Dinheiro por década: seus 20, 25 e 30 anos e por que permanecer magro quando o dinheiro chega

Conselhos financeiros geralmente aparecem como uma grande bolha. Mas o que importa aos 20 anos não é o que importa aos 30. Aqui está um mapa simples do que focar em cada estágio e por que o momento em que você começa a ganhar dinheiro de verdade é exatamente o momento em que você deve permanecer magro.

Ninguém sentou a geração Y ou a geração Z e nos ensinou dinheiro. A escola ensinava trigonometria. Não como fazer um orçamento, ler um contracheque ou calcular quanto custa realmente um empréstimo. Portanto, a maioria de nós aprendeu finanças pessoais de maneira cara. Através de dívidas, pânico e retrospectiva.

Aqui está a parte honesta. O básico é simples. Não há nenhuma versão avançada sendo escondida de você. O que dificulta as finanças pessoais não é a matemática. É que o movimento certo muda dependendo de onde você está, e a maioria dos conselhos é escrita como se todos estivessem no mesmo lugar.

Então este é o mapa por etapa. Tudo abaixo é educação geral, não aconselhamento financeiro personalizado. A sua situação, a sua posição fiscal, as suas obrigações. Esses são seus e ninguém que escreve na internet os conhece.

A ordem das operações que não muda

Antes das etapas, a sequência. Esta é a única parte que vale para todas as idades. Tirá-lo fora de serviço é o erro caro mais comum:

1. Gaste menos do que você ganha. Todo o resto está relacionado a isso. Se a diferença for zero, nenhuma habilidade de investimento o ajudará. 2. Automatize a lacuna para que ela se mova no dia do pagamento, antes que você possa gastá-la. 3. Crie um pequeno buffer, um mês de despesas, para que uma semana ruim não coloque você em um cartão de crédito. 4. Eliminar dívidas com juros altos. Os juros do cartão superam de forma confiável o retorno de seus investimentos. Pagar é um retorno garantido nessa taxa. 5. Terminar o fundo de emergência, três a seis meses de despesas. 6. Invista de forma consistente, de forma enfadonha, por um longo tempo. 7. Então otimize. Impostos, alocação, coisas inteligentes. Por último, não primeiro.

A maioria das pessoas tenta a etapa 6 ou 7 enquanto a etapa 1 ainda está quebrada. É por isso que tanto esforço financeiro produz tão pouco.

Seus 20 e poucos anos: construa a base

Seus 20 e poucos anos são a fase em que as quantidades são pequenas e os hábitos são enormes. Quase nada do que você faz com dinheiro aos 22 anos é importante por causa de seu tamanho. É importante porque define o padrão que você ainda estará executando aos 32.

• Aprenda como funciona o dinheiro. Uma tarde sobre orçamento, juros e noções básicas de investimento evita anos de estresse. Juros compostos. Quanto custa realmente um EMI. Como o imposto é deduzido. O que é um fundo de índice. Isso está próximo de todo o programa.

• Crie o hábito, não a quantia. Economizar 10% de uma pequena renda é mais importante do que rúpias. Você está treinando um músculo. Alguém que economiza ₹ 2.000 por mês aos 22 anos está fazendo algo mais valioso do que o número sugere, porque aos 30 esse mesmo hábito se aplica a uma renda muito maior.

• Evite dívidas inadimplentes. Saldos de cartão de crédito e compre agora-pague depois roubam silenciosamente sua renda futura. Good debt vs bad debt é o teste para saber se vale a pena tomar um empréstimo. Em termos gerais, a dívida que compra um activo ou uma capacidade de ganho pode valer a pena. A dívida que compra consumo quase nunca o é.

• Entenda o que você assina. Empréstimos, EMIs, assinaturas, contratos telefônicos. Leia o custo total real, não o número mensal. O número mensal é como o total fica oculto. “$$ 3.000 por mês” parece passível de sobrevivência de uma forma que “$$ 1.08.000 em três anos” não parece, e são a mesma frase. Antes de assinar qualquer coisa, multiplique e veja a resposta.

• Invista em habilidades. Aos 20 e poucos anos, seu maior ativo é seu potencial de ganhos, não seu portfólio. Uma habilidade que aumenta sua renda em 20% superará quase qualquer otimização que você poderia fazer para uma pequena poupança. Aumente a renda primeiro. Há mais para crescer.

Por volta dos 25: a fase perigosa e emocionante

Esta é a fase que decide a maior parte. E parece o mais seguro. A renda está aumentando, nada está pegando fogo e as decisões parecem pequenas no momento.

• A renda começa a aumentar, proteja-a. É aí que começa a mudança no estilo de vida. A armadilha é melhorar sua vida no momento em que seu salário aumenta, porque a melhoria parece merecida e cada um é individualmente razoável.

• Automatize poupanças e investimentos. Movimente o dinheiro no dia em que ele chega, antes de poder gastá-lo. Faça do bom comportamento o padrão, em vez de um ato mensal de força de vontade. A força de vontade eventualmente perde. Os padrões não.

• Construa o fundo de emergência. Três a seis meses de despesas transformam uma crise em um inconveniente. Here is how to size and hold one. Mais próximo de três se sua renda for estável e assalariada. Mais perto de seis, ou mais, se for variável ou se você for o único ganhador.

• Invista de forma consistente. Contribuições pequenas, regulares e enfadonhas. O tempo no mercado é a vantagem que você tem agora e não terá mais tarde. E é a única vantagem em finanças pessoais que não pode ser comprada ou emprestada.

• Aumente sua cobertura antes de precisar dela. Cobertura de saúde e cobertura de vida se alguém depender de sua renda. Ambos são mais baratos quando você é jovem e saudável, exatamente quando parecem menos necessários.

Por volta dos 30: faça o dinheiro trabalhar mais

Aos 30 a renda é real. As obrigações também. O trabalho muda da construção de hábitos para fazer com que o dinheiro acumulado faça alguma coisa.

• Aumente sua taxa de poupança à medida que a renda aumenta. Economize os aumentos, não apenas um valor fixo. Um montante fixo em rúpias que nunca se move é uma taxa de poupança que cai silenciosamente todos os anos.

• Diversifique e pense no longo prazo. Investimentos constantes, de baixo custo e diversificados são melhores do que perseguir dicas interessantes. A dica que funcionou foi o viés de sobrevivência. Você não ouve falar daqueles que não o fizeram.

• Proteja o lado negativo. Seguro, um fundo de emergência sólido e nenhum ponto único de falha. Uma renda, um empregador, uma classe de ativos e nenhuma cobertura são quatro pontos únicos de fracasso empilhados uns sobre os outros.

• Pense em ativos, não apenas em salário. Investimentos, habilidades e, sempre que possível, propriedade. Renda que não é só do seu tempo. Se um projeto paralelo é a forma de chegar lá, vale a pena ler why most side hustles fail primeiro.

• Saiba o seu número real. Não "estou bem", mas os dois números que respondem. O que você gasta em um mês. E o que você economizou, medido em meses desse gasto. Todo o resto em finanças pessoais é um comentário sobre esses dois. Se você nunca os resolveu, o emergency fund calculator gratuito faz isso a partir do seu verdadeiro essencial mensal em cerca de dois minutos.

Por que permanecer magro quando o dinheiro finalmente chega

Aqui está a parte contra-intuitiva. O momento em que sua renda aumenta é o momento mais perigoso para sua riqueza. A maioria das pessoas aumenta imediatamente seus gastos para corresponder. Um apartamento maior, um carro melhor, mais assinaturas. E eles acabam igualmente falidos com um salário muito mais alto. Chama-se inflação no estilo de vida e é por isso que tantas pessoas que ganham muito estão silenciosamente estressadas com o dinheiro.

A razão pela qual causa tantos danos é simples. As duas escolhas parecem quase idênticas no mês em que são feitas. E eles não são nada parecidos cinco anos depois.

Uma ilustração, com números redondos. Digamos que seu lucro líquido aumente em ₹ 20.000 por mês. Gaste-o e seu custo de vida mensal aumentará em ₹ 20.000. Isso equivale a ₹ 2.40.000 por ano de novos custos fixos, permanentemente, porque o apartamento, o carro e as assinaturas não são devolvidos quando chega um trimestre ruim. Em vez disso, salve-o e, após cinco anos, você terá reservado ₹ 12.00.000 antes de qualquer crescimento. E seu custo de vida permanece inalterado.

O segundo número é aquele que as pessoas citam. O primeiro é o que mais importa. Os custos fixos são o que decide se você pode deixar um emprego, assumir um cargo com remuneração mais baixa que deseja, sobreviver três meses sem renda ou dizer não ao trabalho que você odeia. Um aumento que você gastou lhe trouxe uma vida melhor e uma rédea mais curta.

Figuras apenas ilustrativas. O importante é a forma, não as quantidades.

Permanecer magro quando o dinheiro chega acarreta duas coisas. Transforma o aumento em poupança e liberdade em vez de custos fixos mais elevados. E mantém sua vida flexível. Lean não significa ser barato. Trata-se de comprar opções com o dinheiro, em vez de prendê-lo a um estilo de vida que você terá dificuldade para reverter.

E reverter é a parte difícil. Os gastos aumentam facilmente e diminuem gravemente. Cortar um estilo de vida parece um fracasso de uma forma que nunca ter expandido não parece. Então a maioria das pessoas não o faz. Eles mantêm os custos fixos e, em vez disso, absorvem o estresse. A adesão à academia permanece. As assinaturas ficam. O apartamento maior fica, porque mudar é complicado e é preciso avisar os vizinhos. Entretanto, o rendimento não está a aumentar tão rapidamente quanto o receio de que possa parar.

O truque é tratar o aumento como se nunca tivesse acontecido. Por um mês ou dois, pelo menos. Tempo suficiente para perceber que a vida está bem no antigo nível de gastos e que o delta é dinheiro real que você agora pode manter.

A mudança de mentalidade que mudou tudo para mim

Eu costumava pensar que dinheiro era para ganhar mais. Trata-se principalmente de manter mais e ser deliberado. Alguém que ganha modestamente, mas poupa e investe de forma consistente, supera alguém que ganha muito e gasta tudo. Hábitos chatos e repetíveis vencem. Da mesma forma que fazem nos negócios, onde cash flow rather than profit é o que realmente mantém as luzes acesas.

Vale a pena fazer essa comparação, porque o mecanismo é idêntico. Um negócio lucrativo pode falir porque o dinheiro chega mais tarde do que as contas. Uma pessoa bem remunerada pode ficar permanentemente ansiosa porque os seus custos fixos chegam de forma tão confiável quanto o seu salário. Em ambos os casos, o número do título está bom e a lacuna é o problema.

##Se sua renda for irregular

O mapa de estágio acima pressupõe um salário. Se você trabalha como freelancer, administra um negócio ou ganha de forma imprevisível, três coisas mudam e o resto se mantém:

Seu fundo de emergência é maior. Seis meses é um piso, não uma meta. Porque o seu mês ruim e as suas despesas inesperadas podem facilmente chegar juntas.

Você paga um salário a si mesmo. Decida um valor mensal fixo que você pode cobrir em um mês ruim, pegue-o e deixe o restante na empresa ou em uma conta separada. Viver de tudo o que aconteceu neste mês é como um bom trimestre se torna um padrão de vida elevado que um trimestre ruim não consegue suportar.

Você economiza impostos antes de se sentir rico. O dinheiro que pertence a uma conta fiscal futura não é renda, por mais que esteja claramente na conta. Retire-o assim que chegar, da mesma forma que você automatiza as economias.

Os erros que mais custam

• Investir antes de liquidar dívidas com juros altos. Os juros do cartão são um custo garantido. Os retornos do investimento não são rendimentos garantidos. Limpe a coisa certa primeiro. - Confundir um grande salário com riqueza. Riqueza é a diferença entre receitas e despesas acumuladas. Um rendimento alto com gasto igual é uma esteira com boa visão. - Esperando ter “o suficiente” para começar. O valor importa muito menos do que os anos. Começando aos poucos, com 25 batidas, começando corretamente com 35. - Otimizando antes de automatizar. As pessoas passam semanas escolhendo um fundo e nunca configuram as instruções permanentes que teriam mais importância. - Tratar um fundo de emergência como dinheiro morto. Não é um investimento e não deve crescer. É o que impede que um mês ruim desfaça cinco anos bons.

Perguntas frequentes

Quanto devo economizar em cada idade?

Comece com qualquer valor consistente e aumente a porcentagem à medida que ganha mais. Muitos pretendem cerca de 20% até os 20 anos. O número exato importa menos do que economizar os aumentos em vez de gastá-los, porque é isso que faz o percentual aumentar por si só. (Educação geral, não aconselhamento financeiro personalizado.)

Por que os que ganham muito ainda se sentem falidos?

Inflação do estilo de vida. Os gastos aumentam para corresponder à renda, portanto, um salário maior significa apenas custos fixos maiores e o mesmo estresse. Manter seu estilo de vida enxuto enquanto sua renda cresce é como a lacuna se transforma em riqueza.

Devo pagar dívidas ou investir primeiro?

Liquide primeiro dívidas com juros altos (cartões de crédito, por exemplo). Poucos investimentos superam essa taxa de juros de maneira confiável, e pagá-la é a coisa mais próxima de um retorno garantido que você encontrará. Mantenha um pequeno buffer ao lado de qualquer maneira, para não limpar o cartão e ter que usá-lo novamente quinze dias depois.

Qual é a maneira mais simples de começar a investir?

index funds diversificado e de baixo custo através de uma contribuição automática regular. Simples, chato e composto silenciosamente. Automatizar é mais importante do que escolher perfeitamente, porque o principal risco para uma carteira pequena é que as contribuições parem. (Esta é uma educação geral, não um aconselhamento financeiro personalizado.)

É tarde demais para começar aos 30?

Não. Começar aos 30 perde alguns juros compostos em relação aos 25, e cada ano que você espera depois dos 30 custa mais do que o ano anterior. O que é um argumento para começar hoje, não para concluir que você perdeu. A ordem das operações é a mesma em qualquer idade.

Qual deve ser o tamanho de um fundo de emergência?

Três a seis meses de despesas essenciais para a maioria das pessoas. Mais perto de três se sua renda for estável e assalariada e outra pessoa puder cobrir você. Perto de seis anos ou mais, se sua renda for variável, você sustenta dependentes ou é o único ganhador. Dimensione-o em relação ao que você realmente gasta, não ao que você ganha.

Principais conclusões

• A ordem nunca muda. Gaste menos do que ganha, automatize-o, liquide dívidas com juros altos, crie o fundo e depois invista.

• Início dos 20 anos: aprenda o básico, crie hábitos, desenvolva suas habilidades. E leia o custo total de tudo o que você assina, não o número mensal.

• Cerca de 25: automatizar a poupança e o investimento, vencer o estilo de vida, obter cobertura enquanto é barato.

• Por volta dos 30: aumente a sua taxa de poupança e construa ativos, não apenas salário.

• O momento em que a renda aumenta é o mais perigoso. Economize o aumento e mantenha seus custos fixos onde estavam.

• Uma vida enxuta compra liberdade e opções, não apenas poupança.

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