Деньги по десятилетиям: ваши 20, 25 и 30 лет и зачем оставаться бережливыми, когда приходят деньги

Денежные советы обычно выглядят как одна большая капля. Но то, что важно в 20 лет, не имеет значения в 30. Вот простая карта того, на чем следует сосредоточиться на каждом этапе, и почему момент, когда вы начинаете зарабатывать реальные деньги, — это именно тот момент, когда вам следует оставаться бережливыми.

Никто не сидел за миллениалами или поколением Z и не учил нас деньгам. В школе преподавали тригонометрию. Не о том, как составить бюджет, прочитать платежную ведомость или определить, сколько на самом деле стоит кредит. Таким образом, большинство из нас изучали личные финансы дорогим путем. Через долги, панику и ретроспективу.

Но вот честное слово. Основы просты. От вас не скрывают какую-то расширенную версию. Что делает личные финансы трудными, так это не математика. Дело в том, что правильный ход меняется в зависимости от того, где вы находитесь, и большинство советов написаны так, как будто все стоят на одном и том же месте.

Итак, это карта по этапам. Все, что указано ниже, является общим образованием, а не персонализированными финансовыми советами. Ваша ситуация, ваше налоговое положение, ваши обязательства. Они ваши, и никто, пишущий в Интернете, их не знает.

Порядок операций, который не меняется

Перед этапами, последовательность. Это та часть, которая сохраняется в любом возрасте. Выведение его из строя — самая распространенная и дорогостоящая ошибка:

1. Тратите меньше, чем зарабатываете. Все остальное ниже этого. Если разрыв равен нулю, никакие инвестиционные навыки вам не помогут. 2. Автоматизируйте разрыв, чтобы он перемещался в день выплаты жалованья, прежде чем вы сможете его потратить. 3. Создайте небольшой резерв, один месяц расходов, чтобы плохая неделя не привела вас к кредитной карте. 4. Избавьтесь от долгов под высокие проценты. Проценты по карте значительно превосходят возврат ваших инвестиций. Выплата - это гарантированный доход по этой ставке. 5. Пополнить резервный фонд, расходы на три-шесть месяцев. 6. Инвестируйте последовательно, скучно и надолго. 7. Затем оптимизируйте. Налоги, распределение и другие умные вещи. Последний, а не первый.

Большинство людей пытаются выполнить шаг 6 или 7, в то время как шаг 1 все еще не выполняется. Вот почему столь большие финансовые усилия приносят так мало результатов.

Вам чуть больше 20: постройте базу

Когда вам чуть больше 20, это этап, когда суммы невелики, а привычки огромны. Почти ничего, что вы делаете с деньгами в 22, не имеет значения из-за их размера. Это важно, потому что по умолчанию вы будете работать на уровне 32.

• Узнайте, как работают деньги. День, посвященный составлению бюджета, процентам и основам инвестирования, избавит вас от стресса на годы. Сложные проценты. Сколько на самом деле стоит EMI. Как удерживается налог. Что такое индексный фонд. Это почти вся учебная программа.

• Вырабатывайте привычку, а не сумму. Откладывание 10 % небольшого дохода важнее, чем рупии. Вы тренируете мышцу. Тот, кто откладывает 2000 фунтов стерлингов в месяц в 22 года, делает что-то более ценное, чем предполагает цифра, потому что в 30 лет та же самая привычка применима к гораздо большему доходу.

• Избегайте безнадежных долгов. Остатки на кредитных картах и ​​принцип «купи сейчас-плати потом» незаметно крадут ваш будущий доход. Good debt vs bad debt — это тест, ради которого стоит заимствовать. В целом, долг, на который можно купить актив или способность зарабатывать, может того стоить. Долг, который покупает потребление, почти никогда не бывает таковым.

• Понимайте, что подписываете. Кредиты, EMI, подписки, телефонные контракты. Читайте реальную общую стоимость, а не ежемесячную сумму. Ежемесячный номер — это то, как скрывается общая сумма. «3000 фунтов стерлингов в месяц» звучит так же, как выживаемость, в отличие от «1 08000 фунтов стерлингов в течение трех лет», и это одно и то же предложение. Прежде чем что-либо подписывать, умножьте это и посмотрите на ответ.

• Инвестируйте в навыки. Когда вам чуть больше 20, вашим самым большим активом является потенциальный заработок, а не портфолио. Навык, который повысит ваш доход на 20%, превзойдет практически любую оптимизацию, которую вы могли бы сделать для небольшой копилки сбережений. В первую очередь увеличивайте доходы. Есть еще что вырастить.

Около 25 лет: опасная и захватывающая фаза

Это этап, который решает большую часть всего. И, похоже, самый безопасный. Доходы растут, ничего не горит, а решения в данный момент кажутся незначительными.

• Доход начинает расти, защищайте его. Именно тогда начинается ухудшение образа жизни. Ловушка заключается в том, чтобы улучшить вашу жизнь в тот момент, когда это произойдет с вашей зарплатой, потому что повышение кажется заслуженным, и каждое из них разумно индивидуально.

• Автоматизируйте сбережения и инвестирование. Перемещайте деньги в тот же день, когда они поступают, прежде чем вы сможете их потратить. Сделайте хорошее поведение стандартом, а не ежемесячным проявлением силы воли. Сила воли в конечном итоге проигрывает. По умолчанию нет.

• Создайте резервный фонд. Три-шесть месяцев расходов превращают кризис в неудобство. Here is how to size and hold one. Ближе к трем, если ваш доход стабильный и оплачиваемый. Ближе к шести или больше, если это переменная сумма или вы единственный кормилец.

• Инвестируйте последовательно. Небольшие, регулярные и скучные взносы. Время на рынке — это преимущество, которое у вас есть сейчас и не будет позже. И это единственное преимущество в области личных финансов, которое нельзя купить или взять взаймы.

• Увеличьте страховое покрытие до того, как оно вам понадобится. Медицинское страхование и пожизненное страхование, если кто-либо зависит от вашего дохода. Оба варианта дешевле, когда вы молоды и здоровы, а это именно тогда, когда они кажутся менее необходимыми.

Около 30: заставь деньги работать усерднее

К 30 доход реальный. Как и обязательства. Работа переключается с формирования привычек на то, чтобы заставить накопленные деньги что-то делать.

• Повышайте норму сбережений по мере роста дохода. Сохраняйте прибавки, а не просто фиксированную сумму. Фиксированная сумма в рупиях, которая никогда не меняется, представляет собой норму сбережений, которая постепенно падает каждый год.

• Диверсифицируйте и думайте о долгосрочной перспективе. Устойчивое, недорогое и диверсифицированное инвестирование лучше, чем погоня за горячими советами. Совет, который сработал, — это предвзятость выжившего. Вы не слышите о тех, кто этого не сделал.

• Защита от негативных последствий. Страховка, надежный резервный фонд и отсутствие единой точки отказа. Один доход, один работодатель, один класс активов и отсутствие страховки — это четыре отдельные точки отказа, наложенные друг на друга.

• Думайте об активах, а не только о зарплате. Инвестиции, навыки и, где возможно, собственность. Доход, который зависит не только от вашего времени. Если вам нужен сторонний проект, в первую очередь стоит прочитать why most side hustles fail.

• Знайте свой настоящий номер. Не вопрос «все ли у меня в порядке», а две цифры, которые на него отвечают. Сколько вы потратите за месяц. И то, что вы сэкономили, измеряется месяцами этих расходов. Все остальное в личных финансах — это комментарии к этим двум. Если вы никогда не решали их, бесплатный emergency fund calculator сделает это из ваших реальных ежемесячных потребностей примерно за две минуты.

Зачем оставаться бережливым, когда наконец-то приходят деньги

Вот парадоксальная часть. Момент резкого скачка вашего дохода — самый опасный момент для вашего богатства. Большинство людей немедленно увеличивают свои расходы в соответствии с ними. Квартира побольше, машина получше, больше подписок. И в конечном итоге они так же разорены, получив гораздо более высокую зарплату. Это называется инфляцией образа жизни, и именно поэтому так много высокооплачиваемых людей испытывают тихий стресс из-за денег.

Причина, по которой он наносит такой большой ущерб, проста. Оба варианта выглядят почти одинаково в том месяце, когда они были сделаны. И пять лет спустя они уже не похожи друг на друга.

Иллюстрация с круглыми цифрами. Предположим, ваш доход увеличивается на 20 000 рупий в месяц. Потратьте их, и ваша ежемесячная стоимость жизни увеличится на 20 000 фунтов стерлингов. Это 2 40 000 фунтов стерлингов в год новых фиксированных затрат на постоянной основе, потому что квартира, машина и подписки не возвращаются, когда наступает плохой квартал. Вместо этого сохраните их, и через пять лет вы отложите 12 000 000 фунтов стерлингов до дальнейшего роста. И стоимость жизни не изменится.

Второе число — это то, которое цитируют люди. Первое имеет большее значение. Фиксированные затраты — это то, что решает, можете ли вы уйти с работы, устроиться на низкооплачиваемую должность, которую хотите, прожить три месяца без дохода или отказаться от работы, которую вы ненавидите. Потраченное вами повышение принесло вам лучшую жизнь и более короткий поводок.

Только иллюстративные цифры. Дело в форме, а не в количестве.

Сохранение бережливости, когда приходят деньги, дает две вещи. Это превращает повышение в экономию и свободу вместо увеличения постоянных затрат. И это делает вашу жизнь гибкой. Бережливое производство не означает дешевизну. Речь идет о покупке опций на деньги, а не привязке их к образу жизни, который вам будет трудно изменить.

А обратный ход — это самое сложное. Расходы легко увеличиваются и резко снижаются. Сокращение образа жизни кажется неудачей в том смысле, в котором никогда не расширять его. Так что люди в основном этого не делают. Вместо этого они сохраняют фиксированные затраты и поглощают стресс. Абонемент в спортзал сохраняется. Подписки остаются. Квартира побольше остается, потому что переезд — это хлопотно, и нужно сообщить об этом соседям. Между тем доходы незаметно растут не так быстро, как опасаются, что они могут остановиться.

Хитрость заключается в том, чтобы относиться к повышению так, как будто его никогда не было. Хотя бы на месяц-два. Достаточно долго, чтобы заметить, что жизнь на старом уровне расходов прекрасна, и что дельта — это реальные деньги, которые вы теперь можете сохранить.

Изменение мышления, которое изменило для меня все

Раньше я думал, что деньги нужны для того, чтобы зарабатывать больше. В основном речь идет о том, чтобы держать больше и быть обдуманным. Тот, кто зарабатывает скромно, но постоянно откладывает и инвестирует, превосходит человека с высоким доходом, который тратит все это. Скучные, повторяющиеся привычки побеждают. Точно так же и в бизнесе, где cash flow rather than profit — это то, что на самом деле поддерживает свет.

Это сравнение заслуживает внимания, потому что механизм идентичен. Прибыльный бизнес может обанкротиться, потому что деньги поступят позже, чем счета. Хорошо оплачиваемый человек может постоянно беспокоиться, потому что его постоянные затраты поступают так же надежно, как и зарплата. В обоих случаях номер заголовка в порядке, но проблема заключается в пробеле.

Если ваш доход нерегулярный

Карта этапов выше предполагает зарплату. Если вы фрилансер, ведете бизнес или зарабатываете непредсказуемо, три вещи меняются, а остальное остается неизменным:

Ваш резервный фонд больше. Шесть месяцев — это нижний предел, а не целевой показатель. Потому что ваш неудачный месяц и неожиданные расходы могут легко сойтись вместе.

Вы платите себе зарплату. Определите фиксированную ежемесячную сумму, которую вы можете покрыть в неудачный месяц, возьмите ее, а остальное оставьте в бизнесе или на отдельном счете. Жизнь за счет всего, что было получено в этом месяце, — это то, как хороший квартал становится повышенным уровнем жизни, который плохой квартал не может поддерживать.

Вы откладываете налог до того, как почувствуете себя богатым. Деньги, которые относятся к будущему налоговому счету, не являются доходом, хотя очевидно, что они лежат на счете. Вывозите его сразу же, как только он прибудет, точно так же, как вы автоматизируете сбережения.

Ошибки, которые обходятся дороже всего

• Инвестирование перед погашением долга под высокие проценты. Проценты по карте — это гарантированные затраты. Возврат инвестиций не является гарантированным доходом. Сначала очистите определенную вещь. - Путать большую зарплату с богатством. Богатство – это накопленная разница между доходами и расходами. Высокий доход при равных расходах — это беговая дорожка с хорошим обзором. - Жду, когда наберется «достаточно», чтобы начать. Сумма имеет гораздо меньшее значение, чем годы. Начинать с малого с 25 долей, начинать правильно с 35. - Оптимизация перед автоматизацией. Люди тратят недели на выбор фонда и никогда не устанавливают постоянные инструкции, которые имели бы большее значение. - Отношение к резервному фонду как к мертвым деньгам. Это не инвестиция, и он не должен расти. Это то, что мешает одному плохому месяцу свести на нет пять хороших лет.

Часто задаваемые вопросы

Сколько мне следует откладывать в каждом возрасте?

Начните с любой постоянной суммы и увеличивайте процент по мере того, как зарабатываете больше. Многие стремятся к 20% к 20 годам. Точное число имеет меньшее значение, чем сохранение прибавок вместо того, чтобы тратить их, потому что именно это приводит к повышению процента само по себе. (Общее образование, а не персональные финансовые консультации.)

Почему люди с высокими доходами все еще чувствуют себя разоренными?

Инфляция образа жизни. Расходы растут в соответствии с доходами, поэтому более высокая зарплата означает лишь большие постоянные затраты и тот же стресс. Сохранение бережливого образа жизни при росте доходов — вот как разрыв превращается в богатство.

Должен ли я сначала погасить долг или инвестировать?

Сначала погасите долги под высокие проценты (например, по кредитным картам). Лишь немногие инвестиции надежно превышают эту процентную ставку, и ее выплата — это самое близкое к гарантированному доходу, который вы найдете. В любом случае держите рядом с собой небольшой буфер, чтобы не очистить карту и не использовать ее снова через две недели.

Как проще всего начать инвестировать?

Недорогой, диверсифицированный index funds за счет регулярных автоматических взносов. Просто, скучно и тихо складывается. Автоматизация важнее, чем идеальный выбор, потому что основной риск для небольшого портфеля состоит в том, что взносы прекратятся. (Это общее образование, а не персональный финансовый совет.)

Не поздно ли начинать в 30?

Нет. Начиная с 30, вы теряете часть процентов по сравнению с 25, и каждый год ожидания после 30 обходится дороже, чем предыдущий. Это аргумент в пользу того, чтобы начать сегодня, а не в пользу того, что вы все упустили. Порядок операций одинаков в любом возрасте.

Насколько большим должен быть резервный фонд?

Три-шесть месяцев существенных расходов для большинства людей. Ближе к трем, если у вас стабильный доход и зарплата, и вас может покрыть кто-то другой. Около шести лет или больше, если ваш доход является переменным, вы содержите иждивенцев или являетесь единственным кормильцем. Сопоставьте это с тем, что вы на самом деле тратите, а не с тем, что вы зарабатываете.

Ключевые выводы

• Порядок никогда не меняется. Тратьте меньше, чем зарабатываете, автоматизируйте это, погасите долги под высокие проценты, создайте фонд, а затем инвестируйте.

• Ранние 20 лет: изучите основы, выработайте привычку, развивайте свои навыки. И читайте общую стоимость всего, что вы подписываете, а не ежемесячную сумму.

• Около 25: автоматизируйте сбережения и инвестирование, измените образ жизни, найдите укрытие, пока это дешево.

• Около 30: повышайте норму сбережений и наращивайте активы, а не только зарплату.

— Момент скачка доходов — самый опасный. Сохраните повышение и сохраните свои постоянные расходы на прежнем уровне.

• Бережливый образ жизни дает свободу и возможности, а не только сбережения.

Связанная литература: how to build an emergency fund, good debt vs bad debt, cash flow vs profit и многое другое в Topics library.