठीण करते ते गणित नाही. हे असे आहे की आपण कुठे आहात यावर अवलंबून योग्य हालचाली बदलतात आणि बहुतेक सल्ले असे लिहिले जातात की प्रत्येकजण एकाच ठिकाणी उभा आहे.

तर हा स्टेजनुसार नकाशा आहे. खाली सर्व काही सामान्य शिक्षण आहे, वैयक्तिकृत आर्थिक सल्ला नाही. तुमची परिस्थिती, तुमची कर स्थिती, तुमची जबाबदारी. ते तुमचे आहेत आणि इंटरनेटवर लिहिणारे कोणीही त्यांना ओळखत नाही.

ऑपरेशन्सचा क्रम जो बदलत नाही

चरणांपूर्वी, क्रम. प्रत्येक वयात हा एक भाग असतो. ऑर्डरच्या बाहेर काढणे ही एकच सर्वात सामान्य महाग चूक आहे:

1. तुम्ही कमावता त्यापेक्षा कमी खर्च करा. बाकी सर्व काही याच्या खाली आहे. जर अंतर शून्य असेल, तर गुंतवणुकीचे कोणतेही कौशल्य तुम्हाला मदत करत नाही. 2. अंतर स्वयंचलित करा जेणेकरुन तुम्ही ते खर्च करण्यापूर्वी ते पगाराच्या दिवशी हलते. 3. **एक छोटासा बफर* तयार करा, एका महिन्याचा खर्च, त्यामुळे वाईट आठवडा तुम्हाला क्रेडिट कार्डवर ठेवणार नाही. 4. उच्च-व्याज कर्जाचा नाश करा. कार्ड व्याज विश्वासार्हपणे आपल्या गुंतवणुकीवर परत येईल. ते फेडणे म्हणजे त्या दराने हमी परतावा आहे. 5. आपत्कालीन निधी, तीन ते सहा महिन्यांचा खर्च पूर्ण करा. ६. सातत्याने गुंतवणूक करा, कंटाळवाणेपणे, दीर्घकाळासाठी. 7. मग ऑप्टिमाइझ करा. कर, वाटप, हुशार गोष्टी. शेवटचे, पहिले नाही.

बहुतेक लोक पायरी 6 किंवा 7 चा प्रयत्न करतात तर चरण 1 अद्याप तुटलेला आहे. म्हणूनच इतके आर्थिक प्रयत्न इतके कमी उत्पन्न करतात.

तुमचे 20 चे दशक: बेस तयार करा

तुमची सुरुवातीची 20 ही अशी अवस्था आहे जिथे रक्कम कमी असते आणि सवयी प्रचंड असतात. 22 बाबींच्या आकारामुळे तुम्ही पैशाशी जवळजवळ काहीही करत नाही. हे महत्त्वाचे आहे कारण ते डीफॉल्ट सेट करते जे तुम्ही अद्याप 32 वर चालत असाल.

• पैसे कसे कार्य करतात ते जाणून घ्या. अर्थसंकल्प, व्याज आणि गुंतवणुकीच्या मूलभूत गोष्टींवर एक दुपार अनेक वर्षांचा ताण वाचवते. चक्रवाढ व्याज. ईएमआयची प्रत्यक्षात किंमत किती आहे. कर कसा कापला जातो. इंडेक्स फंड म्हणजे काय. ते संपूर्ण अभ्यासक्रमाच्या जवळपास आहे.

• रक्कम नव्हे तर सवय लावा. छोट्या उत्पन्नाच्या १०% बचत करणे हे रुपयापेक्षा जास्त महत्त्वाचे आहे. तुम्ही स्नायूंना प्रशिक्षण देत आहात. 22 व्या वर्षी दरमहा ₹2,000 वाचवणारा कोणीतरी संख्या सुचविल्यापेक्षा अधिक मौल्यवान काहीतरी करत आहे, कारण 30 व्या वर्षी तीच सवय खूप मोठ्या उत्पन्नावर लागू होते.

• खराब कर्ज टाळा. क्रेडिट-कार्ड शिल्लक आणि खरेदी करा-आता पे-नंतर शांतपणे तुमचे भविष्यातील उत्पन्न चोरा. Good debt vs bad debt ही चाचणी आहे ज्यासाठी कर्ज घेणे योग्य आहे. व्यापकपणे, मालमत्ता किंवा कमाई क्षमता विकत घेणारे कर्ज फायदेशीर असू शकते. उपभोग खरेदी करणारे कर्ज जवळजवळ कधीच नसते.

• तुम्ही काय स्वाक्षरी करता ते समजून घ्या. कर्ज, EMI, सदस्यता, फोन करार. वास्तविक एकूण खर्च वाचा, मासिक संख्या नाही. मासिक संख्या म्हणजे एकूण कसे लपवले जाते. "₹3,000 एक महिना" असे वाटते की "₹1,08,000 प्रती तीन वर्षात" टिकत नाही आणि ते समान वाक्य आहेत. कोणत्याही गोष्टीवर स्वाक्षरी करण्यापूर्वी, त्याचा गुणाकार करा आणि उत्तर पहा.

• कौशल्यांमध्ये गुंतवणूक करा. तुमच्या २० च्या सुरुवातीच्या काळात, तुमची सर्वात मोठी मालमत्ता ही तुमची कमाईची क्षमता आहे, तुमचा पोर्टफोलिओ नाही. तुमचे उत्पन्न 20% ने वाढवणारे कौशल्य तुम्ही बचतीच्या छोट्या भांड्यात बनवलेल्या जवळपास कोणत्याही ऑप्टिमायझेशनला मागे टाकेल. प्रथम उत्पन्न वाढवा. त्यात आणखी वाढ व्हायची आहे.

सुमारे २५: धोकादायक, रोमांचक टप्पा

हा टप्पा आहे जो बहुतेक ठरवतो. आणि ते सर्वात सुरक्षित दिसते. उत्पन्न वाढत आहे, काहीही पेटलेले नाही आणि निर्णय त्या वेळी लहान वाटतात.

• उत्पन्न वाढू लागते, त्याचे रक्षण करा. हे असे आहे जेव्हा जीवनशैलीत घसरण सुरू होते. हा सापळा तुमच्या पगाराच्या क्षणी तुमचे जीवन अपग्रेड करत आहे, कारण अपग्रेड कमावलेले वाटते आणि प्रत्येक वैयक्तिकरित्या वाजवी आहे.

• स्वयंचलित बचत आणि गुंतवणूक. ज्या दिवशी पैसे येतील त्यादिवशी तुम्ही ते खर्च करू शकता. इच्छाशक्तीच्या मासिक कृतीऐवजी चांगले वर्तन डीफॉल्ट बनवा. इच्छाशक्ती शेवटी हरवते. डीफॉल्ट नाही.

• इमर्जन्सी फंड तयार करा. तीन ते सहा महिन्यांचा खर्च संकटाला गैरसोयीमध्ये बदलतो. तुमचे उत्पन्न स्थिर आणि पगारदार असल्यास Here is how to size and hold one. तीनच्या जवळ. सहा च्या जवळ, किंवा अधिक, जर ते व्हेरिएबल असेल किंवा तुम्ही एकमेव कमावणारे असाल.

• सातत्याने गुंतवणूक करा. लहान, नियमित, कंटाळवाणे योगदान. बाजारातील वेळ हा तुमचा फायदा आता आहे आणि नंतर होणार नाही. आणि वैयक्तिक फायनान्समध्ये हा एकमेव फायदा आहे जो खरेदी किंवा कर्ज घेऊ शकत नाही.

• तुमच्या कव्हरची गरज होण्यापूर्वी वाढवा. हेल्थ कव्हर आणि टर्म लाइफ कव्हर जर कोणी तुमच्या उत्पन्नावर अवलंबून असेल. जेव्हा तुम्ही तरुण आणि निरोगी असता तेव्हा दोन्ही स्वस्त असतात, जे त्यांना कमीत कमी आवश्यक वाटत असतानाच.

सुमारे ३०: पैसे अधिक मेहनत करा

30 पर्यंत उत्पन्न वास्तविक आहे. तसेच कर्तव्ये आहेत. काम सवयी बनवण्यापासून ते जमवलेल्या पैशातून काहीतरी करण्याकडे बदलते.

• उत्पन्न वाढल्यावर तुमचा बचतीचा दर वाढवा. वाढीव रक्कम जतन करा, केवळ सपाट रक्कम नाही. एक निश्चित रुपयाची रक्कम जी कधीही हलत नाही हा एक बचत दर आहे जो दरवर्षी शांतपणे कमी होतो.

• विविधता आणा आणि दीर्घकालीन विचार करा. स्थिर, कमी किमतीची, वैविध्यपूर्ण गुंतवणुकीचे बीट्स हॉट टिप्सचा पाठलाग करत आहेत. काम करणारी टीप म्हणजे सर्व्हायव्हरशिप बायस. ज्यांनी केले नाही त्यांच्याबद्दल तुम्ही ऐकत नाही.

• निराशापासून संरक्षण करा. विमा, एक ठोस आपत्कालीन निधी आणि अपयशाचा एकही मुद्दा नाही. एक मिळकत, एक नियोक्ता, एक मालमत्ता वर्ग आणि कोणतेही कव्हर नाही हे अपयशाचे चार एकल गुण एकमेकांवर रचलेले आहेत.

• मालमत्तेचा विचार करा, फक्त पगाराचा नाही. गुंतवणूक, कौशल्ये आणि शक्य असेल तेथे मालकी. उत्पन्न फक्त तुमचा वेळ नाही. तुम्ही तिथे कसे पोहोचाल हे साइड प्रोजेक्ट असल्यास, why most side hustles fail प्रथम वाचण्यासारखे आहे.

• तुमची खरी संख्या जाणून घ्या. "मी ठीक आहे का" असे नाही तर त्याचे उत्तर देणारे दोन आकडे. आपण एका महिन्यात काय खर्च करतो. आणि त्या खर्चाच्या महिन्यांत तुम्ही काय बचत केली आहे. पर्सनल फायनान्समधील बाकी सर्व काही त्या दोघांवर भाष्य आहे. जर तुम्ही ते कधीच पूर्ण केले नसेल, तर मोफत emergency fund calculator हे तुमच्या वास्तविक मासिक आवश्यक गोष्टींमधून सुमारे दोन मिनिटांत करते.

शेवटी पैसा आल्यावर दुबळे का राहायचे

येथे प्रति-अंतर्ज्ञानी भाग आहे. ज्या क्षणी तुमच्या उत्पन्नात वाढ होते तो क्षण तुमच्या संपत्तीसाठी सर्वात धोकादायक असतो. बरेच लोक ताबडतोब जुळण्यासाठी त्यांचा खर्च वाढवतात. एक मोठा फ्लॅट, एक चांगली कार, अधिक सदस्यता. आणि ते खूप जास्त पगारावर तोडल्यासारखेच संपतात. याला जीवनशैली महागाई म्हणतात, आणि म्हणूनच बरेच जास्त कमाई करणारे शांतपणे पैशाबद्दल तणावग्रस्त असतात.

त्यामुळे इतके नुकसान होण्याचे कारण सोपे आहे. ज्या महिन्यात ते केले जातात त्या महिन्यात दोन्ही निवडी जवळजवळ सारख्याच दिसतात. आणि पाच वर्षांनंतर ते काही एकसारखे नाहीत.

एक उदाहरण, गोल संख्यांसह. तुमचे टेक-होम दर महिन्याला ₹२०,००० ने वाढते म्हणा. तो खर्च करा आणि तुमचा मासिक खर्च ₹20,000 ने वाढेल. ते ₹2,40,000 वर्षाचे नवीन निश्चित खर्च आहे, कायमचे, कारण खराब तिमाही आल्यावर फ्लॅट आणि कार आणि सदस्यता परत मिळत नाहीत. त्याऐवजी ते जतन करा आणि पाच वर्षांनंतर तुम्ही कोणत्याही वाढीपूर्वी ₹12,00,000 बाजूला ठेवले आहेत. आणि तुमचा राहण्याचा खर्च अपरिवर्तित आहे.

दुसरा क्रमांक एक लोक कोट आहे. पहिली गोष्ट अधिक महत्त्वाची आहे. निश्चित खर्च ही अशी गोष्ट आहे जी तुम्ही नोकरी सोडू शकता की नाही, कमी पगाराची भूमिका घेऊ शकता की नाही, उत्पन्नाशिवाय तीन महिने जगू शकता की नाही हे ठरवते. तुम्ही खर्च केलेल्या वाढीमुळे तुम्हाला चांगले आयुष्य आणि लहान पट्टा मिळाला.

फक्त स्पष्टीकरणात्मक आकडे. बिंदू आकाराचा आहे, प्रमाणांचा नाही.

पैसा आला की दुबळे राहणे दोन गोष्टी करते. हे उच्च निश्चित खर्चाऐवजी बचत आणि स्वातंत्र्य मध्ये वाढ करते. आणि ते तुमचे जीवन लवचिक ठेवते. लीन स्वस्त असण्याबद्दल नाही. हे अशा जीवनशैलीत लॉक करण्याऐवजी पैशाने पर्याय विकत घेण्याबद्दल आहे जे तुम्हाला उलट करण्यासाठी संघर्ष करेल.

आणि उलट करणे कठीण भाग आहे. खर्च सहजतेने वाढतो आणि वाईटरित्या खाली येतो. जीवनशैली मागे टाकणे हे अपयशासारखे वाटते जे कधीही विस्तारित केल्याने होत नाही. त्यामुळे लोक बहुधा करत नाहीत. ते निश्चित खर्च ठेवतात आणि त्याऐवजी ताण शोषून घेतात. जिम सदस्यत्व कायम आहे. सदस्यता कायम आहे. मोठा फ्लॅट राहतो, कारण हलवताना त्रास होतो आणि शेजाऱ्यांना सांगावे लागते. दरम्यान, उत्पन्न शांतपणे थांबेल या भीतीने तितक्या वेगाने वाढत नाही.

युक्ती वाढवणे असे मानले जाते की ते कधीच घडले नाही. किमान एक किंवा दोन महिन्यांसाठी. जुन्या खर्चाच्या पातळीवर आयुष्य चांगले आहे आणि डेल्टा हा खरा पैसा आहे हे लक्षात घेण्यास पुरेसा आहे.

मानसिकतेच्या बदलामुळे माझ्यासाठी सर्व काही बदलले

मला वाटायचे की पैसा म्हणजे अधिक कमाई करणे. हे मुख्यतः अधिक ठेवण्याबद्दल आणि जाणूनबुजून करण्याबद्दल आहे. जो कोणी माफकपणे कमावतो पण बचत करतो आणि सातत्याने गुंतवणूक करतो तो सर्व खर्च करणाऱ्या उच्च कमावत्याला मात देतो. कंटाळवाणे, पुनरावृत्ती करण्यायोग्य सवयी जिंकतात. त्याच प्रकारे ते व्यवसायात करतात, जेथे cash flow rather than profit हे दिवे चालू ठेवते.

त्या तुलनेत बसणे योग्य आहे, कारण यंत्रणा एकसारखी आहे. एक फायदेशीर व्यवसाय कमी होऊ शकतो कारण पैसे बिलांपेक्षा उशिरा येतात. चांगला पगार देणारी व्यक्ती कायमची चिंताग्रस्त असू शकते कारण त्यांचे निश्चित खर्च त्यांच्या पगाराइतकेच विश्वासार्हपणे येतात. दोन्ही प्रकरणांमध्ये शीर्षक क्रमांक ठीक आहे आणि अंतर ही समस्या आहे.

जर तुमचे उत्पन्न अनियमित असेल

वरील स्टेज नकाशा पगार गृहीत धरतो. जर तुम्ही फ्रीलान्स करत असाल, व्यवसाय चालवत असाल किंवा अप्रत्याशित आकारात कमाई करत असाल तर तीन गोष्टी बदलतात आणि बाकीचे असतात:

तुमचा आपत्कालीन निधी मोठा आहे. सहा महिने हा एक मजला आहे, लक्ष्य नाही. कारण तुमचा अशुभ महिना आणि तुमचा अनपेक्षित खर्च एकत्र सहज येऊ शकतो.

तुम्ही स्वत:ला पगार द्या. गरीब महिन्यात तुम्ही कव्हर करू शकता अशी ठराविक मासिक रक्कम ठरवा, ती घ्या आणि उरलेली रक्कम व्यवसायात किंवा वेगळ्या खात्यात सोडा. या महिन्यात जे काही उतरले आहे ते जगणे म्हणजे चांगले क्वार्टर जीवनमानाचे उंचावलेले दर्जा बनते ज्याला वाईट तिमाही समर्थन देऊ शकत नाही.

तुम्ही श्रीमंत होण्याआधी तुम्ही कर वाचवता. भविष्यातील कर बिलातील पैसे हे उत्पन्न नसले तरी ते खात्यात बसलेले असते. ते आल्याच्या क्षणी बाहेर हलवा, त्याच प्रकारे तुम्ही बचत स्वयंचलित करता.

ज्या चुका सर्वात जास्त महागात पडतात

• उच्च-व्याज कर्ज मंजूर करण्यापूर्वी गुंतवणूक. कार्ड व्याज एक हमी खर्च आहे. गुंतवणुकीच्या परताव्याची हमी मिळकत नसते. प्रथम विशिष्ट गोष्ट साफ करा. - संपत्तीमध्ये मोठा पगार गोंधळात टाकणे. संपत्ती म्हणजे मिळकत आणि खर्च, जमा केलेले अंतर. समान खर्चासह उच्च उत्पन्न हे एक चांगले दृश्य असलेले ट्रेडमिल आहे. - प्रारंभ करण्यासाठी "पुरेसे" होण्याची वाट पाहत आहे. रक्कम वर्षांपेक्षा खूपच कमी महत्त्वाची आहे. 25 बीट्सवर 35 वाजता योग्यरित्या प्रारंभ करणे. - स्वयंचलित होण्याआधी अनुकूल करणे. लोक निधी निवडण्यासाठी आठवडे घालवतात आणि स्थायी सूचना कधीही सेट करत नाहीत जे अधिक महत्त्वाचे असते. - इमर्जन्सी फंडाला डेड मनी समजणे. ही गुंतवणूक नाही आणि ती वाढूही नये. हेच एक वाईट महिना पाच चांगली वर्षे पूर्ववत करण्यापासून थांबवते.

वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न

प्रत्येक वयात मी किती बचत करावी?

कोणत्याही सातत्यपूर्ण रकमेपासून सुरुवात करा आणि तुम्ही अधिक कमावता म्हणून टक्केवारी वाढवा. अनेकांचे 20 च्या दशकाच्या उत्तरार्धात सुमारे 20% चे लक्ष्य असते. वाढीव रक्कम खर्च करण्याऐवजी वाचवण्यापेक्षा अचूक संख्या कमी महत्त्वाची असते, कारण त्यामुळेच टक्केवारी स्वतःच वाढते. (सामान्य शिक्षण, वैयक्तिकृत आर्थिक सल्ला नाही.)

जास्त कमावणारे अजूनही तुटलेले का वाटतात?

जीवनशैली महागाई. उत्पन्नाशी जुळण्यासाठी खर्च वाढतो, त्यामुळे मोठा पगार म्हणजे निश्चित खर्च आणि समान ताण. तुमचे उत्पन्न वाढत असताना तुमची जीवनशैली दुबळी ठेवणे हे अंतर संपत्ती कसे बनते.

मी कर्ज फेडावे की आधी गुंतवणूक करावी?

प्रथम उच्च-व्याज कर्ज साफ करा (उदाहरणार्थ क्रेडिट कार्ड). काही गुंतवणूक विश्वासार्हपणे त्या व्याजदरावर मात करतात आणि ते कमी भरणे ही तुम्हाला मिळणाऱ्या हमी परताव्याच्या सर्वात जवळची गोष्ट आहे. दोन्ही बाजूंनी एक छोटासा बफर ठेवा, जेणेकरून तुम्ही कार्ड साफ करणार नाही आणि नंतर पंधरवड्यानंतर ते पुन्हा वापरावे लागेल.

गुंतवणूक सुरू करण्याचा सर्वात सोपा मार्ग कोणता आहे?

नियमित स्वयंचलित योगदानाद्वारे कमी किमतीचे, वैविध्यपूर्ण index funds. सोपे, कंटाळवाणे, आणि ते शांतपणे संयुगे. उत्तम प्रकारे निवडण्यापेक्षा ते स्वयंचलित करणे अधिक महत्त्वाचे आहे, कारण लहान पोर्टफोलिओचा मुख्य धोका म्हणजे योगदान थांबणे. (हे सामान्य शिक्षण आहे, वैयक्तिकृत आर्थिक सल्ला नाही.)

३० वाजता सुरू व्हायला उशीर झाला आहे का?

नाही. 30 पासून सुरू केल्याने तुम्हाला 25 च्या तुलनेत काही चक्रवाढ कमी होते आणि दरवर्षी तुम्ही 30 नंतर प्रतीक्षा करण्यासाठी आधीच्यापेक्षा जास्त खर्च येतो. जो आजपासून सुरू करण्याचा युक्तिवाद आहे, तुम्ही चुकलात असा निष्कर्ष काढण्यासाठी नाही. कोणत्याही वयात ऑपरेशन्सचा क्रम सारखाच असतो.

आपत्कालीन निधी किती मोठा असावा?

बहुतेक लोकांसाठी तीन ते सहा महिने आवश्यक खर्च. तुमचे उत्पन्न स्थिर आणि पगारदार असल्यास आणि दुसरे कोणीतरी तुम्हाला कव्हर करू शकत असल्यास तीनच्या जवळ. तुमची मिळकत बदलण्यायोग्य असल्यास सहा किंवा त्यापुढील जवळ, तुम्ही अवलंबितांना समर्थन देता, किंवा तुम्ही एकमेव कमावते असाल. त्याचा आकार तुम्ही प्रत्यक्षात खर्च केलेल्या गोष्टींशी करा, तुम्ही कमावलेल्या गोष्टींशी नाही.

महत्त्वाच्या गोष्टी

• ऑर्डर कधीही बदलत नाही. तुम्ही कमावल्यापेक्षा कमी खर्च करा, ते स्वयंचलित करा, उच्च-व्याज कर्ज साफ करा, निधी तयार करा, नंतर गुंतवणूक करा.

• 20 चे दशक: मूलभूत गोष्टी जाणून घ्या, सवय लावा, तुमची कौशल्ये वाढवा. आणि तुम्ही साइन केलेल्या कोणत्याही गोष्टीची एकूण किंमत वाचा, मासिक संख्या नाही.

• 25 च्या आसपास: बचत आणि गुंतवणूक स्वयंचलित करा, जीवनशैलीच्या क्रिपवर मात करा, स्वस्त असताना कव्हर मिळवा.

• ३० च्या आसपास: तुमचा बचत दर वाढवा आणि केवळ पगारच नाही तर मालमत्ता तयार करा.

• उत्पन्नात वाढ होणारा क्षण हा सर्वात धोकादायक असतो. वाढ जतन करा आणि तुमची निश्चित किंमत जिथे होती तिथे ठेवा.

• दुबळे जगणे स्वातंत्र्य आणि पर्याय विकत घेते, फक्त बचत नाही.

संबंधित वाचन: how to build an emergency fund , good debt vs bad debt , cash flow vs profit , आणि Topics library मध्ये बरेच काही.