நல்ல கடன் மற்றும் மோசமான கடன்: வித்தியாசத்தை எப்படி சொல்வது

வீட்டுக் கடன் நல்லது. கல்விக் கடன் நல்லது. கிரெடிட் கார்டு மோசமாக உள்ளது. நுகர்வோர் EMI மோசமானது. நேர்த்தியான. அதைப் பற்றிய பொறுப்பை உணரும்போது நிறைய பேர் சிக்கலில் சிக்கிக் கொள்வதும் இதுதான்.

இரண்டு நிலைகளை அருகருகே பாருங்கள். 8.5% வீதத்தில் வீட்டுக் கடன் உங்கள் வீட்டிற்கு எடுத்துச் செல்லும் 55% சாப்பிடுகிறது. இரண்டு மாதங்களில் ₹40,000 கார்டு பேலன்ஸ். முதலாவது, நேர்மையாக இருக்க வேண்டிய மோசமான இடம். லேபிள் உங்களுக்கு எதுவும் சொல்லவில்லை. கட்டணம், அளவு மற்றும் மோசமான காலாண்டில் நீங்கள் தொடர்ந்து செலுத்த முடியுமா என்பது எல்லாம் உங்களுக்குச் சொன்னது.

எனவே நல்ல/கெட்ட கட்டமைப்பை கைவிடவும். கடன் என்பது உங்களிடம் இதுவரை இல்லாத பணத்திற்கு நீங்கள் செலுத்தும் விலை. விலை என்ன, பணம் கிடைத்தவுடன் என்ன செய்கிறது, மூன்று மாதங்களுக்கு உங்கள் வருமானம் குறைந்தால் திருப்பிச் செலுத்துவது என்ன என்பதுதான் முக்கியம்.

இந்த வழிகாட்டி உண்மையான சோதனை, இந்தியாவில் கடன் வாங்குவதற்கு உண்மையில் என்ன செலவாகும், கடன்களை அடைப்பதற்கான உத்தரவு மற்றும் கடன் வாங்குவது உண்மையில் சரியான அழைப்பு போன்றவற்றின் மூலம் செல்கிறது. இது கல்வி, நிதி ஆலோசனை அல்ல. குறிப்பிட்ட தயாரிப்புகள், கடன் வழங்குபவர்கள் அல்லது பத்திரங்கள் இதில் எங்கும் பரிந்துரைக்கப்படவில்லை.

உண்மையான சோதனை: விகிதம், நோக்கம் மற்றும் உயிர்வாழும்

இந்த வரிசையில் மூன்று கேள்விகள். கடன் மூன்றையும் கடக்க வேண்டும்.

ஒன்று: உண்மையில், விகிதம் என்ன? விளம்பரப்படுத்தப்பட்ட விலை அல்ல. செயலாக்கக் கட்டணங்களுக்குப் பிறகு ஆல்-இன் வீதம், விநியோகத்தில் தொகுக்கப்பட்ட காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் மற்றும் அது பொருந்தும் இடத்தில் ஜிஎஸ்டி. இந்தியாவில் உள்ள ஒவ்வொரு ஒழுங்குமுறை டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநரும் வருடாந்திர சதவீத விகிதத்தைக் காட்டும் முக்கிய உண்மை அறிக்கையை உங்களுக்கு வழங்க வேண்டும். அதைக் கேளுங்கள். ஒரு கடன் வழங்குபவர் ஒன்றைத் தயாரிப்பதில் காலடி எடுத்து வைத்தால், அதுவே தகவல்.

இரண்டு: பணம் என்ன செய்கிறது? உங்கள் சம்பாதிக்கும் சக்தியை உயர்த்தும் அல்லது மதிப்புமிக்க சொத்தை வாங்கும் பணம் வேலை செய்கிறது. விடுமுறை, தொலைபேசி மேம்படுத்தல் அல்லது திருமணத்திற்கு நிதியளிக்கும் பணம் நீங்கள் பிரீமியம் செலுத்தும் நுகர்வு ஆகும். இங்குதான் நல்ல/கெட்ட ஃப்ரேமிங் தோராயமாக சரியாகிறது. இது தீர்மானிக்கும் காரணி அல்ல. ஒரு உற்பத்தி நோக்கத்திற்காக 36% கடன் என்பது பொதுவாக ஒரு மோசமான யோசனையாகும். ஏறக்குறைய எந்த உற்பத்தியும் 36% நம்பகத்தன்மையுடன் தருவதில்லை.

மூன்று: திருப்பிச் செலுத்துதல் ஒரு மோசமான மாதத்தில் வாழுமா? ஒரு நபர் தவிர்க்கிறார். கடன் வழங்குபவர்கள் உங்களை FOIR இல் மதிப்பிடுவார்கள், வருமான விகிதத்திற்கான நிலையான கடமைகள், மேலும் பலர் உங்களை நிகர வருமானத்தில் 50-55% வரை மகிழ்ச்சியுடன் அங்கீகரிப்பார்கள். அது அவர்களின் ஆபத்து பசி, உங்களுடையது அல்ல. அவர்களின் எதிர்மறையானது இருப்புநிலைக் குறிப்பில் ஒரு ஏற்பாடு ஆகும். உங்களுடையது உங்கள் வீடு.

அதை எண்ணாக இயக்கவும். உங்கள் மாதாந்திர வீட்டிற்கு எடுத்துச் செல்லுங்கள், அதை 30% குறைத்து, ஒவ்வொரு EMI இன்னமும் எஞ்சியிருக்கிறதா என்பதைச் சரிபார்க்கவும். நீங்கள் வீட்டிற்கு எடுத்துச் செல்லுதல் ₹1,20,000 என்றும் மொத்த EMIகள் ₹48,000 என்றும் சொல்லுங்கள். இது 40%, காகிதத்தில் வசதியானது. வருமானத்தை ₹84,000 ஆகக் குறைக்கவும், அதே EMIகள் 57% வரவுள்ளன, வாடகை, உணவு, அனைத்திற்கும் ₹36,000 மிச்சமாகும். பேரழிவு அல்ல. ஆனால் தளர்வும் இல்லை. உங்களின் அசல் வருமானத்தில் 55% இல், அதே அதிர்ச்சியானது கடனைச் செலுத்த கடன் வாங்குவதை விட்டுவிடுகிறது.

மன அழுத்த சோதனை என்பது முழு ஒழுக்கம். வட்டி விகிதம் அதிகமாக இருந்ததால் கடன் தீராது. பணம் இல்லாத ஒரு மாதத்தில் பணம் செலுத்த வேண்டியிருந்ததால் அது தோல்வியடைகிறது. அதனால்தான் emergency fund ஒரு கடன் மேலாண்மை கருவியாகும், அது ஒரு தனி தலைப்பு அல்ல.

இந்தியாவில் உண்மையில் என்ன கடன் செலவாகும்

விகிதங்கள் நகர்கின்றன, உங்களுடையது உங்கள் கடன் சுயவிவரத்தைப் பொறுத்தது, எனவே இவற்றை வழக்கமான வரம்புகளாகக் கருதி உங்கள் சொந்த அனுமதிக் கடிதத்தைச் சரிபார்க்கவும். முக்கியமான நெடுவரிசை மூன்றாவது ஒன்றாகும். கடனளிப்பவர் உண்மையில் வசூலிக்கும் அதிர்வெண்ணில் கூட்டினால், ஒரு வருடத்திற்கு நீங்கள் அதை எடுத்துச் சென்றால், ₹1,00,000 உங்களுக்கு என்ன செலவாகும்.

| கடன் வாங்குதல் | வழக்கமான விகிதம் p.a. | ஒரு வருடத்திற்கான செலவு ₹1,00,000 | முன்கூட்டியே அபராதம்? | |---|---|---|---| | வீட்டுக் கடன் (மிதக்கும், ரெப்போ-இணைக்கப்பட்ட) | 8–9.5% | ~₹8,300–9,900 | இல்லை, மிதக்கும்-விகித தனிநபர் கடன்கள் மீது தடை | | சொத்து மீதான கடன் | 9–12% | ~₹9,400–12,700 | மிதக்கும் என்றால் பொதுவாக இல்லை | | கல்வி கடன் | 9–14% | ~₹9,400–14,900 | பொதுவாக இல்லை | | கார் கடன் | 9–11% | ~₹9,400–11,600 | பெரும்பாலும் 3–5% சரி செய்தால் | | தங்க கடன் | 9–18% | ~₹9,400–19,600 | பொதுவாக குறைந்த அல்லது பூஜ்யம் | | தனிநபர் கடன் | 11–24% | ~₹11,600–26,800 | பெரும்பாலும் 2-5%, 6-12 மாதங்கள் லாக்-இன் | | கிரெடிட் கார்டு சுழலும் | 36–48% (3–3.99% மாதாந்திரம்) | ~₹52,000–74,000 | பொருந்தாது | | BNPL / குறுகிய கால பயன்பாட்டு கடன் | 0% தலைப்பு, பெரும்பாலும் 18–36% உண்மை | ~₹19,600–42,600 | மாறுபடுகிறது |

அந்த அட்டவணையில் உள்ள இரண்டு விஷயங்கள் உட்காரத் தகுந்தவை.

முதலாவதாக, மேல் மற்றும் கீழ் வரிசைக்கு இடையே உள்ள இடைவெளி அதிகரிக்காது. 8.5% வீதத்தில் வீட்டுக் கடனுக்கு ஒரு லட்சத்திற்கு ஆண்டுக்கு சுமார் ₹8,800 செலவாகும். மாதாந்திர கூட்டுத்தொகை மற்றும் கிரெடிட் கார்டு வட்டிக்கு பொருந்தும் 18% GST ஆகியவற்றைக் கணக்கிட்டால், ஒரு மாதத்திற்கு 3.5% சுழலும் அட்டை இருப்புக்கு ஒரு லட்சத்திற்கு ₹62,000 செலவாகும். மற்ற பெரும்பாலான கடன்களுக்கான வட்டி ஜிஎஸ்டி-விலக்கு. இவை ஒரே விஷயத்தின் இரண்டு பதிப்புகள் அல்ல.

இரண்டாவதாக, ஜப்தி விதிகள் மக்கள் எதிர்பார்ப்பதை விட முக்கியமானவை. ரிசர்வ் வங்கியின் Pre-payment Charges on Loans Directions, 2025 இன் கீழ், வணிகம் அல்லாத நோக்கங்களுக்காக தனிநபர்களுக்கு மிதக்கும்-விகிதக் கடன்கள் முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதத்தை விதிக்க முடியாது. நிலையான விகிதக் கடன்கள் மற்றும் பல தனிநபர் கடன்கள். கடனை முன்கூட்டியே முடிக்க திட்டமிடும் முன், நீங்கள் கையெழுத்திட்டதைச் சரிபார்க்கவும்.

வேலை செய்த உதாரணம்: கார்டு பேலன்ஸ் உண்மையில் எவ்வளவு செலவாகும்

கிரெடிட் கார்டில் மாதம் 3.5% செலுத்தி ₹80,000 இருக்கிறீர்கள் என்று சொல்லுங்கள். அது 42% பெயரளவு. வட்டி மாதந்தோறும் வசூலிக்கப்படுகிறது, எனவே கூட்டு விகிதம் சுமார் 51% ஆகும். வட்டியில் 18% ஜிஎஸ்டியைச் சேர்க்கவும். நடைமுறையில் உள்ள மாதாந்திர கட்டணம் தோராயமாக 4.13% ஆகும். 62%க்கு அருகில் ஒரு பயனுள்ள வருடாந்திர செலவு.

இப்போது குறைந்தபட்ச நிலுவைத் தொகையை மட்டும் செலுத்துங்கள், பொதுவாக நிலுவையில் உள்ள 5%. ஒவ்வொரு மாதமும் இருப்பு 4.13% அதிகரித்து, புதிய எண்ணிக்கையில் 5% சுருங்குகிறது. எனவே இது ஒரு மாதத்திற்கு சுமார் 1.1% குறைகிறது. அந்த விகிதத்தில் அது பாதியாகக் குறைப்பதற்கு தோராயமாக 64 மாதங்கள், ஐந்தாண்டுகளுக்கு மேல் ஆகும்.

ரன் அவுட். அந்த 64 மாதங்களுக்குப் பிறகு, நீங்கள் சுமார் ₹1.93 லட்சத்தில் செலுத்தியிருப்பீர்கள், அசல் ₹80,000க்கு இன்னும் ₹40,000 செலுத்த வேண்டும். பாக்கியை இரண்டு மடங்குக்கு மேல் செலுத்தி அதில் பாதியை முடித்துவிட்டீர்கள்.

ஆண்டுக்கு 62% சட்டப்பூர்வமாக வருமானம் தரும் எந்த முதலீடும் இல்லை, எந்த ஆபத்தும் இல்லாமல் வரி இல்லாமல். அந்த சமநிலையை நீக்குவது உங்களுக்குக் கிடைக்கும் மிக நெருக்கமான விஷயம். இது ஒரு உந்துதல் வரி அல்ல. அதுதான் எண்கணிதம்.

பெயரிடத்தக்க இரண்டு தொடர்புடைய பொறிகள். மசோதாவின் ஒரு பகுதியை செலுத்துவது வட்டி இல்லாத காலத்தை முழுவதுமாக அழிக்கிறது. முழுத் தொகையின் பரிவர்த்தனை தேதியிலிருந்து வட்டி தொடங்கும், செலுத்தப்படாத பிட்டின் நிலுவைத் தேதியிலிருந்து அல்ல. மேலும் கிரெடிட் கார்டில் எடுக்கப்படும் பணமானது முதல் நாளிலிருந்தே வட்டியை ஈர்க்கிறது, மேலும் ரொக்க முன்பணக் கட்டணமும், எந்த சலுகைக் காலமும் இல்லை.

வேலை செய்த உதாரணம்: வீட்டுக் கடனுக்கு என்ன செலவாகும், மேலும் மாதம் ₹4,339 என்ன செய்கிறது

20 ஆண்டுகளில் 8.5% கட்டணத்தில் ₹50 லட்சத்தை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். EMI சுமார் ₹43,391 ஆக உள்ளது. 240 மாதங்களில் ₹1,04,13,840 செலுத்தப்பட்டது, இதில் ₹54,13,840 வட்டி. நீங்கள் வாங்கிய கடனை விட அதிக வட்டியை செலுத்துவீர்கள்.

இப்போது EMI ஐ 10% உயர்த்தவும். அதாவது ஒரு மாதத்திற்கு ₹4,339 அதிகம், ₹47,730. கடன் 240க்கு பதிலாக சுமார் 192 மாதங்களில் முடிவடைகிறது. மொத்தம் செலுத்திய தொகை: ₹91,64,160. நீங்கள் வட்டியில் சுமார் ₹12.5 லட்சத்தைச் சேமித்து, நான்கு ஆண்டுகளுக்கு முன்னதாகவே முடித்துவிடுவீர்கள், ஒரு சாதாரண வருடாந்திர அதிகரிப்பு திருப்பிவிடப்படும்.

இது ஒரு நீண்ட கடனில் கிடைக்கும் ஒற்றை அதிக அந்நியச் செலாவணி நடவடிக்கையாகும். தயாரிப்பு தேவையில்லை. ஆலோசகர் இல்லை. சந்தை பார்வை இல்லை. நிலுவையில் உள்ள நிலுவைத் தொகைக்கு வட்டி விதிக்கப்படுவதால் இது வேலை செய்கிறது, எனவே முன்கூட்டியே செலுத்தப்படும் பணம் மீதமுள்ள ஒவ்வொரு மாதத்திலிருந்தும் வட்டியை நீக்குகிறது.

வரிக் கோணம், நேர்மையாக. பழைய வரி ஆட்சியின் கீழ், சுயமாக ஆக்கிரமித்துள்ள சொத்தின் மீது ₹2 லட்சம் வரை வீட்டுக் கடன் வட்டியைப் பிடித்தம் செய்ய பிரிவு 24(b) அனுமதிக்கிறது. அந்த ₹50 லட்சம் கடனில் ஒரு வருடத்தில் வட்டி சுமார் ₹4.21 லட்சம். எனவே துப்பறியும் தொகை அதில் பாதிக்கும் குறைவாகவே உள்ளது. 31.2% விளிம்பு விகிதத்தில் சேமிப்பு ₹62,400 ஆகும், இது பயனுள்ள செலவை 8.5% இலிருந்து தோராயமாக 7.2% ஆக குறைக்கிறது. இப்போது இயல்புநிலையாக இருக்கும் புதிய ஆட்சியின் கீழ், சுயமாக ஆக்கிரமிக்கப்பட்ட வீட்டில் அந்த விலக்கு கிடைக்காது. வீதம் என்பது வெறுமனே விகிதம். "வரிச் சலுகைக்காக வீட்டுக் கடனை எடுங்கள்" என்று திரும்பத் திரும்பச் சொல்லும் எவரும், பெரும்பாலான கடன் வாங்குபவர்கள் இனி உட்காராத விதிப் புத்தகத்தை மேற்கோள் காட்டுகின்றனர். நீங்கள் ஒரு திட்டத்தை உருவாக்கும் முன், நீங்கள் உண்மையில் எந்த ஆட்சியில் தாக்கல் செய்கிறீர்கள் என்பதைச் சரிபார்க்கவும்.

கல்விக் கடன்களும் இதேபோல் செயல்படுகின்றன. பிரிவு 80E ஆனது எட்டு வருடங்கள் வரை மேல் வரம்பு இல்லாமல் வட்டியின் மீதான விலக்கை அனுமதிக்கிறது, ஆனால் பழைய ஆட்சியின் கீழ் மட்டுமே.

திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான உத்தரவு

இரண்டு நன்கு அறியப்பட்ட அணுகுமுறைகள். அவர்களுக்கு இடையேயான தேர்வு உண்மையில் கணிதத்தைப் பற்றியது அல்ல.

| அணுகுமுறை | முறை | செலவு | எப்போது பயன்படுத்தவும் | |---|---|---|---| | பனிச்சரிவு | அதிக வட்டி விகிதத்தை முதலில் அழிக்கவும் | முழுமையான வகையில் மலிவானது | தெரியும் வெற்றிகள் இல்லாமல் நீங்கள் அதை ஒட்டிக்கொள்கிறீர்கள் | | பனிப்பந்து | சிறிய இருப்பை முதலில் அழிக்கவும் | வட்டியில் அதிக செலவுகள் | நீங்கள் முன்பே நிறுத்திவிட்டு மறுதொடக்கம் செய்துள்ளீர்கள், மேலும் வேகம் தேவை |

பனிச்சரிவு என்பது கணித ரீதியாக சரியானது. நடத்தை கட்டுப்பாடாக இருக்கும் இடத்தில் பனிப்பந்து வெற்றி பெறுகிறது, இது பலருக்கு உள்ளது. மோசமான விருப்பம் இரண்டும் இல்லை. எல்லாவற்றுக்கும் ஒரே நேரத்தில் கொஞ்சம் கூடுதல் கட்டணம். அது எதையும் முடிப்பதில்லை.

ஒரு நடைமுறை முன்னுரிமை வரிசை:

1. 20%க்கு மேல் எதுவும். சுழலும் அட்டை நிலுவைகள், காலாவதியான BNPL, முறைசாரா கடன். உதிரி பணத்துடன் வேறு எதையும் செய்வதற்கு முன் அவசர அவசரமாக கருதி தெளிவுபடுத்துங்கள். 2. 14-24% பேண்டில் தனிநபர் கடன்கள். விலை உயர்ந்தது, பாதுகாப்பற்றது, அவற்றின் பின்னால் எந்த சொத்தும் இல்லை. 3. ஒரு மாத EMI இடையகத்தை ரொக்கமாக வைத்திருங்கள். நீங்கள் மேலும் எதையும் துரிதப்படுத்துவதற்கு முன், மோசமான மாதம் நீங்கள் இப்போது நீக்கிய அட்டையில் உங்களைத் தள்ளாமல் பார்த்துக் கொள்ளுங்கள். 4. பாதுகாப்பான நடுத்தரக் கடன் (9–12%). கார், தங்கம், சொத்து மீதான கடன். தங்கக் கடன்கள் மிதமான விகிதம் இருந்தாலும் கவனத்திற்குரியது. பதவிக்காலம் குறுகியது மற்றும் தங்கத்தின் விலை குறைந்தால் கடன் வழங்குபவர் கூடுதல் தொகையை கோரலாம் அல்லது பிணையத்தை ஏலம் விடலாம். 5. துணை-10% நீண்ட காலக் கடன். வீடு மற்றும் கல்விக் கடன்கள். குறைந்த முன்னுரிமை. அவர்கள் வசதியாக இருந்தால் மற்றும் நீங்கள் கழிவுகள் இயங்கினால், அவற்றை அவசரப்படுத்தாததற்கு நியாயமான வாதம் உள்ளது.

"நல்ல கடன்" அமைதியாக கெட்டுவிடும்

வீட்டுக் கடன் மிகப் பெரியது. கடன் நன்றாக உள்ளது. விகிதம் இல்லை. வீட்டிற்கு எடுத்துச் செல்வதில் 40% ஈஎம்ஐ கடந்துவிட்டால், மற்ற எல்லா நிதி முடிவுகளும் கட்டாயத்தின் கீழ் எடுக்கப்படும். மேலும் ஒரு வீடு திரவமற்றது. மோசமான காலாண்டில் 15% விற்க முடியாது.

திரும்பக் கணக்கீடு இல்லாமல் எடுக்கப்பட்ட கல்விக் கடன். கடனின் மொத்தச் செலவை, தகுதியின் உண்மையான சம்பள வேறுபாட்டுடன் ஒப்பிடவும், மற்றும் இடைவெளியைக் குறைக்க எத்தனை ஆண்டுகள் ஆகும். நேர்மையான பதில் ஒன்பது ஆண்டுகள் என்றால், அது ஒரு விலையுயர்ந்த கொள்முதல், முதலீடு அல்ல. "கல்வி" என்ற முத்திரை வேலை செய்யாது.

பண இடைவெளியை ஈடுகட்டப் பயன்படுத்தப்படும் வணிகக் கடன். உற்பத்தியை உற்பத்தி செய்யும் உபகரணங்களை வாங்க கடன் வாங்குவது ஒரு விஷயம். வாடிக்கையாளர்கள் 90 நாட்களில் செலுத்திவிட்டு, 30க்குள் சம்பளம் கொடுப்பதால் கடன் வாங்குவது ஒரு வேலை மூலதனப் பிரச்சனை. டேர்ம் லோன் அதற்கு தவறான கருவி. ஐந்தாண்டு அர்ப்பணிப்புடன் நேரத்தைத் தீர்க்கிறீர்கள். இதுவே லாபகரமான வணிகங்களை மூடும் cash flow versus profit வேறுபாடு ஆகும். கவனிக்க வேண்டிய ஒரு உண்மையான நன்மை: வணிகக் கடன் வட்டி என்பது கழிக்கக்கூடிய செலவாகும், எனவே 25% வரி விகிதத்தில் 12% கடனுக்கு வரிக்குப் பிறகு 9% செலவாகும்.

BNPL, நோ-காஸ்ட் EMI மற்றும் கடன்கள் போல் உணராத கடன்கள்

"நோ-காஸ்ட் EMI" என்பது இலவச கடன் அல்ல. வட்டி நீங்கள் இல்லையெனில் பெறக்கூடிய தள்ளுபடியில் உட்பொதிக்கப்பட்டிருக்கும் அல்லது அது செயலாக்கக் கட்டணமாக மீண்டும் தோன்றும். அது ஒரு கடன். இது உங்கள் கடன் அறிக்கையில் தோன்றும். நீங்கள் பின்னர் விரும்பும் கடன் வாங்கும் திறனை இது பயன்படுத்துகிறது.

பிஎன்பிஎல் அதே வர்த்தகம் இயல்புநிலையில் மோசமான விளைவுகளை ஏற்படுத்தும். ரிசர்வ் வங்கியின் டிஜிட்டல் கடன் விதிகள் உங்கள் வங்கிக் கணக்கிற்கும் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடனளிப்பவருக்கும் இடையில் நேரடியாகச் செல்ல, பணப் பரிமாற்றம் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்துதல் தேவைப்படுகிறது, மேலும் APR உடன் முக்கிய உண்மை அறிக்கை தேவைப்படுகிறது. மூன்றாம் தரப்பினர் மூலம் பணம் அனுப்பப்பட்டால், அல்லது யாரும் உங்களுக்கு APRஐக் காட்டவில்லை என்றால், அதுவே நிறுத்த ஒரு காரணம்.

சிறிய BNPL தொகைகளின் உண்மையான சேதம் அரிதாகவே வட்டி ஆகும். இது தாமதக் கட்டணம் மற்றும் கடன் அறிக்கை நுழைவு. பணியகங்களுக்குப் புகாரளிக்கப்படாத பணம் பல ஆண்டுகளாக உங்களைப் பின்தொடர்கிறது. "மூடப்பட்டது" என்பதை விட "செட்டில்ட்" என மூடப்பட்ட கடன், முழுமையாக செலுத்துவதை விட மோசமானது. நீங்கள் ஒப்புக்கொண்ட தொகையை நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தவில்லை என்று ஒவ்வொரு எதிர்கால கடன் வழங்குபவருக்கும் இது கொடியிடுகிறது. உங்கள் அறிக்கையைச் சரிபார்க்கவும். ஒவ்வொரு பணியகத்திலிருந்தும் ஒரு வருடத்திற்கு ஒரு முழுமையான அறிக்கையைப் பெற உங்களுக்கு உரிமை உள்ளது.

இன்னும் ஒரு விஷயத்தை காகிதத்தில் பார்க்க வேண்டும். கடன் வழங்குபவர்கள் பெரும்பாலும் ஒரு பிரீமியம் கடன் பாதுகாப்புக் கொள்கையை அனுமதிக்கப்பட்ட தொகையில் இணைக்கின்றனர். நீங்கள் முழு காலத்திற்கான பிரீமியத்திற்கு வட்டி செலுத்துகிறீர்கள், இது முதல் பக்கத்தில் உள்ள எண்ணை விட பயனுள்ள விகிதத்தை உயர்த்துகிறது. சில நேரங்களில் கவர் வைத்திருப்பது மதிப்பு. தனித்தனியாக விலை கொடுத்து, அதை உள்வாங்கிக் கொள்ளாமல், முடிவு செய்வதே முக்கிய விஷயம். இந்தியாவில் காப்பீட்டுத் தயாரிப்பைப் பரிந்துரைப்பதற்காக கமிஷன் சம்பாதிக்கும் எவரும் ஐஆர்டிஏஐ பதிவு செய்ய வேண்டும் என்பதை நினைவில் கொள்ளவும். அதில் ஒன்றை இணைக்கும் இணையதளமும் அடங்கும்.

கடன் வாங்குவது உண்மையாக இருக்கும்போது

குறுகிய பட்டியல். கடன் விகிதம் குறைவாக இருக்கும்போது, ​​பணம் வருமானம் தரும் அல்லது மதிப்பைக் கொண்டிருக்கும் ஒன்றை வாங்குகிறது, திருப்பிச் செலுத்துதல் மன அழுத்த சோதனையைத் தக்கவைத்துக்கொள்ளும், மேலும் கடனின் முழுக் காலத்திற்கான திட்டம் உங்களிடம் உள்ளது. முதல் வருடம் மட்டுமல்ல.

எனவே: நீங்கள் வசதியாக வாங்கக்கூடிய ஒரு வீடு. கணக்கிடக்கூடிய திருப்பிச் செலுத்தும் தகுதி. செலவை விட அதிகமாக உற்பத்தி செய்யும் உபகரணங்கள் அல்லது சரக்கு. எப்போதாவது ஒரு பாதுகாப்பான விகிதத்தில் உண்மையான அவசரநிலை, மாற்று தவறான தருணத்தில் நீண்ட கால சொத்தை உடைக்கும் போது.

அது உள்ளடக்காதது: ஏறத்தாழ 12%க்கு மேல் எந்த விகிதத்திலும் நுகர்வு. நீங்கள் இன்னும் சம்பாதிக்காத எதிர்கால வருமானத்தை எதிர்பார்த்து கடன் வாங்குவது.

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

அனைத்து கிரெடிட் கார்டு கடனும் மோசமானதா?

கார்டு பிரச்சனை இல்லை. ஒரு சமநிலையை சுழற்றுவது. ஒவ்வொரு மாதமும் முழுமையாக செலுத்தப்படும், ஒரு அட்டை இலவச குறுகிய கால கடன் மற்றும் உங்கள் பதிவை உருவாக்குகிறது. ஜிஎஸ்டியுடன் ஒரு மாதத்திற்கு 3.5% செலுத்தினால், பயனுள்ள செலவு ஆண்டுக்கு 62% ஆகும். ஒரு பகுதியளவு செலுத்துதல் வட்டி இல்லாத காலத்தை முழுவதுமாக நீக்குகிறது என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், எனவே வட்டி பரிவர்த்தனை தேதியிலிருந்து இயங்கும்.

நான் முதலில் முதலீடு செய்ய வேண்டுமா அல்லது கடனை அடைக்க வேண்டுமா?

கடன் விகிதத்தை வரிக்குப் பிறகு நீங்கள் உண்மையில் சம்பாதிக்கக்கூடியவற்றுடன் ஒப்பிடுங்கள். 40%-க்கும் அதிகமான கார்டு இருப்பை அழிப்பது என்பது உத்தரவாதமான, வரி இல்லாத வருமானம் வேறு எதுவும் பொருந்தாது, எனவே அது முதலில் வரும். 8.5% வீட்டுக் கடன் ஒரு நெருக்கமான அழைப்பு மற்றும் முதலீட்டுடன் நியாயமான முறையில் இயங்கக்கூடியது. இது ஒரு கட்டமைப்பாகும், எந்தவொரு குறிப்பிட்ட முதலீட்டின் பரிந்துரையும் அல்ல.

எவ்வளவு EMI அதிகமாக உள்ளது?

வேலை செய்யும் உச்சவரம்பாக: மொத்த EMIகள் 40%-க்குக் கீழ், வீட்டுக் கடன் EMI-யுடன் 35%. கடனளிப்பவர்கள் அதைக் கடந்தும் உங்களை அங்கீகரிப்பார்கள். FOIR வரம்புகள் 50-55% பொதுவானவை. ஆனால் அது அவர்களின் சகிப்புத்தன்மை, உங்கள் பாதுகாப்பு விளிம்பு அல்ல. மூன்று மாதங்களுக்கு உங்கள் வருமானம் 30% குறைந்தாலும் பணம் செலுத்தப்படுமா என்பது உண்மையான சோதனை.

இந்தியாவில் வீட்டுக் கடன் நல்ல கடனா?

வழக்கமாக நீங்கள் பெறும் மலிவான கடன், 8–9.5% மிதக்கும் மற்றும் தனிப்பட்ட மிதக்கும்-விகிதக் கடன்களுக்கு முன்கூட்டியே அபராதம் இல்லை. ஆனால் புதிய வரி ஆட்சியின் கீழ் சுயமாக ஆக்கிரமிக்கப்பட்ட சொத்தின் மீதான பிரிவு 24(b) விலக்கு நீக்கப்பட்டது, எனவே பெரும்பாலான கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வரி வாதம் இனி இருக்காது. மலிவு விலை மற்றும் சொத்தின் மீது தீர்ப்பளிக்கவும், லேபிள் அல்ல.

வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவது உண்மையில் உதவுமா?

கணிசமாக, மற்றும் முந்தைய சிறந்தது. 20 ஆண்டுகளில் ₹50 லட்சத்தில் 8.5%, EMI ஐ 10% உயர்த்தினால், ஒரு மாதத்திற்கு ₹4,339, கடனை 20க்கு பதிலாக 16 ஆண்டுகளில் முடித்து, வட்டியில் சுமார் ₹12.5 லட்சம் சேமிக்கப்படும். உங்கள் கடன் மிதக்கும் விகிதம் என்பதை முதலில் உறுதிப்படுத்தவும். நிலையான-விகிதக் கடன்கள் முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணத்தைச் செலுத்தலாம்.

நோ-காஸ்ட் EMI உண்மையில் இலவசமா?

இல்லை. வட்டியானது நீங்கள் கைவிடும் தள்ளுபடியில் கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளது அல்லது செயலாக்கக் கட்டணமாக வசூலிக்கப்படுகிறது. இது உங்கள் கடன் அறிக்கையில் தோன்றும் மற்றும் கடன் வாங்கும் திறனைப் பயன்படுத்தும் முறையான கடனாகும். APR உடன் முக்கிய உண்மை அறிக்கையைக் கேளுங்கள். ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட கடன் வழங்குபவர்கள் ஒன்றை வழங்க வேண்டும். முடிவெடுப்பதற்கு முன் EMI விலையை முழுமையான பண விலையுடன் ஒப்பிடவும்.

முக்கிய எடுப்புகள்

• நல்ல/கெட்ட முத்திரை எதையும் தீர்மானிக்காது. வட்டி விகிதம், பணம் என்ன செய்கிறது மற்றும் EMI 30% வருமான வீழ்ச்சியைத் தாங்குமா என்பது எல்லாவற்றையும் தீர்மானிக்கிறது. - ஒரு மாதத்திற்கு 3.5% சுழலும் கிரெடிட் கார்டு இருப்புக்கு ஆண்டுக்கு 62% செலவாகும். அதை அழிப்பது உங்களுக்குக் கிடைக்கும் எந்த முதலீட்டையும் முறியடிக்கும். - குறைந்தபட்ச நிலுவைத் தொகையான ₹80,000ஐ மட்டும் செலுத்தி, மீதியை பாதியாகக் குறைக்க சுமார் 64 மாதங்கள் ஆகும், அந்த நேரத்தில் நீங்கள் சுமார் ₹1.93 லட்சத்தில் செலுத்தியுள்ளீர்கள். - 8.5% வீதத்தில் ₹50 லட்சம் வீட்டுக் கடனில், 10% அதிக EMI நான்கு ஆண்டுகளுக்கு முன்பே முடிவடைந்து, வட்டியில் ₹12.5 லட்சத்தைச் சேமிக்கிறது. - புதிய வரி விதிப்பின் கீழ், சுயமாக ஆக்கிரமிக்கப்பட்ட வீட்டில் பிரிவு 24(b) விலக்கு இல்லை, எனவே பழைய "வரிச் சலுகைக்காகக் கடன் வாங்குங்கள்" என்ற வாதம் பெரும்பாலான கடன் வாங்குபவர்களுக்குப் பொருந்தாது. - மொத்த EMI-களை 40% வீட்டிற்கு எடுத்துச் செல்லுங்கள் மற்றும் ஒரு மாத EMI இடையகத்தை பணமாக வைத்திருங்கள். கடனளிப்பவர்கள் அதைக் கடந்தும் உங்களை அங்கீகரிப்பார்கள், ஆனால் அவர்களின் ஆபத்துப் பசி உங்களுடையது அல்ல.

தொடர்புடைய வாசிப்பு: how to build an emergency fund , cash flow vs profit , the sheet that tells you if your marketing makes money